CEMP Rapport annuel exercice 2023

                                CAISSE D’ÉPARGNE ET DE PRÉVOYANCE DE MIDI-PYRÉNÉES / Rapport annuel 2023

RAPPORT ANNUEL

2023

CAISSE D’ÉPARGNE ET DE PRÉVOYANCE DE MIDI-PYRÉNÉES / Rapport annuel 2023

S O M M A I R E

1.        RAPPORT SUR LE GOUVERNEMENT D’ENTREPRISE                3

1.1.    Présentation de l’établissement 3

1.1.1.           Dénomination, siège social et administratif            3

1.1.2.           Forme juridique              3

1.1.3.           Objet social      3

1.1.4.           Date de constitution, durée de vie             3

1.1.5.           Exercice social                 3

1.1.6.           Description du Groupe BPCE et de la place de l’établissement au sein du Groupe           3

1.2.    Capital social de l’établissement             5

1.2.1.           Parts sociales 5

1.2.2.           Politique d’émission et de rémunération des parts sociales 5

1.2.3.           Sociétés Locales d’Epargne          6

1.3.    Organes d’administration, de direction et de surveillance de l’établissement    7

1.3.1.           Directoire         7

1.3.2.           Conseil d’Orientation et de Surveillance    8

1.3.3.           Commissaires aux comptes          13

1.4.    Eléments complémentaires         14

1.4.1.           Tableau des délégations accordées pour les augmentations de capital et leur utilisation               14

1.4.2.           Tableau des mandats exercés par les mandataires sociaux   15

1.4.3.           Conventions significatives (article L.225-37-4 du code de commerce)                23

1.4.4.           Observations du Conseil d’orientation et de surveillance sur le rapport de gestion du Directoire            23

2.        RAPPORT DE GESTION        25

2.1.    Contexte de l’activité       25

2.1.1.           Environnement économique et financier 25

2.1.2.           Faits majeurs de l’exercice            26

2.2.    Informations sociales, environnementales et sociétales             31

2.2.1.           La différence coopérative des Caisses d’Epargne     31

2.2.2.           Les Orientations RSE & Coopératives 2022-2024     36

2.2.3.           La Déclaration de Performance Extra-Financière     40

2.2.4.           Note méthodologique   99

2.2.5.           Rapport de l’organisme tiers indépendant sur la DPEF consolidée figurant dans le rapport de gestion            103

2.3.    Activités et résultats consolidés de l’entité         108

2.3.1.           Résultats financiers consolidés    108

2.3.2.           Présentation des secteurs opérationnels   110 2.3.3. Activités et résultats par secteur opérationnel 110

     2.3.4.      Bilan consolidé et variation des capitaux propres                                                                                                  111

2.4.    Activités et résultats de l’entité sur base individuelle     113

2.4.1.           Résultats financiers de l’entité sur base individuelle               115

2.4.2.           Analyse du bilan de l’entité          115

2.5.    Fonds propres et solvabilité        116

2.5.1.           Gestion des fonds propres            116

2.5.2.           Composition des fonds propres   117

2.5.3.           Exigences de fonds propres          118

P a g e 1 | 326

CAISSE D’ÉPARGNE ET DE PRÉVOYANCE DE MIDI-PYRÉNÉES / Rapport annuel 2023

2.5.4.           Ratio de levier                 119

2.6.    Organisation et activité du Contrôle interne        120

2.6.1.           Présentation du dispositif de contrôle permanent 120

2.6.2.           Présentation du dispositif de contrôle périodique 121

2.6.3.           Gouvernance   122

2.7.    Gestion des risques        123

2.7.1.           Dispositif de gestion des risques et de la conformité              123

2.7.2.           Facteurs de risques        130

2.7.3.           Risques de crédit et de contrepartie          143

2.7.4.           Risques de marché         151

2.7.5.           Risques structurels de bilan         153

2.7.6.           Risques opérationnels   155

2.7.7.           Faits exceptionnels et litiges        157

2.7.8.           Risques de non-conformité          157

2.7.9.           Risques de Sécurité        160

2.7.10.        Risques climatiques       163

2.7.11.        Risques émergents         165

2.8.    Evénements postérieurs à la clôture et perspectives      166

2.8.1.           Les événements postérieurs à la clôture   166

2.8.2.           Les perspectives et évolutions prévisibles                 166

2.9.    Eléments complémentaires         169

2.9.1.           Information sur les participations, liste des filiales importantes, liste des succursales    169

2.9.2.           Activités et résultats des principales filiales              179

2.9.3.           Tableau des cinq derniers exercices            181

2.9.4.           Délais de règlement des clients et des fournisseurs                182

2.9.5.           Informations relatives à la politique et aux pratiques de rémunération (article L.511-102 du Code

     monétaire et financier)                                                                                                                                                                182

2.9.6.           Informations relatives aux comptes inactifs (articles L.312-19, L.312-20 et R.312-21 du code monétaire et financier) 186

3.        ETATS FINANCIERS               187

3.1.    Comptes consolidés        187

3.1.1.           Comptes consolidés au 31 décembre 2023 (avec comparatif au 31 décembre 2022)      187

3.1.2.           Annexe aux comptes consolidés 191

3.1.3.           Opérations en devises   196

3.1.4.           Analyse des actifs et passifs financiers classés en niveau 3 de la hiérarchie de juste valeur           243

3.1.5.           Rapport des commissaires aux comptes sur les comptes consolidés   258

3.2.    Comptes individuels        265

3.2.1.           Comptes individuels au 31 décembre 2023 (avec comparatif au 31 décembre 2022)      265

3.2.2.           Notes annexes aux comptes individuels    266

3.2.3.           Rapport des commissaires aux comptes sur les comptes individuels 300

3.2.4.           Conventions réglementées et rapport spécial des commissaires aux comptes 306

4.        DECLARATION DES PERSONNES RESPONSABLES   325

4.1.    Personne responsable des informations contenues dans le rapport      325

4.2.    Attestation du responsable         325

P a g e 2 | 326

Rapport annuel

CAISSE D’EPARGNE DE MIDI-PYRÉNÉES

1. Rapport sur le gouvernement d’entreprise

1.1. Présentation de l’établissement

                      1.1.1.      Dénomination, siège social et administratif

Caisse d’Epargne et de Prévoyance de Midi-Pyrénées

Siège social : 10 avenue Maxwell 31100 Toulouse

                      1.1.2.       Forme juridique

La Caisse d’Epargne et de Prévoyance de Midi-Pyrénées (CEP Midi-Pyrénées), au capital de 590 943 220 euros, dont le siège social est situé 10 avenue Maxwell 31100 Toulouse, est une banque coopérative, société anonyme à directoire et conseil de surveillance dénommé Conseil d'Orientation et de Surveillance (COS) régie par le code monétaire et financier, et en particulier par les articles L.512-85 et suivants, la loi n° 47-1775 du 10 septembre 1947 portant statut de la coopération, les dispositions du code de commerce relatives aux sociétés commerciales et par ses statuts. 

                      1.1.3.       Objet social

La CEP Midi-Pyrénées a pour objet toutes opérations de banque, de services d’investissement et d’intermédiation d’assurance effectuées avec ses sociétaires, les sociétaires des Sociétés Locales d’Epargne qui lui sont affiliées et avec les tiers. Elle peut également effectuer toutes opérations connexes aux opérations de banque et de services d’investissement, exercer l’activité d’intermédiaire ou d’entremise dans le domaine immobilier, prendre toutes participations et, généralement, effectuer toutes opérations pouvant se rattacher directement ou indirectement à l’objet ci-dessus de nature à favoriser son développement.

Dans le cadre de l’article L. 512-85 du code monétaire et financier, la caisse d'épargne participe à la mise en œuvre des principes de solidarité et de lutte contre les exclusions. Elle a en particulier pour objet la promotion et la collecte de l'épargne ainsi que le développement de la prévoyance, pour satisfaire notamment les besoins collectifs et familiaux. Elle contribue à la protection de l'épargne populaire, au financement du logement social, à l'amélioration du développement économique local et régional et à la lutte contre l'exclusion bancaire et financière de tous les acteurs de la vie économique, sociale et environnementale.

                      1.1.4.       Date de constitution, durée de vie

Immatriculée en date du 25 octobre 1991, la durée de la société est fixée à 99 ans, à compter de sa transformation en banque coopérative, société anonyme à Directoire et Conseil d’Orientation et de Surveillance, le 12 juillet 2000, sauf cas de dissolution anticipée ou de prorogation. 

La CEP Midi-Pyrénées est immatriculée au registre du commerce et des sociétés de Toulouse sous le numéro 383 354 594.

                      1.1.5.       Exercice social

L'exercice social a une durée de 12 mois du 1^er janvier au 31 décembre. Les documents juridiques relatifs à la CEP (statuts, procès-verbaux d'assemblées générales, rapports des contrôleurs légaux) peuvent être consultés au greffe du tribunal de commerce de Toulouse.

                      1.1.6.       Description du Groupe BPCE et de la place de l’établissement au sein du Groupe

Le Groupe BPCE, deuxième groupe bancaire en France, exerce tous les métiers de la banque et de l’assurance, au plus près des besoins des personnes et des territoires. Il s’appuie sur deux réseaux de banques commerciales coopératives et autonomes, celui des 14 Banques Populaires et celui des 15 Caisses d'Epargne, détenus par 9,5 millions de sociétaires.  

Acteur majeur en France dans la banque de proximité et l’assurance avec ses deux grands réseaux Banque Populaire et Caisse d’Epargne ainsi qu’avec la Banque Palatine et Oney, le groupe déploie également au niveau mondial, les métiers de gestion d’actifs, avec Natixis Investment Managers, et de banque de financement et d’investissement, avec Natixis Corporate and Investment Banking.  

Le Groupe BPCE compte 35 millions de clients et plus de 100 000 collaborateurs. 

La Caisse d’Epargne et de Prévoyance de Midi-Pyrénées est affiliée à BPCE. Organe central au sens de la loi bancaire et établissement de crédit agréé comme banque, BPCE est constitué sous forme de SA à directoire et conseil de surveillance dont le capital est détenu à hauteur de 50 % par les Caisses d’Epargne. La Caisse d’Epargne et de Prévoyance de Midi-Pyrénées en détient 2,43 %. 

BPCE est notamment chargé d’assurer la représentation des affiliés auprès des autorités de tutelle, d’organiser la garantie des déposants, d’agréer les dirigeants et de veiller au bon fonctionnement des établissements du Groupe. Il détermine aussi les orientations stratégiques et coordonne la politique commerciale du Groupe dont il garantit la liquidité et la solvabilité. En qualité de holding, BPCE exerce les activités de tête de groupe. Il détient et gère les participations dans les filiales. 

Parallèlement, dans le domaine des activités financières, BPCE a notamment pour missions d’assurer la centralisation des excédents de ressources des Caisses d’Epargne et de réaliser toutes opérations financières utiles au développement et au refinancement du groupe. Il offre par ailleurs des services à caractère bancaire aux entités du groupe. 

Chiffres clés au 31 décembre 2023 du Groupe BPCE

35 millions de clients  

9,5 millions de sociétaires 

Plus de 100 000 collaborateurs 

2^ème Groupe bancaire en France ⁽¹⁾ 

2^ème Banque de particuliers ⁽²⁾ 

1^ère Banque des PME ⁽³⁾ 

2^ème Banque des professionnels et des entrepreneurs individuels ⁽⁴⁾ 

Le Groupe BPCE finance 22 % de l'économie française ⁽⁵⁾   

Parmi les plus importants gestionnaires d’actifs à l'échelle mondiale ⁽⁶⁾ 

(1)  Parts de marché : 21,8 % en épargne clientèle et 22,2 % en crédit clientèle (Banque de France T3-2023 (toutes clientèles non financières).   

(2)  Parts de marché : 21,9 % en épargne des ménages et 26,3 % en crédit immobilier aux ménages (Banque de France T3-2023. Taux de pénétration global de 29,7 % (rang 2) auprès des particuliers (étude SOFIA Kantar, mars 2021).  (3)  53 % (rang 1) de taux de pénétration total (enquête PME PMI Kantar 2021). 

(4)  38,4 % (rang 2) de taux de pénétration auprès des professionnels et des entrepreneurs individuels (enquête Pépites 2021-2022, CSA). 

(5)  22,2 % de parts de marché sur encours en crédits toutes clientèles non financières (Banque de France T3-2023). 

(6)  Cerulli Quantitative Update : Global Markets 2023 a classé Natixis Investment Managers 17^e plus grande société de gestion au monde, sur la base des actifs sous gestion au 31 décembre 2022.

1.2. Capital social de l’établissement

                      1.2.1.       Parts sociales

Le capital social est composé exclusivement de parts sociales d'une valeur nominale de 20 euros, entièrement libérées et toutes de même catégorie, entièrement souscrites par les Sociétés Locales d’Epargne.

Au 31 décembre 2023, le capital social de la CEP Midi-Pyrénées s'élève à 590 943 220 euros et est composé de 29 547 161 parts sociales de 20 euros de valeur nominale, entièrement souscrites par les Sociétés Locales d’Epargne.

Evolution et détail du capital social de la CEP Midi-Pyrénées

                      1.2.2.       Politique d’émission et de rémunération des parts sociales

S’agissant des parts sociales de la CEP Midi-Pyrénées

Les parts sociales de la CEP sont obligatoirement nominatives. Elles ne peuvent être détenues et cédées qu’à des Sociétés Locales d’Epargne affiliées à la Caisse d’Epargne et de Prévoyance. Leur cession s’effectue au moyen d’un ordre de mouvement signé par le cédant ou son mandataire.

Les parts sociales donnent droit à un intérêt annuel dont le taux est fixé par l’assemblée générale annuelle de la CEP sans qu’il puisse dépasser la moyenne, sur les trois années civiles précédant la date de l’assemblée générale, du taux moyen des émissions obligataires du secteur privé (TMO), majorée de deux points, tel que défini à l’article 14 de la loi du 10 septembre 1947 portant statut de la coopération.

Elles donnent également droit à l'attribution de parts gratuites en cas d'augmentation de capital par incorporation de réserves. Elle donne le droit de participer dans les conditions fixées par la loi et les statuts aux assemblées générales et au vote des résolutions.

Intérêt des parts sociales de la CEP Midi-Pyrénées, versé au titre des trois exercices antérieurs :

S’agissant des parts sociales de SLE

Les parts sociales émises par les SLE affiliées à la CEP Midi-Pyrénées sont des parts de sociétaires au sens de la loi n° 47-1775 du 10 septembre 1947 portant statut de la coopération. Elles sont représentatives d'une quote-part du capital de la SLE.

Les parts sociales sont émises dans le cadre de la législation française, en euros et sous forme nominative.

La propriété de ces parts est établie par inscription en compte ou sur un registre spécial tenu par la CEP Midi-Pyrénées pour le compte des SLE. Les parts sociales des SLE affiliées à la CEP Midi-Pyrénées ne peuvent être détenues que sur des comptes ouverts à la CEP Midi-Pyrénées.

L'offre au public de parts sociales émises par les SLE affiliées à la CEP Midi-Pyrénées s'inscrit dans une volonté d'élargir le sociétariat à un plus grand nombre de clients, de rajeunir le sociétariat et de le diversifier. Cette démarche contribue, par ailleurs, à assurer la pérennité du capital social des SLE et, a fortiori, de la CEP Midi-Pyrénées.

Il peut être servi un intérêt aux parts dont le niveau est fixé annuellement par l’Assemblée Générale de la Caisse d’Epargne et de Prévoyance à laquelle la Société Locale d’Epargne est affiliée. Le taux ne peut être supérieur au taux moyen des émissions obligataires du secteur privé (TMO), majorée de deux points, tel que défini à l’article 14 de la loi du 10 septembre 1947 portant statut de la coopération.

L’intérêt est calculé, prorata temporis, par mois civil entier de détention à compter du premier jour du mois suivant l’agrément du sociétaire, ou de la date de réception de la souscription et la libération des parts pour les sociétaires déjà agréés.

Seules les parts détenues au moment de la clôture de l’exercice (31 mai de l’année civile) donnent lieu au paiement effectif de l’intérêt, selon la règle prévue ci-dessus.

Intérêt des parts sociales des sociétés locales d’épargne, versé au titre des trois exercices antérieurs :

L’intérêt à verser aux porteurs de parts sociales des sociétés locales d’épargne au titre de l’exercice 2023, proposé à l’approbation de l’assemblée générale, est estimé à 20,6 M€, ce qui permet une rémunération des parts sociales détenues par les sociétaires des sociétés locales d’épargne à un taux de 2,75%.

                      1.2.3.       Sociétés Locales d’Epargne

Objet

Les sociétés locales d'épargne sont des sociétés coopératives locales sans activité bancaire. Au 31 décembre 2023, le nombre de SLE sociétaires était de 15.

Dénomination, Sièges et Capital Social

Les 15 SLE ont leur siège social au 10 avenue James-Clerk Maxwell, 31100 Toulouse. La répartition du capital social détenu par chacune des SLE est fixée comme suit au 31 décembre 2023 :

1.3. Organes d’administration, de direction et de surveillance de l’établissement

                      1.3.1.       Directoire

                              1.3.1.1.    Pouvoirs

Le directoire dispose des pouvoirs les plus étendus pour agir en toute circonstance au nom de la Société dans la limite de l’objet social et sous réserve des pouvoirs attribués par la loi au COS et aux assemblées de sociétaires. Dans les rapports avec les tiers, la Société est engagée même par les actes du directoire qui ne relèvent pas de l’objet social à moins qu’elle ne prouve que le tiers savait que l’acte dépassait cet objet ou qu’il ne pouvait l’ignorer compte tenu des circonstances.

Le directoire gère la CEP dans son intérêt social, en prenant en considération les enjeux sociaux et environnementaux de son activité.

Les membres du directoire peuvent, sur proposition du président du directoire, répartir entre eux les tâches de direction après avoir obtenu l’autorisation de principe du COS. Le directoire informe le COS de la répartition retenue. En aucun cas cependant, cette répartition ne peut avoir pour effet de retirer au directoire son caractère d’organe assurant collégialement la direction de la société.

                              1.3.1.2.    Composition

Au 31 décembre 2023, le directoire est composé de 5 membres, nommés par le COS et dont les mandats viennent à expiration au 5ème anniversaire de la nomination du directoire, soit le 30 avril 2026, le directoire dont le mandat est échu restant en fonctions jusqu’à la nomination du nouveau directoire.

En application de l’article L.512-90 du code monétaire et financier, le directoire de BPCE s'assure qu'ils disposent de l'honorabilité, des connaissances, des compétences et de l'expérience nécessaires à l'exercice de cette fonction et propose leur agrément au conseil de surveillance de BPCE.

Au 31 décembre 2023, les membres du directoire sont :

        −      Christophe LE PAPE, Président du Directoire

Né en 1970, Diplôme du CNAM, de l’ISFA et d’HEC. En décembre 2013, il est nommé directeur général adjoint de Natixis Assurances en charge du programme stratégique “assurément#2016”. À l’issue de son déploiement en 2016, il est nommé directeur général de Natixis Assurances, métier assurances de personnes.

        −      Sébastien BERTHELIER, membre du Directoire en charge du pôle Banque de Développement Régional 

Né en 1978, Diplômes de l’ESC Montpellier spécialisation « métiers de la Banque » et de l’ITB. Après un parcours comme Analyste Risques Entreprises chez BNP Paribas, il rejoint Natixis en tant que Chargé d’Affaires, puis BPCE SA en tant que Directeur de l’ingénierie financière et ensuite comme Directeur des marchés des entreprises.  

De 2019 à 2021, il exerce les fonctions de Directeur du Développement de la Banque des Décideurs en Régions et membre du Comité de Direction BPA.

        −      Jérôme MOISAN, membre du Directoire en charge du pôle Banque de Détail 

Né en 1966, Diplômé de l’Ecole supérieure de commerce de Lille SKEMA – Option Marketing, dispose d’une expérience professionnelle de plus de 20 ans dans les métiers de la banque de détail comme Directeur du Développement, directeur marketing.

        −     Marie-Claire COMBES, membre du Directoire en charge du pôle Ressources 

Née en 1978 diplômée d’un master en management des ressources humaines de l’université des sciences sociales de Toulouse, plus de 20 ans de pratique professionnelle dans les Ressources Humaines avec une expertise dans la conduite du dialogue social.    

        −      Fabien FOUCAT, membre du Directoire en charge du pôle Finances et Moyens généraux 

Né en 1974, diplômé de l’école supérieure de commerce de Nantes AUDENCIA, 25 années d’expérience sur diverses fonctions comme directeur exécutif finance et recouvrement, directeur exécutif des risques de la conformité et des contrôles permanents, directeur de l’audit.

Le tableau donnant la liste des mandats des membres du directoire est mentionné au paragraphe ci-dessous 1.12.4 

                              1.3.1.3.    Fonctionnement

Le directoire se réunit aussi souvent que l’intérêt de la Société l’exige.

Avec 47 réunions en 2023, il s’est déterminé sur les points suivants :

- orientations générales de la Société,

- plan de développement pluriannuel,

- budget annuel de fonctionnement et le budget d’investissements,

- arrêté des documents comptables semestriels et annuels et du rapport annuel de gestion,

- mise en œuvre des décisions de BPCE,

- information et ordre du jour du COS,

- organisation des élections pour le renouvellement des conseils d’administration des SLE et des membres du COS,

- gestion de l’entreprise dans toutes ses composantes notamment commerciales, financières, maîtrise des risques.

Il procède également à l’information du Conseil d'Orientation et de Surveillance sur la vie de la Caisse et du Groupe.

                              1.3.1.4.    Gestion des conflits d’intérêts

Conformément aux statuts types de la CEP Midi-Pyrénées, toute convention intervenant entre la société et l’un des membres du directoire ou du COS, directement, indirectement ou par personne interposée, doit être soumise à l’autorisation préalable du COS.

Il en est de même pour les conventions entre la société et une autre entreprise si l’un des membres du directoire ou du COS est propriétaire, associé indéfiniment responsable, gérant, administrateur, directeur général ou membre du directoire ou du conseil de surveillance de ladite entreprise.

Ces conventions sont soumises à l’approbation la plus prochaine Assemblée Générale Ordinaire des sociétaires.

Ces dispositions ne sont pas applicables aux conventions portant sur des opérations courantes et conclues à des conditions normales.

16 conventions de la CEP de Midi-Pyrénées ont été soumises à ces dispositions pendant l’exercice de l’année 2023.

Par ailleurs, en application des orientations European Banking Authority (EBA) sur la gouvernance interne et des orientations

European Securities and Market Autority (EBA/ESMA) sur l’évaluation de l’aptitude des membres de l’organe de direction et des titulaires de postes clés, le COS a adopté une politique de prévention et de gestion des conflits d’intérêts visant à identifier et encadrer les situations pouvant potentiellement entraver la capacité des membres du directoire à adopter des décisions objectives et impartiales visant à répondre au mieux aux intérêts de la CEP et à exercer leurs fonctions de manière indépendante et objective.

                      1.3.2.       Conseil d’Orientation et de Surveillance

                              1.3.2.1.    Pouvoirs

Le COS exerce les pouvoirs qui lui sont conférés par les statuts de la CEP Midi-Pyrénées et par les dispositions légales et réglementaires. Il exerce notamment le contrôle permanent de la gestion de la société assurée par le directoire.

                              1.3.2.2.    Composition

La composition du COS de la CEP est encadrée par la loi : ainsi, et conformément aux principes posés par l’article L.512-90 du code monétaire et financier, celui-ci doit être composé de membres élus directement par les salariés sociétaires de la CEP, de membres élus directement par les collectivités territoriales et les établissements publics de coopération intercommunale à fiscalité propre, sociétaires des SLE affiliées à la CEP et de membres élus par l'assemblée générale des sociétaires de la CEP.

Le mode de désignation des membres de COS décrit ci-dessus est à lui seul un critère de leur indépendance. De même, sauf disposition légale particulière, il faut avoir un crédit incontesté et posséder au moins vingt parts sociales d’une SLE affiliée à la CEP pour être ou rester membre de COS.

Par ailleurs, le rapport « Coopératives et mutuelles : un gouvernement d’entreprise original », rédigé dans le cadre de l’Institut français des administrateurs en janvier 2006, développe les raisons pour lesquelles les administrateurs élus des entreprises coopératives, et donc des Caisses d’Epargne, correspondent pleinement à la notion d’« administrateurs indépendants » :

-       « La légitimité et le contrôle d’un dirigeant mutualiste, donc son indépendance, tiennent bien au mandat qu’il exerce par le biais de son élection. Soustraire un administrateur au processus électoral le désolidariserait des intérêts de l’organisation et des sociétaires ;

-       les administrateurs de coopératives et de mutuelles s’engagent par conviction et non pas par intérêt financier. Ils mobilisent une part importante de leur temps et de leur énergie dans leur responsabilité d’administrateur. Ils sont largement ouverts sur le monde local, associatif et/ou politique.

Ces caractéristiques font d’eux des administrateurs véritablement indépendants, une indépendance qui n’a pas à être remise en cause, mais continuellement confortée par un processus démocratique authentique ».

De plus, il n’y a aucun lien capitalistique direct entre les membres du COS et la Caisse d’Epargne, les membres étant des représentants désignés par leurs pairs de la catégorie de membre qu’ils représentent.

Par ailleurs, chaque membre du COS a adhéré, lors de sa nomination, à une charte de déontologie dont l’article 3 lui impose d’informer le président du COS de tout conflit d’intérêts dans lequel il peut être impliqué mais également de tout souhait d’exercer de nouvelles responsabilités au sein d’entités extérieures au réseau des Caisses d'Epargne. Cette procédure garantit la préservation de l’intérêt social qu’il a pour mission de défendre et par là même, son indépendance de jugement, de décision et d’action.

Enfin, l’application des critères suivants garantit l’indépendance des membres de COS :

-       Application de la notion de crédit incontesté : pour demeurer membre de COS, il ne faut pas avoir une note dégradée selon la notation interne baloise en vigueur au sein du Groupe BPCE. Cette exigence est contrôlée au moins une fois par an pour l’ensemble des personnes assujetties, son non-respect pouvant amener le membre concerné à présenter sa démission au COS ;

-       Les membres de COS n’ont aucun lien familial proche (ascendant-descendant-conjoint) avec les membres du

directoire de la CEP ;

-       Les fonctions de membres de COS sont gratuites (non rémunérées) et n’ouvrent droit qu’au paiement d’indemnités compensatrices du temps consacré à l’administration de la CEP (et non à l’activité professionnelle principale) dont le montant global est déterminé annuellement en AG ;

-       Le contrôle annuel par les commissaires aux comptes, en lien avec la direction de la conformité, de l’ensemble des relations financières entre les membres de COS et la CEP ;

-       L’incompatibilité du mandat de membre de COS avec une fonction d’administration, de membre du directoire ou de membre du Conseil au sein d’un autre établissement de crédit et d’une autre entreprise prestataire de services d’investissement ne faisant pas partie du réseau des CEP ou de ses filiales ;

-       La sanction en cas de non-respect des engagements souscrits peut amener le membre de COS à présenter sa démission.

Au 31 décembre 2023, avec 8 femmes au sein de son COS sur un total de 17 membres, la CEP atteint une proportion de 47 % étant précisé que, conformément à l’article L. 225-79-2 du Code de commerce, les membres représentants les salariés de la CEP et de ses filiales, directes ou indirectes, ayant leur siège sur le territoire français, ne sont pas pris en compte dans ce calcul. Au 31 décembre 2023, la CEP respecte donc la proportion minimum de 40% de membre de chaque sexe au sein de son COS et est ainsi conforme aux dispositions de l’article L.225-69-1 du Code de commerce.

L’Assemblée Générale Ordinaire du 30 avril 2021 a procédé au renouvellement des mandats des membres du conseil d’orientation et de surveillance de la CEP pour une durée de six ans venant à échéance à l’issue de l’assemblée générale des actionnaires statuant sur les comptes de l’exercice clos le 31 décembre 2026.

Au 31 décembre 2023, le COS de la CEP Midi Pyrénées est composé de 19 membres, dont deux membres élus par les salariés de la CEP Midi Pyrénées et de ses filiales, directes ou indirectes, dans les conditions prévues par l’article L.225-79-2 du code de commerce et par les statuts de la CEP. Les mandats des membres du COS viendront à expiration lors de l’AG statuant sur les comptes clos au 31 décembre 2026.

Les membres du COS :

Monsieur LARRUE (12/08/1968)                                                 Salarié CEP Midi-Pyrénées (Salariés non-cadres)

Madame MALMAISON (04/04/1965)                                 Dirigeant d’entreprise (SLE Haute-Garonne Sud Est)

Monsieur MAURY (01/08/1959)                                      Cadre (SLE Haute-Garonne Ouest)

Monsieur NAVARRET (01/01/1958)                                  Notaire retraité (SLE Hautes-Pyrénées)

Monsieur NIEL (12/12/1953)                                          Retraité Dirigeant de Mutuelles (SLE Aveyron Sud)

Madame ORTET (01/04/1961)                                        Proviseure (SLE Ariège)

Madame ROUILLON-VALDIGUIE (09/04/1963)                    Dirigeant d’entreprises (SLE Haute-Garonne Nord)

Monsieur SAINT PIERRE (05/10/1957)                             Retraité de KPMG (SLE Gers)

Madame TAILLADE (06/06/1962)                                    Médecin chef Sapeur-Pompier (SLE Lot)

Madame TIMBRE-SAUNIERE (01/03/1965)                        Dirigeant d’entreprise (SLE Tarn & Garonne)

Monsieur VILLEMUR (03/01/1964)                                  Salarié CEP Midi-Pyrénées (Salariés sociétaires)

Monsieur VIOLTON (06/02/1960)                                    Salarié CEP Midi-Pyrénées, (Salariés cadres)

Monsieur HAJIJE (29/09/1974)                                                  Conseiller               Municipal                 Mairie      de            Toulouse (Collectivités Territoriales & EPCI)

  Deux censeurs participent aux travaux du COS, sans voix délibérative :

Monsieur LEVI (NC)                                                    Censeur désigné par BPCE  

Monsieur STEIN (04/11/1980)                                         Dirigeant d’entreprise (SLE ARIEGE)

Le Tableau donnant la liste des mandats des membres du COS est mentionné ci-dessous au paragraphe 1.12.4.

En conformité avec le code monétaire et financier et les orientations EBA/ESMA sur l’évaluation de l’aptitude des membres de l’organe de direction et des titulaires de postes clés, une évaluation formalisée du fonctionnement et de l’organisation du COS a été réalisée en 2023 par le comité des nominations. 

L’évaluation réalisée a permis de relever les éléments suivants : Le Comité des Nominations a examiné chacune des fiches individuelles Fit & Proper des membres du Conseil d’Orientation et de Surveillance et du Directoire. Celles-ci n’appellent pas de remarque de sa part. Au vu des résultats 2023, les thématiques Contrôle interne et Digital / système d’information seront à travailler.

                              1.3.2.3.    Fonctionnement

Le COS se réunit sur convocation du président aussi souvent que l’intérêt de la société l’exige.

Durant ses 5 séances tenues sur 2023, le COS a eu à traiter des points suivants :

-               respect des recommandations formulées par l’inspection générale de BPCE et des décisions de BPCE, - examen du bilan social de la société,

-               décisions, sur proposition du directoire sur :

-               les orientations générales de la société et notamment le plan stratégique 2022-2024 de la CEP Midi-Pyrénées,

-               le plan de développement pluriannuel,

-               le budget annuel de fonctionnement et le budget d’investissements,

-               le programme annuel des actions de responsabilité sociétale et son plan de financement, dans le cadre des orientations définies par la FNCEP.

                                     1.3.2.4.    Comités

Pour l’exercice de leurs fonctions par les membres de COS, des comités spécialisés composés de quatre membres au moins et de six au plus ayant voix délibérative sont constitués au sein du COS. Les membres émettent des avis destinés au COS et sont choisis par celui-ci au regard de leur compétence et de leurs expériences professionnelles et sur proposition du Président du COS pour la durée fixée lors de leur nomination. Les membres sont indépendants au sens des critères définis au sein de la politique en matière d’évaluation de l’aptitude des membres du directoire et du conseil d’orientation et de surveillance.

Le comité d’audit

Le comité d’audit est notamment chargé du suivi du processus d'élaboration de l'information financière et du contrôle légal des comptes annuels et consolidés par les commissaires aux comptes. A ce titre, il est chargé d’émettre des avis à l’attention du conseil d’orientation et de surveillance :

-               sur la clarté des informations fournies et sur la pertinence des méthodes comptables adoptées pour l’établissement des comptes individuels et consolidés ;

-               sur l’indépendance des commissaires aux comptes.

Le comité d’audit prend également connaissance, pour la partie ayant des conséquences directes sur les comptes de la Caisse d’Epargne, des rapports d’inspection de BPCE ainsi que ceux de l’Autorité de Contrôle Prudentiel (ACPR) et de la Banque Centrale Européenne (BCE).

Le Comité d’audit est composé de 6 membres, ayant voix délibérative, choisis parmi les membres du conseil d’orientation et de surveillance, au regard de leur compétence et de leurs expériences professionnelles. Un membre au moins du comité d’audit présente des compétences particulières en matière financière ou comptable. Le président du conseil d’orientation et de surveillance est, en outre, membre de droit du comité d’audit.

Les membres du comité d’audit :

Madame MALMAISON (Présidente) Monsieur DI CRESCENZO (voix délibérative)

Monsieur ASTRUC (voix délibérative)

Monsieur MAURY (voix délibérative) Monsieur NAVARRET (voix délibérative)

Monsieur SAINT-PIERRE (voix délibérative)

Le comité d’audit a tenu 5 réunions en 2023 au cours desquelles il a examiné :

-       Le rapport de gestion annuel, les arrêtés semestriel et annuel des comptes sociaux et consolidés, après avoir entendu les commissaires aux comptes ;

-       Les rapports de contrôle interne (règlement CRBF 97-02) et le suivi des recommandations émises par les différentes inspections ;

-       Le contrôle de la conformité et notamment le respect des exigences du dossier réglementaire client ;

-       La politique risque et la politique financière pour l’exercice ;

-       Le programme de travail des commissaires aux comptes ;

-       La situation des risques ;

-       Les budgets de fonctionnement et d’investissement ; -    La situation des participations ; -             La rentabilité des crédits.

Le comité des risques

Le comité des risques est chargé d’évaluer et d’émettre des avis à l’attention du conseil d’orientation et de surveillance :

-       sur la qualité du contrôle interne, notamment la cohérence des systèmes de mesure, de surveillance et de maîtrise des risques et proposer, en tant que de besoin des actions complémentaires à ce titre ;

-       sur les conclusions des missions d’audit d’interne.

A ce titre, le comité des risques a notamment pour mission :

-       de procéder à un examen régulier des stratégies, politiques, procédures, systèmes, outils et limites mentionnés à l’Arrêté du 3 novembre 2014 modifié relatif au contrôle interne des entreprises du secteur de la banque ;

-       de conseiller le conseil d’orientation et de surveillance sur la stratégie globale de la Caisse d’Epargne et l'appétence en matière de risques, tant actuels que futurs ;

-       d’assister le conseil d’orientation et de surveillance lorsque celui-ci contrôle la mise en œuvre de cette stratégie par les membres du directoire et par le responsable de la fonction de gestion des risques ;

-       d’assister le conseil d’orientation et de surveillance dans l’examen régulier des politiques mises en place pour se conformer aux dispositions de l’Arrêté, d’en évaluer l’efficacité ainsi que celle des dispositifs et procédures mis en œuvre aux mêmes fins ainsi que des mesures correctrices apportées en cas de défaillances.

Le comité des risques est composé de 5 membres, ayant voix délibérative, choisis parmi les membres du conseil d’orientation et de surveillance, au regard de leur compétence et de leurs expériences professionnelles. Plus généralement, les membres du comité des risques disposent de connaissances, de compétences et d'une expertise qui leur permettent de comprendre et de suivre la stratégie et l'appétence en matière de risques de la Caisse d’Epargne. Le président du conseil d’orientation et de surveillance est, en outre, membre de droit du comité des risques.

Les membres du comité des risques :

Monsieur ASTRUC (Président)

Monsieur DI CRESCENZO (voix délibérative) Monsieur GAUT (voix délibérative)

Madame MALMAISON (voix délibérative) Madame ROUILLON VALDIGUIE (voix délibérative)

Le comité des risques a tenu 5 réunions en 2023 au cours desquelles il a examiné : -              rapport de contrôle interne (arrêté du 3 novembre 2014 – ex 97-02),

-       état de risques,

-       contrôle de conformité,

-       le plan d’audit pluriannuel de l’inspection interne.

Le comité des rémunérations 

Le comité des rémunérations est chargé de formuler des propositions au conseil d’orientation et de surveillance concernant notamment :

-       le niveau et les modalités de rémunération des membres du directoire,

-       les modalités de répartition des indemnités compensatrices à allouer aux membres du conseil et, le cas échéant, aux membres des comités du conseil, ainsi que le montant total soumis à la décision de l’assemblée générale de la Caisse d’Epargne.

Le comité se compose de 6 membres, ayant voix délibérative, choisis parmi les membres du conseil d’orientation et de surveillance, au regard de leur compétence et de leurs expériences professionnelles. 

Ses membres sont :

Madame TIMBRE-SAUNIERE (Présidente) Monsieur DI CRESCENZO (voix délibérative)

Monsieur MAURY (voix délibérative) Monsieur SAINT-PIERRE (voix délibérative)

Madame VELLAS (voix délibérative) Monsieur VIOLTON (voix délibérative)

Il s’est réuni 1 fois en 2023 pour :

Traiter de la rémunération du directoire, notamment pour arrêter la part variable au regard des critères fixés pour l’exercice et proposer au COS les objectifs pour l’année suivante ; 

Examiner le rapport sur la politique et les pratiques de rémunération au titre de l’article L.511-71 du code monétaire et financier.

Le Comité des nominations

Le comité des nominations formule des propositions et des recommandations au COS aux fins de l’élaboration d’une politique en matière d’évaluation de l’aptitude des membres du directoire et du conseil d’orientation et de surveillance ainsi qu’une politique de nomination et de succession qu’il examine périodiquement.

Par ailleurs, le comité des nominations vérifie l’aptitude des candidats au mandat de membre du directoire et celle des membres du COS élus par les différents collèges électeurs en conformité avec la politique de nomination et la politique d’aptitude élaborées par le COS.

A cette fin, le comité des nominations précise notamment :

-       les missions et les qualifications nécessaires aux fonctions exercées au sein du directoire et au sein du COS ; 

-       l’évaluation du temps à consacrer à ces fonctions ;

-       l’objectif à atteindre en ce qui concerne la représentation équilibrée des femmes et des hommes au sein du COS.

Enfin, en conformité avec la politique de nomination et de succession des dirigeants effectifs et des membres de COS et la politique d’évaluation de l’aptitude élaborées par le COS, le comité des nominations :

➢ évalue l'équilibre et la diversité des connaissances, des compétences et des expériences dont disposent individuellement et collectivement les candidats au mandat de membre du directoire et au mandat de membres du COS

;

À cette fin, et s’agissant du COS en particulier, le comité des nominations vérifie l’aptitude des candidats au COS au regard de leur honorabilité, de leurs compétences et de leur indépendance tout en poursuivant un objectif de diversité au sein du conseil, c’est-à-dire une situation où les caractéristiques des membres du COS diffèrent à un degré assurant une variété de points de vue, étant rappelé que le caractère coopératif de la Caisse d’Epargne contribue largement à favoriser la diversité. 

Ainsi, le comité des nominations s’assure notamment que les aspects suivants de diversité sont bien observés : formation, parcours professionnel, âge, représentation géographique équilibrée, représentation des différents types de marché, représentation des catégories socioprofessionnelles du sociétariat, objectif quantitatif minimum de 40 % relatif à la représentation du sexe sous-représenté. Au regard de ces critères, le comité des nominations veille, lors de tout examen de candidature au mandat de membre de COS, à maintenir ou atteindre un équilibre et à disposer d’un ensemble de compétences en adéquation avec les activités et le plan stratégique du groupe mais également avec les missions techniques dévolues aux différents comités du COS.

Aucun de ces critères ne suffit toutefois, seul, à constater la présence ou l’absence de diversité qui est appréciée collectivement au sein du COS. En effet, le comité des nominations privilégie la complémentarité des compétences techniques et la diversité des cultures et des expériences dans le but de disposer de profils de nature à enrichir les angles d’analyse et d’opinions sur lesquels le COS peut s’appuyer pour mener ses discussions et prendre ses décisions, favorisant ainsi une bonne gouvernance. 

Enfin, le comité des nominations rend compte au COS des changements éventuels qu’il recommande d’apporter à la composition du COS en vue d’atteindre les objectifs susmentionnés.

               ➢     évalue périodiquement et au moins une fois par an :

               o       la structure, la taille, la composition et l'efficacité du COS au regard des missions qui lui sont assignées et soumet au

COS toutes recommandations utiles ; o les connaissances, les compétences et l'expérience des membres du directoire et des membres du COS, tant individuellement que collectivement, et en rend compte ;

➢ recommande, lorsque cela est nécessaire, des formations visant à garantir l’aptitude individuelle et collective des membres du COS et des membres du directoire.

Le comité de nominations se compose de 5 membres, ayant voix délibérative, choisis parmi les membres du conseil d’orientation et de surveillance, au regard de leur compétence et de leurs expériences professionnelles.

Ses membres sont :

Monsieur DI CRESCENZO (Président) Monsieur HAJIJE (voix délibérative)

Monsieur NAVARRET (voix délibérative)

Madame TAILLADE (voix délibérative)

Madame TIMBRE-SAUNIERE (voix délibérative)

Il s’est réuni 2 fois en 2023 pour : 

-       procéder à une évaluation du fonctionnement du COS,

-       procéder au contrôle annuel de domination d’une personne ou d’un petit groupe de personnes

-       évaluer l’aptitude individuelle et collective des dirigeants effectifs et membres de COS

Le comité vie coopérative

Le comité vie coopérative est chargé : 

-       D’examiner, préalablement au COS et dans le cadre des orientations définies par la FNCEP, le programme annuel des actions de responsabilité sociétale proposé par le directoire et son plan de financement. Le comité émet un avis à l’attention du COS.

-       D’assurer le suivi de l’animation du sociétariat.

-       De suivre le fonctionnement du processus proposé par le Directoire pour les CA de SLE en matière de philanthropie (dossiers Ecureuil Solidarité).

-       D’examiner le développement des plans d’action philanthropiques locaux, mettant en œuvre des projets à forte valeur ajoutée, s’appuyant sur des thèmes répondant à des besoins sociaux choisis pour leur intérêt pour la Caisse, et le repérage d’acteurs pertinents, ainsi que le suivi des projets soutenus.

-       D’assurer le suivi des contrôles réalisés par les administrateurs auprès des bénéficiaires pour s’assurer du bon usage des financements réalisés.

-       D’examiner le bilan annuel du programme des actions de responsabilité sociétale des conseils d’administration de SLE et d’émettre un avis à l’attention du COS.

-       De s’assurer du respect des règles déontologiques s’imposant aux administrateurs de SLE dans les situations de conflits d’intérêt dans le domaine des dossiers relevant de la philanthropie.

Le comité de vie coopérative se compose de 6 membres, ayant voix délibérative, choisis parmi les membres du conseil d’orientation et de surveillance, au regard de leur compétence et de leurs expériences professionnelles.

Ses membres sont :

Monsieur NIEL (Président)

Monsieur DI CRESCENZO (voix délibérative)

Madame CLAVEL JACQUERE (voix délibérative)

Monsieur GAUT (voix délibérative) Madame TAILLADE (voix délibérative)

Monsieur VILLEMUR (voix délibérative)

Il s’est réuni 2 fois en 2023 pour traiter de :

-       Commercialisation des parts sociales

-       Communication et animation des sociétaires

-       Communication et animations des administrateurs - Conseils d’administration de mai et décembre 2023

-       Assemblées générales de juin 2023

Le comité RSE

Le comité RSE est chargé : 

-       D’examiner, préalablement au COS et dans le cadre des orientations définies par la FNCEP, le programme annuel des actions de RSE proposé par le directoire et son plan de financement. Le comité émet un avis à l’attention du COS. - De suivre le fonctionnement du processus proposé par le directoire.

-       D’examiner le développement des plans d’action mettant en œuvre des projets à forte valeur ajoutée, s’appuyant sur des thèmes répondant à des besoins RSE choisis pour leur intérêt pour la Caisse, et le repérage d’acteurs pertinents, ainsi que le suivi des projets soutenus.

-       D’examiner le bilan annuel du programme des actions de RSE et d’émettre un avis à l’attention du COS.

Le comité RSE se compose de 6 membres, ayant voix délibérative, choisis parmi les membres du conseil d’orientation et de surveillance, au regard de leur compétence et de leurs expériences professionnelles.

Ses membres sont :

Madame CLAVEL JACQUERE (Présidente) Monsieur DI CRESCENZO (voix délibérative)

Monsieur HAJIJE (voix délibérative)

Monsieur NIEL (voix délibérative)

Madame ROUILLON-VALDIGUIE (voix délibérative)

Monsieur VIOLTON (voix délibérative)

Il s’est réuni 2 fois en 2023 pour traiter de :

-       Label Engagé RSE

-       Contribution aux objectifs de développement durable

-       Ecureuil Solidarité - Parcours Confiance - Finance et Pédagogie

-       Budget et orientations 2024

-       Actions en cours 

                                     1.3.2.5.    Gestion des conflits d’intérêts

Le membre du COS fait part au conseil de toute situation de conflit d'intérêts même potentiel et s'abstient de participer au vote de la délibération correspondante.

Ainsi, les statuts des CEP prévoient que toute convention intervenant entre la société et l’un des membres du directoire ou du COS, directement, indirectement ou par personne interposée, doit être soumise à l’autorisation préalable du COS.

Il en est de même pour les conventions entre la société et une autre entreprise si l’un des membres du directoire ou du COS est propriétaire, associé indéfiniment responsable, gérant, administrateur, directeur général ou membre du directoire ou du CS de ladite entreprise.

Ces conventions sont soumises à l’approbation la plus prochaine Assemblée Générale Ordinaire des sociétaires.

Ces dispositions ne sont pas applicables aux conventions portant sur des opérations courantes et conclues à des conditions normales.          

16 conventions de la CEP Midi-Pyrénées ont été soumises à ces dispositions pendant l’exercice de l’année 2023.

Par ailleurs, en application des orientations European Banking Authority (EBA) sur la gouvernance interne et des orientations

European Securities and Market Autority (EBA/ESMA) sur l’évaluation de l’aptitude des membres de l’organe de direction et des titulaires de postes clés, le COS a adopté une politique de prévention et de gestion des conflits d’intérêts visant à identifier et encadrer les situations pouvant potentiellement entraver la capacité des membres du COS à adopter des décisions objectives et impartiales visant à répondre au mieux aux intérêts de la CEP et à exercer leurs fonctions de manière indépendante et objective.

                              1.3.3.      Commissaires aux comptes

Le contrôle des comptes de la société est exercé dans les conditions fixées par la loi, par deux commissaires aux comptes titulaires remplissant les conditions légales d’éligibilités.

Les commissaires aux comptes ont été nommés pour six exercices par l’Assemblée Générale Ordinaire du 30 avril 2021. Ils peuvent être reconduits dans leurs fonctions.

Les commissaires aux comptes sont investis des fonctions et des pouvoirs que leur confèrent les dispositions légales et réglementaires.

Les commissaires aux comptes sont convoqués à toute assemblée de sociétaires au plus tard lors de la convocation des sociétaires.

Les commissaires aux comptes doivent être convoqués à la réunion du directoire au cours de laquelle sont arrêtés les comptes de l’exercice. Ils peuvent être convoqués à toute autre réunion du directoire. Le délai de convocation est de trois jours au moins avant la réunion.

Les commissaires aux comptes peuvent être également convoqués à toute réunion du COS où leur présence paraît opportune en même temps que les membres du COS.

1.4. Eléments complémentaires

                              1.4.1.       Tableau des délégations accordées pour les augmentations de capital et leur utilisation

                              1.4.2.       Tableau des mandats exercés par les mandataires sociaux

Mandats Directoire

Mandats COS

                              1.4.3.      Conventions significatives (article L.225-37-4 du code de commerce)

Nous vous informons que les conventions suivantes, relevant de l’article susvisé, ont été conclues au cours de l’exercice clos le 31 décembre 2023 :

               -     15 Conventions de compte-courant d’associé conclues respectivement avec les 15 Sociétés Locales d’Epargne

La convention porte sur le fonctionnement et les modalités de rémunération du compte courant d’associé ouvert par chaque Société Locale d’Epargne (SLE) dans les livres de la CEMP en vertu des dispositions de l’article 12 des statuts des SLE.

Ce compte courant enregistre les sommes correspondantes à la différence positive entre le montant du produit net des souscriptions de ses parts sociales et le montant de sa participation dans le capital de la Caisse d’Epargne et de Prévoyance.

Les sommes déposées sur le compte courant d'associé seront rémunérées à un taux permettant de servir l'intérêt versé aux parts sociales de la Société Locale d'Epargne tel que décidé par l'Assemblée Générale d'approbation des comptes de la Caisse d'Epargne précédant la clôture de l'exercice social de la société locale d'épargne. Ce taux, révisé annuellement, sera commun à l'ensemble des Sociétés Locales d'Epargne affiliées à la Caisse d'Epargne et de Prévoyance de Midi-Pyrénées. Cette convention est conclue pour une durée indéterminée. 

Autorisation COS : 07/04/2023

Personne concernée : Président de chaque SLE

               -       Conventions conclues par et avec BPCE

BPCE MASTER HOME LOANS FCT 2023 – OPERATION DE TITRISATION

Cette convention s’inscrit à la suite des opérations BPCE Home Loans 2017, BPCE Home Loans 2018, BPCE Home Loans 2019, BPCE Home Loans 2020 et BPCE Home Loans 2021 Green UoP, deux fonds communs de titrisation, régis par les articles L. 214167 et suivants et R. 214-217 et suivants du Code monétaire et financier, ont été constitués en mai 2014 : (i) un fonds commun de titrisation acquéreur des créances de prêts immobiliers et (ii) un fonds commun de titrisation contribuant à une démutualisation du risque de crédit.

Un avenant portant sur ces deux conventions a été conclu par les Participants, France Titrisation en qualité de Société de Gestion du Premier FCT et BPCE en qualité d’Agent du Programme, modifiant les deux contrats énumérés ci-dessous :

1.     le contrat de souscription des Obligations A (Class A Notes Subscription Agreement) initialement conclu le 23 mai 2014 entre, notamment, (i) la Société de Gestion, (ii) chacun des Participants (dont la Société) en qualité de souscripteur d’Obligations A et de cédant, (iii) BPCE en qualité de mandataire des Participants et d’arrangeur, organisant les conditions et modalités de souscription et de placement des Obligations A par l’arrangeur, tel que modifié (le Contrat de Souscription des Obligations A) ;

2.     le contrat de souscription des Obligations B et des parts résiduelles(Class B Notes and Residual Units Subscription Agreement), désormais dénommé, aux termes dudit avenant, contrat de souscription des Obligations B (Class B Notes Subscription Agreement) initialement conclu le 27 mai 2014 entre, notamment, (i) la Société de Gestion, (ii) BPCE en qualité de mandataire des Participants et (iii) chacun des Participants (dont la Société) en qualité de souscripteur d’Obligations B organisant les conditions et modalités de souscription par la Société (ainsi que par les autres Participants) des Obligations B (et, initialement, des Parts Résiduelles du Premier FCT) (le Contrat de Souscription des Obligations B).

Autorisation COS : 07/04/23

Personne concernée : Alain DI CRESCENZO

                              1.4.4.       Observations du Conseil d’orientation et de surveillance sur le rapport de gestion du Directoire

Le Conseil d’Orientation et de Surveillance de la Caisse d'Epargne de Midi-Pyrénées a, lors de sa réunion du 5 avril 2024, procédé à l’examen du rapport annuel du Directoire pour l’exercice 2023 ainsi que des comptes sociaux (normes françaises) et consolidés (normes IFRS) de l’exercice. 

Concernant les comptes annuels 2023 de la Caisse d'Epargne de Midi-Pyrénées, le Conseil a étudié en particulier les principaux postes du bilan et du compte de résultat ainsi que l’impact des événements les plus significatifs de l’exercice.

Le Conseil d’Orientation et de Surveillance a examiné les différentes composantes du Produit Net Bancaire (PNB), des charges d’exploitation ainsi que les différentes catégories de provisions.

S’agissant des comptes sociaux (normes françaises), le résultat courant avant impôt s’établit à 60,97 millions d’euros ; le résultat net s’établit à 41 161 091 euros, en augmentation de 33 % par rapport à 2022.

Le Directoire a proposé d’affecter le résultat de l’exercice de 41 161 091 euros, augmenté du report à nouveau créditeur de 582 330 424 euros, comme suit :

S’agissant des comptes consolidés établis aux normes IFRS, le total du bilan 2023 du Groupe CEMP s’élève à 29 806 millions d’euros, soit en augmentation de 1 612 millions d’euros par rapport à 2022, le résultat net part du groupe s’établit à 69,25 millions d’euros, en diminution de 19,7 % par rapport à 2022.

Le Conseil a par ailleurs pris acte des conclusions des travaux du Comité d’Audit sur les comptes présentés. Le Conseil rappelle que le Comité d’Audit a été nommé par décision du Conseil du 30 avril 2021 en application des statuts. 

Réuni le 29 février 2024 en présence des Commissaires aux Comptes et le 20 mars 2024, le Comité n’a pas formulé d’observations particulières de nature à altérer les comptes présentés ; le Comité a noté que ceux-ci étaient conformes aux normes en vigueur et notamment à celles édictées par BPCE.

Le Conseil d’Orientation et de Surveillance a entendu les observations des Commissaires aux Comptes. Ceux-ci ont indiqué qu’ils n’avaient pas de remarque significative à formuler sur le rapport de gestion du Directoire et sur les comptes sociaux et consolidés de la Caisse d'Epargne de Midi-Pyrénées pour l’exercice 2023.

Le Conseil invite en conséquence les Sociétés Locales d’Epargne (SLE) sociétaires de la Caisse d'Epargne de Midi-Pyrénées à voter les résolutions relatives aux comptes 2023 présentées par le Directoire à l’Assemblée Générale mixte de la Caisse d’épargne de Midi-Pyrénées.

2. Rapport de gestion

2.1. Contexte de l’activité

                              2.1.1.      Environnement économique et financier

2023 : REFLUX DE L’INFLATION, SUR FOND DE RALENTISSEMENT MONDIAL

L’économie mondiale a subi les conséquences négatives des dérives inflationnistes antérieures sur le pouvoir d’achat des agents privés. Elle n’a pas cessé de ralentir en 2023, du fait de la transmission progressive du resserrement monétaire à l’économie réelle de part et d’autre de l’Atlantique, de l’essoufflement de la demande globale et de l’affaiblissement des échanges internationaux. Cet effritement de l’activité a mécaniquement provoqué un lent reflux de l’inflation, davantage visible au second semestre. Pourtant, la conjoncture a été plutôt résiliente, sur fond de réapparition du risque d’instabilité financière, à l’origine aux Etats-Unis, et d’incertitudes géopolitiques successives, allant de la guerre en Ukraine au nouvel accroissement des tensions au Moyen-Orient depuis le 7 octobre. En particulier, des défaillances bancaires (SVB, Signature et Crédit Suisse) sont venues percuter en mars 2023 une conjoncture mondiale déjà amoindrie, accentuant notamment la modération de la distribution de crédits aux agents privés, restriction accrue visible dans le secteur du logement. 

Les Etats-Unis, qui ont profité d’un interventionnisme budgétaire de recomposition de leur tissu productif et de l’utilisation de la sur-épargne accumulée lors du Covid-19, mais aussi la Chine, qui a bénéficié, malgré la crise immobilière structurelle, d’un soutien monétaire apporté à l’activité et du rebond temporaire de la consommation, après la levée des restrictions sanitaires, ont mieux résisté que l’Europe et la France. En effet, la perte spécifique de compétitivité de la zone euro (énergie plus chère, singulièrement en Allemagne, appréciation du taux de change effectif de l’euro, déficits publics), que les interrogations induites sur la soutenabilité des finances publiques peuvent accentuer pour certains pays comme l’Italie, voire la France, a intensifié le ralentissement économique. 

C’est ainsi que l’inflation, même si elle est demeurée élevée, a amorcé un processus de repli tant aux Etats-Unis (3,4 % l’an en décembre, contre 6,5 % l’an en décembre 2022) qu’en Europe (2,9 % l’an en décembre, contre 9,2 % l’an en décembre 2022), du fait surtout du recul de la composante énergétique. A contrario, l’inflation sous-jacente, plus persistante, illustrée par l’accélération des prix des services, a décliné beaucoup moins rapidement : en décembre, 3,9 % l’an aux États-Unis et 3,4 % l’an dans la zone euro. 

La Fed et la BCE n’ont pas sacrifié l’objectif de stabilité des prix pour préserver celui de la stabilité financière. La Fed a opéré quatre hausses successives de 25 points de base (pb) du taux des fonds fédéraux le 1er février, le 22 mars, le 3 mai, puis le 26 juillet, le portant dans une fourchette comprise entre 5,25 % et 5,5 %, soit un processus inégalé extrêmement rapide de remontée cumulée de 525 pb depuis mars 2022. Elle a ensuite décidé d’une pause, tout en faisant passer un message de vigilance et de maintien sur une période plus longue de temps des taux directeurs à ce niveau. Elle a conjointement réduit son bilan depuis le plus haut d’avril 2022. 

Dans son sillage, la BCE a cherché à rattraper son retard sur la banque centrale américaine, afin d’éviter non seulement le risque d’une spirale prix-salaires mais également une chute de la monnaie unique face au dollar. Elle a effectué plusieurs hausses successives de ses trois taux directeurs : deux de 50 pb le 2 février et le 16 mars, puis quatre supplémentaires de 25 pb le 4 mai, le 15 juin, le 27 juillet et le 14 septembre, portant les taux d’intérêt des opérations principales de refinancement, de la facilité de prêt marginal et de la facilité de dépôt à respectivement 4,5 %, 4,75 % et 4 %. Tout en refusant l’idée de l’atteinte d’un pic, la BCE a ensuite fait une pause. De surcroît, elle a maintenu son processus de réduction du total d’obligations au bilan de 15 Md€ par mois de mars à juin, avant d’annoncer une diminution plus importante de 25 Md€ par mois dès juillet, due au non-réinvestissement du programme APP. Enfin, elle a entamé depuis 2022 le plus important mouvement de réduction de liquidité bancaire depuis sa création.  Les taux à 10 ans de part et d’autre de l’Atlantique se sont quasi-stabilisés au haut niveau de la fin de 2022 jusqu’en juin, après leur remontée rapide résultant du resserrement monétaire et des tensions inflationnistes. De juillet à la mi-novembre, ils se sont de nouveau tendus, augmentant respectivement aux Etats-Unis et en France de 100 et 50 points de base, avant de se détendre par la suite, en raison de la décrue importante de l’inflation. Malgré un point haut à 3,55 % le 28 octobre, l’OAT 10 ans a nettement reflué à 2,56 % le 29 décembre, atteignant une moyenne annuelle de 3 % en 2023, contre 1,7 % en 2022. Une fois passée la crainte d’émergence d’une récession, bénéficiant d’une anticipation de desserrement monétaire dès le printemps 2024, le CAC 40 a rebondi de 16,5 % en 2023, se situant à 7.543 points le 29 décembre 2023, contre 6.474 points en fin 2022, en dépit du plus haut niveau des taux d’intérêt et du net ralentissement économique.

Malgré l’affaiblissement de la demande interne, la croissance française, qui s’est située dans une position intermédiaire en Europe, a progressé de 0,8 % en 2023, après 2,5 % en 2022, du fait du soutien de l’investissement productif et du recul des importations. Cette performance relative est surtout due au rebond inattendu du 2e trimestre, qui s’est expliqué par une forte contribution du commerce extérieur, issue non d’une accélération des exportations mais davantage du repli des importations. Sur les autres trimestres, on a plutôt observé une quasi-stagnation conjoncturelle qui, dans un contexte toujours incertain et de coût plus élevé de la vie, provenait du maintien d’une forte appétence des ménages pour l’épargne. Celle-ci a été due à la perte de la valeur réelle de leur patrimoine et de leur encaisse nominale avec la dérive des prix, alors que le haut niveau de l’inflation pousse à les reconstituer par simple précaution ou pour garantir la mise en œuvre de projets d’avenir au détriment de la consommation de court terme. Par ailleurs, la remontée rapide des taux d’intérêt a induit une décélération de la distribution du crédit, surtout sur le segment de l’immobilier. Cela a contribué au reflux de la consommation et à l’accélération de la contraction des dépenses d’investissement en logement. Les ménages ont donc maintenu un effort d’épargne d’environ 17,7 % de leur revenu, bien audessus de celui d’avant la pandémie (15 %). Pourtant, les revenus d’activité ont été dynamiques, portés par la progression des salaires et, dans une moindre mesure, par celle de l’emploi salarié. A mesure que l’économie a ralenti, le taux de chômage a augmenté modérément vers 7,3 % au second semestre, compte tenu de la persistance de difficultés de recrutement invitant à la rétention de main d’œuvre. Quant aux prix à la consommation, ils ont diminué au cours de cette période grâce au repli des prix énergétiques et au ralentissement des prix d’autres biens et services, y compris ceux de l’alimentation. Ils sont restés élevés à 4,9 % en moyenne annuelle (5,2 % en 2022) et à 3,7 % l’an en décembre (5,8 % l’an en décembre 2022). 

L’investissement productif a contribué à la croissance. Cependant, le renchérissement du capital, avec la hausse des taux d’intérêt, et le faible dynamisme de l’activité ont commencé à peser sur les décisions d’investissement, particulièrement pour la construction, en recul depuis la fin 2022. De plus, la contribution du commerce extérieur à la croissance a été largement positive. Enfin, le déficit public, autour de 4,9 % du PIB, est resté important, du fait des plans de soutien au pouvoir d'achat.

                              2.1.2.       Faits majeurs de l’exercice

                                     2.1.2.1.     Faits majeurs de l’exercice dans le Groupe BPCE

Afin de soutenir les ambitions de croissance et de performance du Groupe BPCE à l’horizon 2030, améliorer l’efficacité collective et simplifier les modes de fonctionnement, les anciens pôles et directions de la Communauté BPCE et les métiers mondiaux de Global Financial Services ont été regroupés au sein de BPCE en novembre 2023. Autrement dit, ce nouveau collectif BPCE réunit l’organe central avec ses directions, les métiers au service du retail et à dimension internationale et les groupements de moyens. BPCE représente désormais un collectif de plus de 33 000 collaborateurs, en France et à l’international, soit un tiers des effectifs du Groupe BPCE. Le PNB généré par BPCE représente environ 50 % du PNB généré par le groupe. 

Au sein des activités de banque de proximité et d’assurance, le conseil de surveillance du Groupe BPCE a approuvé la nomination de Hélène Madar, le 1^er avril, comme directrice générale Banque de proximité et Assurance, membre du directoire du BPCE. Elle a succédé à Jérôme Terpereau, nommé directeur général en charge des Finances, membre du directoire de BPCE. En décembre, Corinne Cipière a été nommée directrice générale de BPCE Assurances, en charge des activités d’assurances de personnes et d’assurances non-vie, membre du comité de direction générale de BPCE, à compter du 1^er février 2024. Elle a succédé à François

Codet nommé président du directoire de la Caisse d’Epargne Rhône Alpes. Philippe Setbon a été nommé directeur général de

Natixis Investment Managers, en charge de la gestion d’actifs et de fortune, membre du comité de direction générale des métiers mondiaux du groupe et membre du comité exécutif de BPCE. Enfin, Valérie Combes-Santonja a été nommée directrice de l’Impact, en charge du pilotage de l’impact environnemental et sociétal du groupe, membre du comité exécutif de BPCE à compter du 1^er janvier 2024. Elle a succédé à Valérie Derambure, nommée directrice de la Gouvernance groupe.

L’activité des deux réseaux Banque Populaire et Caisse d’Epargne a été soutenue avec la conquête de 925 000 nouveaux clients.

Afin de répondre aux besoins et préoccupations de leurs clients, les deux réseaux ont lancé de nouvelles offres innovantes :

Banque Populaire et Caisse d’Epargne se sont mobilisées pour redonner du pouvoir d'achat Immobilier aux moins de 35 ans et leur permettre de réaliser leur projet d’accession à la propriété. La première a lancé le prêt « PTZ +X » en complément du PTZ et le Prêt Starden Immobilier de la Casden Banque Populaire pour les jeunes de la fonction publique. La seconde a créé deux dispositifs dédiés : le « Prêt évolutif à l’accession » et le « Prêt Primo Jeunes 0% ».

Le Groupe BPCE a, cette année encore, innové dans le domaine des paiements grâce à Tap to Pay sur iPhone qui permet l'encaissement sans contact sans équipement supplémentaire. Cette solution est proposée par les Banques Populaires et les Caisses d’Epargne à leurs clients entreprises, commerçants et professionnels.

Les Banques Populaires et les Caisses d’Epargne ont signé un partenariat avec Papernest, start-up spécialisée dans la simplification des démarches administratives liées aux contrats et abonnements du foyer. Dans un contexte de hausse de l’inflation et d’augmentation du coût de l’énergie, elles aident ainsi leurs clients particuliers à améliorer leur pouvoir d’achat en leur proposant un accompagnement complet et gratuit pour l’optimisation de leurs abonnements gaz, électricité, internet et mobile.

Partenaires Premium des Jeux Olympiques et Paralympiques de Paris 2024 et pleinement engagées dans le monde sportif, les Banques Populaires et les Caisses d’Epargne proposent en exclusivité à tous leurs clients « Elan Avril 2024 », un nouveau produit d’épargne indexé à un indice « santé et bien-être ».  

Par ailleurs, le Groupe BPCE a réalisé avec succès la première émission obligataire sociale en France dédiée exclusivement aux thématiques « Sport et Santé ». Le placement de ce social bond, réalisé par les équipes de Natixis CIB, a permis de lever 500 millions d’euros destinés au refinancement d’actifs Sport et Santé pour le compte des  Banques Populaires et des Caisses d’Epargne. Avec le lancement de cette émission, le Groupe BPCE s’inscrit dans l’Agenda 2030 visant à répondre à l'Objectif de Développement Durable n°3 des Nations Unies « Santé et Bien-Être ».

Les Banques Populaires et les Caisses d’Epargne, Parrains Officiels du Relais de la Flamme de Paris 2024 et Partenaires Premium des Jeux Olympiques et Paralympiques de Paris 2024, ont lancé leur campagne de recrutement pour sélectionner 900 futurs porteurs de la Flamme Olympique parmi leurs clients, sociétaires, collaborateurs et le grand public. Plus de 55 000 personnes se sont portées volontaires.

Concernant l’activité des Banques Populaires :

En 2023, Banque Populaire a confirmé son positionnement historique de banque des entreprises en devenant, pour la 14^e année consécutive, la première banque des entreprises en France (source : étude KANTAR 2023), avec un taux de pénétration en hausse et la confiance de plus de 4 000 nouveaux clients PME. Dans le même temps, la satisfaction client a progressé avec un Net Promoter Score de + 21, soit 4 points de plus que l’an dernier.

Conséquence de la remontée des taux et de l’inflation, l’année 2023 a été marquée par un fort ralentissement du marché immobilier avec deux impacts principaux pour les Banques Populaires : une baisse annuelle de 47,3 % de la production de crédit immobilier en 2023 et une baisse de 13,5 % du nombre de nouveaux clients sur le marché des particuliers

Le nombre de clients bancarisés principaux a continué de progresser. À fin septembre, près de 1,5 million de clients étaient équipés de la convention Cristal, offre groupée de produits ou services pour la gestion quotidienne du compte courant lancée en 2019.

L’année 2023 a également été marquée par le lancement de solutions innovantes aux services des clients professionnels :

- Le Pack tourisme pour permettre l’encaissement de cartes étrangères par les clients et ainsi développer leur chiffre d’affaires. 

- La responsabilité civile médicale et une solution de gestion du tiers payant et avance Santé via Santé pro. 

- Rythméo Start, offre complète et digitale dédiée aux entrepreneurs individuels comprenant des solutions complémentaires :

responsabilité civile, encaissement, pré-comptabilité mais aussi facturation pour l’ensemble des entrepreneurs via le partenariat avec Ipaidthat. 

En matière de financement, les crédits d’équipement aux professionnels ont enregistré une baisse de 23,7 % en volume. Cependant, l’engagement des Banques Populaires à accompagner les professionnels dans leurs projets s’est confirmé par une nette progression en volume, à +12%, et en valeur sur le crédit-bail mobilier à 659 millions d’euros. Pour sécuriser les crédits, une nouvelle enveloppe d’un milliard d’euros a été négociée avec le fonds européen d’investissement (FEI) au bénéfice des Socama, qui garantissent les prêts professionnels des Banques Populaires. 

Banque Populaire, la Fédération Nationale des Socama et le Fonds européen d'investissement (FEI) ont signé un nouvel accord de contre-garantie de prêts à hauteur d’un milliard d’euros dans le cadre du programme InvestEU « Compétitivité des PME ». 

Enfin, Banque Populaire a renforcé sa présence auprès des acteurs innovants de la santé grâce à la signature d’un partenariat avec France BioTech, qui fédère les entrepreneurs de l’innovation dans la santé et leurs partenaires experts. Cette collaboration permet notamment d’apporter de nouvelles solutions aux clients dans les domaines de la e-santé, des medTech et des bioTech. 

Concernant l’activité des Caisses d’Epargne :

En 2023, les quinze Caisses d’Epargne ont lancé leur Contrat d’Utilité afin de renforcer leur engagement pour les territoires, au bénéfice de celles et ceux qui y vivent. Celui-ci comprend seize engagementsdéclinés en actions concrètes pour être :

-       100% utiles au développement économique : en tant que banques au service de tous leurs clients et de leur territoire mais aussi en tant qu’entreprises locales et employeurs majeurs en région. 

-       100% utiles à la transition environnementale : en construisant des solutions pour permettre à chacun de devenir acteur de cette transition et en finançant des projets qui contribueront à l’accélérer dans les territoires. 

-       100% utiles aux avancées sociales : en tant que banques coopératives ayant depuis toujours participé à la mise en œuvre des principes de solidarité et de lutte contre les exclusions. 

En 2023, plus de 1 million de  nouvelles souscriptions de forfaits ont été enregistrées. L’activité des Caisses d’Epargne est restée soutenue avec plus de 428 756 nouveaux clients particuliers. Une dynamique également constatée en termes de bancarisation avec les mobilités bancaires réglementées, dont le solde s’élève à plus de 45 000, en progression de 42 %. 

La qualité de service est restée une priorité pour toutes les Caisses d’Epargne et le niveau de satisfaction des clients a enregistré une hausse avec un Net Promoter Score de 16.

Compte tenu du très fort ralentissement de l’activité enregistré sur le marché de l’immobilier résidentiel, la production de crédit immobilier est en diminution de 37%.

Les viticulteurs ont bénéficié du lancement national de Caisse d’Epargne Vitibanque, dispositif complet et sur mesure dédié à la filière, qui comprend notamment des produits et services bancaires et d’assurance mais aussi la présence d’une cinquantaine d’experts et la création d’agences et de centres d’affaires dans chaque Caisse d’Epargne à potentiel viticole.

Les futurs professionnels de santé sont désormais accompagnés lors de leur première installation par un dispositif complet et fidélisant. Tous les professionnels de santé bénéficient en outre d’un nouvel espace affinitaire digital leur permettant de consulter les offres de leur banque, d’accéder à des outils et conseils utiles tout en entrant en contact avec leurs conseillers.

Avec près de 37 000 clients TPE, PME et ETI, les Caisses d’Epargne ont continué à accompagner en 2023 le développement des entreprises, dans un contexte de resserrement monétaire face à la persistance de l’inflation et une quasi-stagnation du PIB de la zone euro.

Elles restent les premières banques privées des collectivités locales avec 26,5 milliards d’euros d’encours et près de 4 milliards d’euros de nouveaux crédits de financement. Elles sont aussi les premiers banquiers privés du logement social avec Habitat en Région, et de l’économie mixte avec plus de 2 milliards d’euros de production de crédits MLT et 10,5 milliards d’euros d’encours de crédit MLT. Pour le secteur public, l’activité de financement d’investissements a atteint 3,9 milliard d’euros, en progression de 3,5 % par rapport à 2022.

En 2023, trois enveloppes BEI, axées sur la rénovation énergétique ont été commercialisées dans les Caisses d’Epargne : Eau et Assainissement III, Efficacité énergétique et mobilité durable, et Rénovation ou extension d’infrastructures sportives existantes. Cette dernière enveloppe contribue au positionnement de Caisse d’Epargne en tant que banque du sport, en lien avec son partenariat avec l’Association Nationale des Elus du Sport et avec la mise en avant de L’Observatoire de l’économie du Sport.

L’activité de BPCE Assurances a été dynamique en 2023 :

En assurance de personnes, BPCE Vie a confirmé son dynamisme en épargne et retraite, avec une collecte brute en hausse de 16% à 12,95 milliards d’euros. La collecte nette, positive de 5,5 milliards d’euros, a progressé de 17,7% par rapport à la même période de 2022. L’année a été marquée par l’ouverture d’un nouveau site régional dédié au métier assurances de personnes dans la métropole de Rennes (Saint-Grégoire, Ille-et-Vilaine) regroupant l’ensemble des activités de l’entreprise, à l’exception des centres de relation client qui restent localisés à Lille, Reims et Paris. Ce site permettra la création de 150 emplois dans la région à horizon 5 ans.

L’activité d’assurances IARD a été soutenue en 2023 avec plus de 7,23 millions de contrats en portefeuille, en progression de près de 3 %. La qualité de service est restée élevée et a continué à progresser avec un NPS annuel PARC (Plateforme d’Accueil et de Relation Clients) de 68 et de 41 pour l’activité d’indemnisation. Dans un contexte marqué par la diminution sensible de la production de crédits immobiliers, BPCE Assurances Non vie est parvenu à faire croître de 3% le niveau de ses ventes brutes, tirées par l’activité auto, et à maintenir en particulier la commercialisation des contrats habitation.

En assurance dommages et prévoyance, le taux d’équipement des deux réseaux Banque Populaire et Caisse d’Epargne atteint 34,1 % à fin décembre 2023, en progression de 0,9 pp depuis fin décembre 2022.

BPCE Assurances IARD a été présent auprès de ses clients sinistrés, que ce soit lors des violences urbaines de juin ou des multiples tempêtes de forte intensité de novembre, causant de nombreux et importants dégâts.

L’année 2023 a été marquée par de nombreuses innovations dans les différents domaines d’expertises du pôle Digital & Payments.

Le succès de la banque digitale s’est confirmé en 2023 avec désormais plus de 11 millions de clients actifs digitaux (web & mobile) et le franchissement du seuil de 10 millions de clients utilisant Secur’Pass (authentification renforcée). Les notes des applications mobiles du groupe demeurent parmi les meilleures du marché avec 4,7/5 sur l’App Store par exemple. L’année 2023 a également vu s’accélérer l’adoption des alertes par les clients. Le fait de proposer un large choix d’alertes en temps réel est très apprécié, et aujourd’hui ce sont déjà plus de 8 millions de clients qui ont au moins une alerte activée.

Dans le domaine de la data et de l’intelligence artificielle, les travaux au service de la performance commerciale ont permis de générer 2,9 millions d’opportunités commerciales. Les initiatives au service de l’efficacité opérationnelle se poursuivent : la data a permis de collecter et contrôler automatiquement plus de 5,8 millions de documents sur l’année (+30% versus 2022). Dans le domaine de l’IA générative, les premiers travaux d’applications métier ont été lancés. 

Dans le domaine des paiements, le groupe a continué d’enrichir sa gamme de services de paiement, notamment avec le lancement de Tap to Pay sur iPhone en novembre 2023. Le pôle, et en particulier sa fintech Payplug, a également été sélectionné par le COJOP pour gérer les paiements de la billetterie unique des Jeux de Paris 2024. Cette plateforme de vente mondiale, une première dans l’histoire des Jeux Olympiques et Paralympiques, commercialisera à terme plus de 13 millions de tickets. Fin 2023, plus de 800 000 transactions ont été gérées par Payplug. Par ailleurs, les travaux sur le lancement de la solution EPI, dont le nom commercial sera Wero, se sont poursuivis et le Groupe BPCE a participé avec succès à un test en situation réelle entre des clients de la banque Sparkasse Elbe-Elster en Allemagne et des clients des Banques Populaires et des Caisses d'Epargne.

Porté par des fondamentaux solides, le pôle Solutions et Expertises financières (SEF) a continué à afficher en 2023 une forte dynamique de ses activités et a poursuivi ses progressions en parts de marché.

BPCE Financement a enregistré un niveau d’activité soutenu, totalisant un encours de 35,3 milliards d’euros. Elle a confirmé sa position de premier acteur du crédit consommation en France.

BPCE Lease a vu sa production de nouveaux crédits atteindre un niveau record, à plus de 6,6 milliards d’euros, en progression de 18 % par rapport à 2022. Cette dynamique s’est accompagnée d’une progression de la satisfaction clients avec un net promoter score qui atteint + 66 pour le crédit-bail mobilier et + 51 pour la location longue durée.

L’année a été marquée par l’acquisition d’Eurolocatique et de sa filiale Medidan. BPCE Lease a participé au financement de plusieurs opérations emblématiques, comme celui du pôle universitaire Léonard de Vinci à Nanterre (92), du centre logistique de

Lidl aux Arcs sur Argens (83) ou encore des parcs éoliens offshore des Iles d’Yeu – Noirmoutier et de Dieppe Le Tréport. EuroTitres a apporté son assistance dans la préparation et le traitement de trois nouveaux emprunts BPCE commercialisés en

2023, représentant une collecte globale de près de 1 milliard d’euros depuis la reprise des émissions. 

Concernant les métiers mondiaux du groupe (pôle Global Financial services) :

Chez Natixis Investment Managers (IM), la qualité des fonds est toujours plus reconnue : 77% des fonds notés à horizon sur 5 ans figurent dans les 1^er et 2^e quartiles à fin décembre 2023 contre 70% un an plus tôt (source : Morningstar). 

Le gestionnaire d’actifs a géré de façon active ses participations et a continué à rationaliser son organisation : il a cédé Alpha Simplex, intégré son expertise de dette privée d’actifs réels au sein d’AEW et a renforcé Ostrum AM avec l’intégration des expertises quant de Seeyond. Il a également étendu son offre en prenant une participation dans Ecofi, filiale du Crédit Coopératif, experte française dans l’investissement solidaire et durable. Natixis IM a également lancé des initiatives visant à redynamiser l’épargne financière au sein des réseaux du Groupe BPCE et à mieux les servir. Enfin, il a poursuivi son développement à l’international, en particulier sur les marchés prioritaires en Asie Pacifique, avec notamment d’importants succès commerciaux au Japon grâce à l’approfondissement de son partenariat avec Asahi, et le renforcement de son organisation en Australie, consécutif au rapprochement entre ses équipes locales et celles d’IML

De son côté, Natixis Wealth Management a poursuivi son programme de transformation (repositionnement au Luxembourg, nouvelle identité de marque et montée en gamme de son infrastructure IT). La banque a également renforcé la proximité de ses équipes avec les réseaux Banque Populaire et Caisse d’Epargne et les métiers mondiaux du pôle Global Financial Services. Elle a été lauréate dans la catégorie Banque Privée lors de la Rencontre Occur 2023. Elle a aussi obtenu le Trophée d’Or dans la catégorie « Meilleure banque privée affiliée » (Sommet du Patrimoine et de la Performance 2023) et le magazine Décideurs lui a décerné la mention « Excellent » dans cette même catégorie. Sa filiale Vega Investment Managers a été reconnue 3^e société de gestion la plus engagée dans la transition écologique (source : Epsor, mai 2023). Elle a aussi été récompensée par le magazine Mieux Vivre Votre Argent (2^e Corbeille d’Or des Sociétés de Gestion et Certificat de la Meilleure Gestion ISR sur un an).

Natixis Interépargne a poursuivi sa forte dynamique commerciale sur tous ses segments de clientèles. Elle a continué à étendre sa clientèle, sur le segment des grands clients corporate mais aussi sur celui des réseaux de distribution. Sur ce segment, plus de 28 000 nouveaux contrats ont été signés en 2023 (+12%) avec une progression de 15 % pour les distributeurs partenaires (AG2R La Mondiale, Abeille assurances, Swiss Life). Natixis Interépargne a été récompensée une nouvelle fois par Mieux Vivre Votre Argent, obtenant la 2^e place des Corbeilles de l’Epargne Salariale dans la catégorie Corbeille Long Terme Épargne Salariale et le Certificat de la meilleure gamme de fonds diversifiés sur 5 ans. 

Natixis Corporate and Investment Banking a fait preuve d’un fort dynamisme commercial en 2023 et a continué à développer ses différentes activités dans un marché moins volatile qu’en 2022 mais toujours marqué par un environnement de taux plus élevé. La banque a poursuivi sa stratégie de diversification à l’international avec notamment l’ouverture d’un bureau de représentation à Torontoet le lancement d’une succursale en Corée du Sud. 

L’ensemble de ses métiers ont contribué à la croissance des revenus, malgré des dynamiques contrastées :

Les activités de Global Markets ont poursuivi la stratégie de développement des produits de flux et de conquête de nouveaux clients, avec notamment une très forte performance de la franchise Equity, en particulier au service des réseaux du Groupe BPCE, et une bonne résilience des activités Fixed Income dans un contexte de moindre volatilité. 

L’environnement de marché a été très contrasté pour les métiers d’Investment Banking, avec de forts volumes obligataires sur le segment des institutionnels (banques et assurances) mais une baisse sur les autres segments. L’activité de la banque a été résiliente dans ce contexte : elle s’est distinguée dans les classements et « awards » pour son expertise et sa capacité à accompagner ses clients : « Best Investment Bank in France » (Global Finance Magazine), n°1 sur les rachats d’actions en France (Bloomberg), n°1 sur les émissions en euros pour les institutions financières (Bond Radar).

Natixis CIB a encore joué un rôle majeur dans le financement d’actifs réels en 2023. De nombreuses opérations ont été reconnues

« opérations de l’année ». En matière de financements d’infrastructures, l’activité est restée très soutenue en particulier en Europe et en Amérique, portée par les transitions numérique et énergétique. Natixis CIB a notamment reçu le prix d’ESG Infrastructure Bank of the Year lors des IJGlobal ESG Awards 2023. L’activité en matière de financements aéronautiques a également été soutenue, Natixis CIB ayant su bénéficier de la reprise importante du secteur. La banque a aussi maintenu sa position de leader sur le marché immobilier en France et en Europe, dans un contexte de fort ralentissement du marché de l’investissement. Les activités de Global Trade ont connu une année exceptionnelle, tirées par la demande client en termes de dépôts et de solutions de fonds de roulement dans un contexte de taux élevés, par la bonne résistance de la franchise négoce de matières premières dans un marché plus ralenti, et le développement des activités de financements export y compris avec les clients des réseaux du groupe. L’année a également été marquée par des développements intéressants dans les domaines du digital et du green.

Dans un marché toujours difficile, le métier M&A a continué à surperformer avec notamment une activité soutenue des boutiques Fenchurch, Azure Capital et Natixis Partners France. 

Enfin, le Groupe BPCE est resté mobilisé pour faire de la transition environnementale une priorité d’action pour tous ses métiers et toutes ses entreprises.

En 2023, les Banques Populaires sont restées très actives dans l’accompagnement de la transition environnementale de leurs clients.  En épargne bancaire, les encours du Codevair s’établissent désormais à plus de 2,1 milliards d’euros, en diminution de 12 % depuis janvier. En épargne financière, plus de 746 millions d’euros ont été collectés sous forme d’obligations vertes à fin septembre 2023. Enfin, plus de 240 millions d’euros de projets ont été financés grâce au Prêt Rénovation Energétique et au Prêt Véhicule Propre. Les Banques Populaires ont continué à renforcer l’accompagnement de leurs entreprises clientes dans leur transition environnementale. Le prêt « BP impact » a été déployé sur tout le territoire pour encourager les comportements et engagements RSE des clients.

Les Caisses d’Epargne ont amplifié l’accompagnement de leurs clients entreprises dans leur démarche de décarbonation à travers différentes actions : déploiement du dialogue stratégique ESG, accélération de la production de financement green et montée en puissance de la commercialisation du Prêt à Impact dédié aux PME, ETI et acteurs de l’économie sociale et solidaire. 

Pour accompagner la transition environnementale de leurs clients particuliers, Banque Populaire et Caisse d’Epargne leur ont donné accès à la plateforme « Conseils et Solutions Durables ». Ce nouvel espace permet aux clients de calculer leur empreinte carbone grâce à un simulateur de l’ADEME. Il leur permet également de visualiser leurs dépenses dans le domaine de l’énergie et des transports tout en découvrant les écogestes à suivre pour les diminuer, de s’informer sur les aides financières disponibles et d’accéder aux solutions bancaires et extra-bancaires dédiées à la rénovation énergétique, à la mobilité propre et à l’épargne responsable proposées par leur banque.

Le Groupe BPCE a participé au financement de deux parcs éoliens en mer. Le premier se situe au large des îles d'Yeu et de Noirmoutier. Sa construction durera deux ans et demi et mobilisera 1 600 emplois directs. Ses 62 éoliennes alimenteront en énergie renouvelable près de 800 000 personnes à compter de 2025. Plus de 17 banques internationales sont parties prenantes du financement global de 2,5 milliards d’euros, dont le Groupe BPCE avec la Caisse d’Epargne Bretagne Pays de Loire, BPCE Energeco, Natixis IM, Natixis CIB et le fonds des Caisse d’Epargne dédié au financement de projets de transition énergétique. Le second parc de Dieppe Le Tréport se situe sur le territoire de la Caisse d'Epargne Normandie et engage les mêmes partenaires internationaux. Ses 62 éoliennes permettront d’alimenter près de 850 000 personnes en électricité durable à partir de 2026, soit près des deux tiers de la population actuelle de Seine-Maritime.

BPCE Assurances a confirmé son statut d’assureur pionnier en matière d’engagement climatique. Chaque année, au moins 10 % des investissements sont consacrés à des actifs verts avec pour objectif de représenter, au plus tard en 2030, 10 % de ses encours. En 2023, 51,8% de ses investissements ont intégré un critère vert, allant au-delà de l’objectif. La part de ses encours verts a progressé, atteignant ainsi 12,6 % du total de ses encours, soit une hausse de 5,1 points en un an. Enfin, la part des fonds labellisés ISR proposés aux clients BPCE Vie s’élève désormais à 61 %, l’objectif étant fixé à 60 % à l’horizon 2024. Agissant en tant qu’assureur responsable, BPCE Assurances IARD a augmenté de 2 points à 14,2 % le taux de recours aux pièces de réemploi dans les réparations automobiles. 

En gestion d’actifs et de fortune, Natixis Investment Managers et ses affiliés ont poursuivi leurs efforts pour développer l’investissement responsable et à impact. Les actifs ESG représentent une part croissante du total des actifs sous gestion : 41 % à fin 2023, soit 4 points de plus par rapport à 2022. Par ailleurs, Natixis IM et ses affiliés ont continué en 2023 à faire entendre leurs voix au travers d’actions, d’engagement individuel ou collectif, de politiques de vote actives mais aussi grâce à leur participation à des initiatives de Place clés pour faire progresser l’investissement responsable.

De son côté, Natixis Wealth Management a dévoilé ses engagements RSE focalisés sur les objectifs de développement durable n°4 et 5 en faveur de l’éducation et de l’égalité entre les sexes. 

Partenaire de référence auprès des clients dans leur transition environnementale et sociale, Natixis CIB a continué de s’affirmer au travers de la structuration de transactions emblématiques aussi bien en France qu’à l’international, avec par exemple l’émission du social bond « BPCE Sport », qui promeut la santé et l’insertion sociale par la pratique d’activités sportives, le green loan dédié au financement du projet d’hydrogène vert Neom, porté par ACWA Power, Air Products et NEOM, qui constitue la plus grande usine d’hydrogène au monde pour produire de l’ammoniac vert à grande échelle en 2026, ou l’augmentation de capital de Carbios, une entreprise spécialisée dans la conception et le développement de produits enzymatiques permettant la dégradation des matières plastiques. 

Acteur majeur engagé dans la co-construction des standards de place en matière de financement durable, le Green & Sustainable Hub (GSH) de Natixis CIB est fortement impliqué dans les travaux de l’ICMA et du LMA/APLMA/LSTA. Il est également à l’initiative du lancement d’une taskforce sur les « Green enabling activities » en 2023. 

L’expertise et la capacité d’innovation de Natixis CIB dans ces domaines ont été à nouveau reconnues cette année par les clients et le marché comme le démontrent les distinctions reçues : Investment Bank of the year for sustainability-linked loans (The Banker Investment Banking Award 2023) ; Natixis CIB – ESG Infrastructure & Energy Bank Award IJ Global (ESG awards 2023) ; “Fund of the year – Private Equity”, “Fund of the year – Listed Equity” and “Personality of the year” (Environmental Finance Impact Awards) ; ESG Insight & Commodity Derivatives House of the year. (2023 IFR Awards).

                                     2.1.2.2.     Faits majeurs de l’entité (et de ses filiales)

CAISSE D’EPARGNE DE MIDI-PYRÉNÉES : UNE BANQUE SOLIDE ET ENGAGEE SUR SON TERRITOIRE

Avec près de 2 000 collaboratrices et collaborateurs au service de plus de 800 000 sociétaires et clients, le groupe Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a poursuivi en 2023 son développement, sa transformation et sa transition environnementale. Engagé auprès de l’ensemble des acteurs de son territoire, le groupe s’affirme comme un acteur clé dans le financement de l’économie régionale. Le groupe Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées affiche aujourd’hui des résultats solides, et ce malgré un contexte économique marqué par une remontée des taux inédite par son ampleur et sa rapidité mais également par un contexte géopolitique et environnemental particulièrement perturbé. 

Une banque solide

Avec un produit net bancaire de 350,5 M€, un résultat net de 69,3 M€ et un ratio de solvabilité à s’élevant à près de 17 %

(très supérieur au minimum réglementaire de 10,5 %), la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées continue d’afficher sa forte solidité financière.

Une banque mobilisée auprès de ses clients

Avec 171 agences réparties sur l’ensemble de son territoire au service de plus de 800 000 clients, les équipes de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées ont engagé près de 3 Md€ de crédits pour accompagner les projets de vie de leurs clients particuliers, ainsi que les projets d’équipement et de développement de leurs clients professionnels et entreprises. L’encours de crédits s’élève à 19 Md€ et progresse ainsi de + 4 % par rapport à 2022.

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées est un acteur majeur du développement de l’économie locale en accompagnant plus de 30 000 entreprises et professionnels sur son territoire et en privilégiant le recours à des fournisseurs locaux pour ses activités.

Elle réinvestit localement l’épargne qui lui est confiée en faveur de projets locaux qui améliorent le quotidien des midi-pyrénéens. En 2023 et comme chaque année plus de 200 M€ ont ainsi été dédiés au financement des collectivités locales.

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées est fidèle à ses valeurs et s’engage en matière de RSE - Responsabilité Sociétale des Entreprises (labellisation Afnor « Engagé RSE » au statut confirmé).

En proposant des prêts dédiés à la rénovation énergétique de l’habitat et en finançant la mobilité, elle permet à tous de devenir acteurs de transitions durables.

Elle accompagne ses clients entreprises et professionnels dans leur transition écologique, grâce à des conseils d’experts et des offres dédiées : transition d’activité, rénovation énergétique, mobilité, énergies renouvelables. Elle permet également à ses clients particuliers d’investir dans une épargne responsable et durable : fonds ISR, compte sur Livret Vert, Livret de Développement Durable et Solidaire.

Une banque solidaire et engagée

Investie sur l’ensemble de son territoire et auprès de tous les publics, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a poursuivi en 2023 son action locale : 1^ère banque des personnes protégées, 1^ère banque du microcrédit personnel et mécène majeur sur son territoire. 

En 2023, dans le cadre de sa politique de mécénat, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a accompagné les associations de son territoire : 

•       154 projets soutenus pour un montant total de 732 000 €, notamment autour de deux Appels à Projets ; Jeunes & Sport et Transition Environnementale ; ayant permis de dédier près de 70% des dons sur ces deux axes forts de la politique de mécénat de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées.  

•       318 dossiers de microcrédit personnel et 13 dossiers de microcrédit professionnel accordés pour un montant total de 1,7 M€ via le dispositif Parcours confiance,

•       453 actions de formation au bénéfice de 4 330 stagiaires avec le dispositif Finances & Pédagogie, et une attention

particulière portée à l’insertion professionnelle des jeunes en proposant un programme d’éducation financière à plus de

3 200 d’entre eux.  

En tant que Partenaire Premium des Jeux Olympiques et Paralympiques de Paris 2024 et Parrain Officiel du Relais de la Flamme, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées souhaite accompagner le développement de l’économie du sport et de sa pratique en soutenant les associations sportives du territoire.

Plus globalement, en dédiant chaque année plus de 2 M€, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées accompagne les initiatives locales et soutient le sport, la culture et le tissu associatif midi-pyrénéen.

Des collaborateurs engagés pour les performances de l’entreprise

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées est un acteur durable de l’emploi avec près de 1 700 collaborateurs en CDI sur le territoire midi-pyrénéen. 

Pour favoriser la montée en compétences de ses équipes et les accompagner au quotidien, elle a continué à investir en 2023 dans la formation, en dispensant plus de 95 903 heures de formation sur l’année soit 7,3 jours de formation par collaborateur. 

Son engagement en faveur de l’égalité professionnelle hommes / femmes s’est poursuivi grâce à une politique volontariste de recrutement et de gestion des carrières qui promeut la mixité et la représentation équilibrée des femmes et des femmes à tous les niveaux de l’entreprise. La part des femmes cadres est en progression et s’affiche à 47%.

Enfin, les actions menées pour l’intégration sociale et professionnelle des personnes en situation de handicap permettent d’atteindre un taux d’emploi qui s’élève à plus de 8 % en 2023. 

Filiales du groupe Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées : chiffres clés 2023

Les filiales de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées ont poursuivi leur développement en 2023 :

-       CAPITOLE FINANCE-TOFINSO (Crédit-bail mobilier) réalise un produit net bancaire de 28,6 M€ pour un résultat net de 2,9 M€.

-       MIDI 2i (Société de gestion agréée AMF) affiche un chiffre d’affaires de 13 M€ pour un résultat net de 2,2 M€.

-       MIDI EPARGNE (Transaction immobilière) a réalisé un volume d’affaires de 24 M€ et un chiffre d’affaires de 1,9 M€.

-       PROMOMIDI (Promotion immobilière) avec un volume d’affaires de ses ventes à 20 M€ a réalisé un chiffre d’affaires de 2,7 M€. 

                                     2.1.2.3.     Modifications de présentation et de méthodes d’évaluation

Méthodes d'évaluation, présentation des comptes individuels et date de clôture

Les comptes individuels annuels de la Caisse d’Epargne Midi-Pyrénées sont établis et présentés conformément aux règles définies par BPCE dans le respect du règlement n°2014-07 de l’Autorité des normes comptables (ANC).

Les comptes individuels annuels au titre de l’exercice clos le 31 décembre 2023 ont été arrêtés par le directoire du 22 janvier 2024. Ils seront soumis à l'approbation de l'assemblée générale du 22 avril 2024.

Les montants présentés dans les états financiers et dans les notes annexes sont exprimés en milliers d’euros ou en millions d’euros, sauf mention contraire. Les effets d’arrondis peuvent générer, le cas échéant, des écarts entre les montants présentés dans les états financiers et ceux présentés dans les notes annexes.

Changements de méthodes comptable

Aucun changement de méthodes comptables n’a affecté les comptes de l’exercice 2023.

Les autres textes adoptés par l’Autorité des normes comptables et d’application obligatoire en 2023 n’ont pas d’impact significatif sur les comptes individuels de l’établissement. 

L’établissement n’anticipe pas l’application des textes adoptés par l’Autorité des normes comptables lorsqu’elle est optionnelle, sauf mention spécifique.

2.2. Informations sociales, environnementales et sociétales

                              2.2.1.      La différence coopérative des Caisses d’Epargne

Héritage historique, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées est une banque de proximité ancrée sur son territoire. Elle dispose d’un important réseau d’agences, présent dans l’ensemble des bassins de vie et n’est pas délocalisable. Son capital social est détenu par des sociétés locales d’épargne (SLE), dont le capital est lui-même détenu par les sociétaires, habitants du territoire. 1ère banque des collectivités locales, elle est également un acteur de premier plan pour élaborer des solutions collectives aux besoins sociaux émergents.  Banque universelle, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées s’adresse à l’ensemble des clients, sans discrimination, que ce soient les clients particuliers, même modestes ou sous tutelle, les entreprises, les associations, les collectivités et les bailleurs sociaux, avec lesquels elle entretient des relations de longue date. La qualité de cette relation est désormais mesurée régulièrement, afin d’améliorer l’offre de conseils dans un contexte de renforcement des services à distance, sans renoncer aux services de proximité. 

Les Caisses d’Epargne et la Fédération ont conduit une réflexion visant à donner au modèle coopératif une définition simple, unique et différenciante. A ce titre, une Caisse d’Epargne est : « une banque-assurance 100% régionale, pionnière dans les transitions de la société et qui appartient à ses clients-sociétaires. »

                                     2.2.1.1.     Le modèle coopératif, garant de stabilité et de résilience

Fortement ancrées sur leurs territoires, les Caisses d’Epargne sont des banques coopératives régionales dont le capital social est détenu par les sociétés locales d’épargne, elles-mêmes détenues par les clients-sociétaires à travers les parts sociales.

Le sociétariat de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées est composé de clients particuliers et personnes morales, de collectivités territoriales et de salariés. Ce modèle de gouvernance permet la participation de l’ensemble des clients-sociétaires, quel que soit le nombre de parts sociales qu’ils détiennent au sein de leur SLE, et sans discrimination. 

Les clients-sociétaires sont invités chaque année à participer aux Assemblées générales de leurs SLE, dont les Conseils d’administration sont composés d’administrateurs élus et dont les Présidents élisent leurs représentants au Conseil d’Orientation et de Surveillance (COS). Le Conseil valide et assure le suivi des décisions prises par le Directoire, composé de mandataires sociaux. Cette gouvernance, dite duale, garantit une autonomie de décision régionale et une capacité à s’adapter à la conjoncture locale et aux besoins du territoire.

En tant que société de personnes et non de capitaux, l’objectif de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées est de faire adhérer un maximum de clients à son objet social, afin d’accroître son pouvoir d’action, dans l’intérêt de ses sociétaires et de son territoire. 

Cette gouvernance coopérative, associée au fait que la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées met en réserve au moins 15% de ses résultats, inscrit son action dans le temps long, comme en témoigne ses plans stratégiques 2018-2021 et 2022-2024.

Ces pratiques coopératives s’inscrivent dans une longue histoire de l’engagement au service de l’épargne et de la prévoyance. Ce rôle sociétal a d’ailleurs été inscrit dans le Code monétaire et financier, dans lequel il est écrit que les Caisses d’Epargne remplissent une mission de « protection de l’épargne populaire et de contribution à la lutte contre l’exclusion bancaire et financière de tous les acteurs de la vie économique, sociale et environnementale ».

Des dispositifs d’information, de sensibilisation ou de formation sont mis en place afin d’acculturer les collaborateurs, administrateurs et sociétaires au modèle coopératif et à ses spécificités :  

•       Séquence de formation RSE et Vie Coopérative lors des parcours nouveaux entrants et des parcours métiers 

•       Modules de formation, @learning… pour les nouveaux administrateurs 

•       Livret à destination des sociétaires présentant les actions RSE de leur Caisse 

•       Panneaux en agence à destination des sociétaires 

•       Binômes coopératifs entre administrateurs et gestionnaires en agence pour faciliter le rôle d’ambassadeur des administrateurs 

•       Association des administrateurs à diverses actions RSE (courses solidaires, ateliers numériques, parrainage de jeunes, plantations d’arbres…) 

•       Temps d’échange entre les administrateurs et les agences (petits-déjeuners administrateurs) 

•       Pour tous, clients et non clients, notre engagement durable est mis en avant au travers de notre site institutionnel : https://www.caisse-epargne.fr/midi-pyrenees/demarche-durable/ 

En conformité avec la loi Hamon sur l’Economie sociale et solidaire (ESS) de 2014, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a désigné un réviseur coopératif et a répondu aux questions de cet expert tiers.

C’est en 2019 que la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a été soumise à une révision coopérative afin de vérifier la conformité de son organisation et de son fonctionnement aux principes et aux règles de la coopération, à l’intérêt des adhérents ainsi qu’aux règles coopératives spécifiques qui lui sont applicables.

Le rapport du réviseur avait fait ressortir une vraie implication des collaborateurs et des moyens d’information importants et multiples. Par ailleurs, il avait souligné la nécessité de développer davantage l’engagement des sociétaires et de leurs représentants dans les diverses actions proposées. A titre d’exemple d’évolution, un suivi d’évaluation des dossiers de mécénat a été mis en place accompagné d’une formation spécifique des administrateurs.

                                     2.2.1.2.    Un modèle d’affaires centré sur le développement de l’économie des territoires

Un acteur majeur du financement des territoires

Si les Caisses d’Epargne sont une banque universelle, qui s’adresse à toutes les clientèles, leur modèle d’affaires est caractérisé par un positionnement fort sur le marché des particuliers, qui représente une part importante de leur PNB et par un rôle de premier plan vis-à-vis des associations, des collectivités et du logement social, dont elles sont le premier financeur. Malgré un contexte de taux faibles, de ressources rares et de fortes contraintes de liquidités, les Caisses d’Epargne poursuivent le développement de leur activité de crédits, jouant ainsi un rôle clé en faveur du développement économique de leurs territoires.

Par ailleurs, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées, banque coopérative, est la propriété de 150 018 sociétaires. Banque de plein droit, avec une large autonomie de décision, elle collecte l’épargne, distribue les crédits et définit ses priorités localement. Des personnalités représentatives de la vie économique de son territoire siègent à son conseil d’administration. Ainsi, ses ressources sont d’abord orientées vers les besoins des régions et de leurs habitants. 

Depuis une année nous avons travaillé sur le cadrage de l'ensemble de nos programmes et de nos chantiers du plan stratégique, défini l'ensemble des feuilles de routes de nos chantiers pour atteindre nos ambitions à horizon 2024. 

En 2022 nous avons vécu une conjonction de crises : hausse des taux, crise géopolitique, bouleversement climatique. Ces changements se sont poursuivis et amplifiés en 2023. Nous nous sommes donc adaptés à ce contexte économique sur fond de hausse des taux : 

•       Niveau de l'OAT  : o Fin 2021 : taux proches 0,2%  o Fin 2022 : taux proches des 3%  o Fin 2023 : taux proches des 2,56%

Soit une progression extrêmement importante entre 2021 et 2022 qui s’atténue en 2023.

•       De notre côté, les taux octroyés à nos clients sur les crédits immobiliers ont évolué comme suit :  o            Début 2022 : les taux de nos crédits immobiliers (20 ans) étaient autour de 1,20%  o          Début 2023 :  les taux de nos crédits immobiliers (20 ans) étaient autour de 2,60%  o               Fin 2023 : les taux de nos crédits immobiliers (20 ans) étaient autour de 3,30%

Soit une progression également considérable entre 2022 et 2023 qui a continué de s’accroitre tout au long de l’année 2023.

L'inquiétude a été partagée sur ce constat, mais nous pouvons être fiers car nous avons su nous adapter, être agiles et jouer collectif. 

C'est dans ce contexte difficile et particulier que notre plan stratégique prend toute son ampleur et son importance. D'un point de vue business mais également transformation, nous devons gérer ces contraintes de court terme et les articuler avec celle sur le plus long terme pour nous préparer au rebond d'après crise.

Le plan est ambitieux et repose sur ses deux jambes : business et transformation. Nous nous devons, en tant que financeur du territoire, d’accompagner l’ensemble de nos clients dans leur transition énergétique et environnementale en leur proposant des offres de financement qui répondent à leur besoin tout en prenant en compte les risques climatiques et écologiques.

Il est important de continuer à investir pour nous transformer et atteindre nos ambitions dont celle de construire le groupe Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées de demain : une banque moderne, simple, solide, désirable et à impact. 

C’est pour répondre à l’ensemble de ces enjeux que les axes forts de ce plan stratégique sont les suivants :

•       Accélérer et pérenniser notre conquête

•       Libérer nos énergies au travers d’une transformation culturelle et opérationnelle

•       Accompagner les évolutions économiques, sociétales et environnementales de notre territoire

Le modèle d’affaires présenté ci-contre englobe la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées et sa filiale Capitole Finance.

          de                                            

                        électriques sur les sites                                                                                                                                                                         Financement de vé icules  ybrides et

  aisse de   de la consomma on de  électriques papier par rapport      

 Par cipa on   la  Semaine Européenne  Consomma on de          d  énergie

totale   du  éveloppement  urable  et au      d ac ats d électricité Renouvelable                     Cyber  orld Clean  p  ay

                                     2.2.1.3.    Une proximité constante avec les parties prenantes

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées mène directement, ou via ses filiales, un dialogue permanent et constructif avec ses parties prenantes internes et externes. Elle collabore avec de nombreux acteurs du territoire (État, collectivités locales, associations…) sur des projets sociétaux ou environnementaux comme exemple concernant la création d’entreprise par des publics éloignés de l’emploi, le développement de l’entreprenariat féminin, le développement durable, la finance responsable ou encore l’éducation financière. Elle forme ses administrateurs, consulte ses clients et ses collaborateurs et participe aux instances régionales de représentation de l’ESS, des entreprises et du logement social.  

Lors de l’élaboration de sa stratégie RSE, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a réalisé la cartographie de ses parties prenantes. Cet exercice va permettre de mieux structurer notre dialogue et de l’adapter selon les besoins des différents acteurs. Ce travail, qui a été réalisé, à partir d’enquêtes notamment, avec le Comité de Direction Générale, sera complété en 2023 afin de prendre en compte la perception d’un maximum de parties prenantes. 

Les interactions avec nos principales parties prenantes peuvent se définir comme suit : 

                              2.2.2.       Les Orientations RSE & Coopératives 2022-2024

DES ENGAGEMENTS BATIS SUR NOTRE IDENTITE COOPERATIVE

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées s’est toujours efforcée d’accompagner les évolutions de la société, fondement de son identité. Ancrage territorial, réponses concrètes aux besoins de l’économie réelle et des clientèles locales, soutien aux acteurs de la vie sociale, le modèle Caisse d’Epargne a fait la preuve de sa pertinence et de sa solidité depuis deux siècles. 

La stratégie RSE de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées, qui s’inscrit dans cet héritage tout en cherchant à adresser les enjeux de notre époque, s’est construite en trois étapes : 

•       Cartographie des parties prenantes de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées et hiérarchisation en fonction des influences réciproques. Identifier nos parties prenantes nous permet de mieux structurer notre dialogue et de l’adapter selon les besoins des différents acteurs. Ce travail a été réalisé avec le Comité de Direction Générale et sera complété en 2023 de la perception d’autres parties prenantes

•       Identification des enjeux RSE : économiques, financiers, sociétaux et environnementaux. Ils ont été hiérarchisés au regard de nos ambitions propres et des attentes de certaines de nos parties prenantes. Cette étude nous permet de centrer nos actions sur les enjeux les plus significatifs pour nous et nos principales parties prenantes. Cette démarche s’inscrit dans une logique d’amélioration continue amenant la matrice à évoluer progressivement avec l’émergence de nouveaux enjeux. 

•       Définition de la stratégie RSE autour de ses quatre piliers :

o    Environnement : Répondre aux enjeux climatiques, accompagner la Transition Energétique et Environnementale par l’offre de produits et services et accélérer la réduction de notre empreinte carbone directe

o    Clients : Développer une expérience client éthique, inclusive et solidaire

o    Salariés : Développer l’attractivité de la banque par une expérience collaborateurs orientée bien-être au travail, parcours de formation et engagement responsable

o    Territoire : Affirmer notre ADN à travers notre modèle coopératif et notre rôle d’acteur économique et de mécène sur notre territoire

En collaboration avec les métiers, 13 engagements ont été identifiés et adossés à des objectifs et des indicateurs. 

Les engagements sont rattachés aux Objectifs de Développement Durable des Nations Unies (ODD). Les ODD sont un appel universel à l’action pour éliminer la pauvreté, protéger la planète et améliorer le quotidien de toutes personnes partout dans le monde, tout en leur ouvrant des perspectives d’avenir. 

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées adresse 13 des 17 objectifs mondiaux.

Cherchant à s’inscrire dans un processus d’amélioration continue, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées est régulièrement évaluée par l’AFNOR selon le référentiel AFAQ 26000. Cette dernière lui a décerné en 2019 le LABEL ENGAGE RSE niveau « Progression » avec un score de 472/1 000 points. 

En septembre 2022 a eu lieu l’évaluation de renouvellement du Label engagé RSE. A la suite de cette évaluation nous avons obtenu le niveau « Confirmé » avec un score de 526/1 000 points qui se décline comme suit :

La politique RSE de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées s’inscrit dans le cadre des Orientations RSE et Coopératives 20222024 de la Fédération^[1]. Ces Orientations fixent un cadre d’actions national à travers l’identification de 4 grandes ambitions, ellesmêmes déclinées en axes d’actions, objectifs et cibles : 

•       Empreinte locale : être un acteur clé de la transformation des territoires et de l’économie de proximité

•       Coopération active : conduire les collaborateurs et les sociétaires à devenir des « coopéraCteurs »

•       Innovation sociétale : anticiper les besoins sociétaux pour construire des solutions contribuant au progrès

•       Performance globale : poursuivre l’amélioration continue des politiques RSE et leur intégration dans l’ensemble des métiers, pour plus d’impact

La Fédération anime la mise en œuvre et le suivi de cette feuille de route nationale notamment au travers de quatre groupes de travail thématiques composés de présidents.es de Directoire et de COS des 15 Caisses d’Epargne.

Ces orientations sont le fruit d’un travail collectif et ont été construites en cohérence avec le projet stratégique du Groupe BPCE.

LA CAISSE D’EPARGNE DE MIDI-PYRENEES S’INSCRIT DANS LA STRATEGIE RSE DU GROUPE BPCE

En 2021, le Groupe BPCE a placé le climat et « l’expérience collaborateur » au cœur de son nouveau plan stratégique BPCE

20243. Les engagements de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées s’inscrivent également en cohérence avec ce projet stratégique qui met en avant une stratégie environnementale forte combinée à des objectifs intermédiaires ambitieux et une  stratégie RH favorisant la qualité de vie au travail et le développement professionnel de tous les collaborateurs. Dans ce contexte la stratégie RSE du Groupe BPCE a été structurée autour de trois axes :

•       Répondre aux attentes de la société civile en favorisant l’inclusion et la solidarité tout en restant un mécène actif sur la place ;

•       Devenir un acteur majeur de la transition environnementale en plaçant les enjeux sur le climat comme priorité d'action de tous ses métiers et de toutes ses entreprises. Il veut accompagner tous ses clients dans leur transition environnementale et accélérer la réduction de son empreinte carbone propre.

•       Dessiner le futur du travail en offrant à ses collaborateurs et futurs employés un environnement de travail hybride adapté afin de déployer efficacement le télétravail. Le groupe souhaite également faire progresser ses collaborateurs, talents et jeunes salariés, en les accompagnant dans des circuits de formation dédiés. En parallèle, le groupe continue d’encourager la mixité dans les fonctions dirigeantes.

Pour en savoir plus sur la stratégie RSE et la DPEF du Groupe BPCE, voir le lien : Documents de référence et URD du GroupeBPCE  La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées s’adosse également à l’engagement de BPCE au Global Compact, dont la signature, intervenue en 2012 est renouvelée annuellement. Ce code de bonne conduite est à ce jour le plus reconnu au plan international. Les références sur lesquelles il s’appuie (ONU, OCDE, OIT…) permettent à la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées d’initier, de poursuivre et de développer sa politique développement durable dans le respect des standards internationaux.

La stratégie RSE de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées est portée au plus haut niveau de l’entreprise, via un rattachement direct au Président du Directoire de la fonction « Secrétariat Général, RSE et Transition Environnementale ». Des points réguliers sont faits en Comité de Direction Générale, après avoir été présentés et discutés en Commission RSE du COS qui valide les orientations et les plans proposés par l’exécutif.

Le suivi et l’animation des actions de RSE sont assurés par deux collaboratrices dédiées. La mise en œuvre des actions repose, de manière plus large, sur l’ensemble des directions de l’entreprise.

Au global, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées consacre de solides moyens financiers et humains aux activités de RSE. Ainsi, 13.6 ETP collaborateurs travaillent sur des sujets liés à la RSE : 

•       2,6 ETP collaborateur en charge de l’animation RSE

•       7.7 ETP Engagement sociétal (mécénat et la philanthropie, activités de microcrédit et conseillers Finance et Pédagogie)

•       0,5 ETP référent handicap et Qualité de Vie au Travail

•       1 ETP collaborateur en charge de la programmation culturelle

•       1,8 ETP collaborateurs en charge de la vie coopérative

Rattachée et animée au sein de la Direction des Ressources Humaines et secrétariat général, la démarche RSE de Capitole Finance est portée au plus haut niveau de l’entreprise. Le suivi et l’animation des actions de RSE sont assurés par un collaborateur dédié, au sein des moyens généraux ainsi que par la désignation d’un référent handicap et d’un correspondant mixité.

Grâce à des actions de communication et de sensibilisation, la fonction RSE est de mieux en mieux identifiée au sein de la banque et de sa filiale.

                              2.2.3.       La Déclaration de Performance Extra-Financière

                                     2.2.3.1.     L’analyse des risques extra-financiers de la Caisse d’Epargne

Afin d’identifier ses enjeux extra-financiers les plus stratégiques, BPCE a mis en place en 2018 un groupe de travail avec des représentants des correspondants RSE des Banques Populaires et Caisses d’Epargne et des Directions métiers de BPCE : Ressources Humaines, Risques, Communication financière, Achats…et les Fédérations.

A l’issue des travaux, une cartographie des risques extra-financiers a été élaborée, qui s’est inspirée de la méthodologie d’analyse des risques de la direction des Risques du groupe. Cette cartographie est composée de :

•       Un univers de dix-neuf risques RSE répartis en trois typologies : gouvernance, produits et services, fonctionnement interne et chaque risque fait l’objet d’une définition précise ;

•       Une méthodologie de cotation de ces risques, en fonction de leur fréquence et de leur gravité.

Depuis 2018, des représentants des correspondants RSE et des divers métiers de BPCE se rencontrent chaque année pour faire une mise à jour de cette cartographie. Lors de ces ateliers, les risques extra-financiers et leurs cotations sont revus au prisme de 

•       L’évolution de la réglementation

•       L’évolution de la macro-cartographie des risques groupe

•       Les recommandations des auditeurs externes du reporting

•       Les demandes des agences de notation et investisseurs

•       Les nouveaux standards de reporting

À la suite des travaux menés cette année par le Groupe BPCE, cette cartographie a ensuite été soumise à des experts métiers de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées et validée par le Comité de Direction Générale. 

L’analyse conduite a fait émerger treize risques majeurs auxquels la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées est exposée.

Des modifications sont présentes dans la matrice des risques extra-financiers en 2023 par rapport à 2022 :

•       Le risque « Intégration des critères ESG dans les décisions de crédits et/ou d’investissements » a été coté de manière différente. Il fait désormais partie des risques dont la probabilité d’occurrence est inférieure à 3 ans (court terme)

•       Le risque « Attractivité employeur » a été coté de manière différente et est passé prioritaire. Il fait désormais partie des risques dont la probabilité d’occurrence est inférieure à 3 ans (court terme)

Afin d’être en cohérence avec les engagements pris par la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées en matière de Responsabilité Sociétale, ces risques sont reliés aux familles de risques RSE suivants : Social/Sociétal, Economique, Réputationnel (éthique des affaires) et Environnemental.

Cartographie des risques RSE bruts de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées

Cartographie des risques RSE nets (ou résiduels) de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a fait le choix de présenter dans sa DPEF les 13 risques prioritaires ainsi que 2 risques secondaires inhérents aux valeurs de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées : ci-dessous la liste et la définition des 15 risques extra-financiers.

Lorsque sa filiale, Capitole Finance, est concernée par ce risque, cela est mentionné et les données sont agrégées à une exception près (risque 1). Lorsque les indicateurs ne peuvent pas être agrégés, ce sont ceux de la Caisse d’Epargne de MidiPyrénées qui sont présentés.

Le risque impacte nos Le risque impacte nos Enjeu Environnemental

                       parties prenantes internes parties prenantes externes  

Le tableau suivant synthétise les résultats des indicateurs de performance sélectionnés pour chaque risque.

                                     2.2.3.2.   Les indicateurs clés de pilotage, actions et politiques pour la catégorie de risque Produits et services

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées veille à assurer à ses clients une expérience différenciante, fondée une qualité de la relation et du service en adéquation avec leurs attentes. Une direction de l'expérience client a été créée en 2022. Rattachée au président du directoire, elle est placée sous la responsabilité d'un directeur général adjoint membre du comité de direction générale. Sa mission est de déployer les dispositifs d'écoute des clients, de définir la stratégie qualité et satisfaction client de l'entreprise, et de coordonner sa mise en oeuvre. La transformation des principaux parcours client est inscrite parmi les objectifs du plan stratégique à l'horizon 2024.

La banque met en oeuvre chaque année un plan d'action structuré et d’importants dispositifs pour faire progresser la satisfaction des clients, mesurée notamment par le Net Promoteur Score.

POLITIQUE QUALITE

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées s'est engagée dans un programme de transformation visant à proposer une expérience client aux meilleurs standards du marché. Pour le plan stratégique BPCE 2024, des nouvelles ambitions sont posées, avec un NPS positif pour 100% des agences, des marchés (professionnels, économie sociale, immbilier, personnes protégées, secteur public…) et des centres d'affaires entreprises. La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a en outre l'ambition de figurer sur chacun de ses marchés de la BDD et de la BDR dans le top 4 des banques en Midi-Pyrénées sur la satisfaction client.  

Le plan 2024 poursuit l'action sur tous les leviers favorisant la satisfaction de nos clients dans l’usage de la banque au quotidien, en mode physique, à distance ou digital (programme « simple et proche »). Dans le même temps, des nombreux projets ont été engagés pour renforcer l'expertise, la qualité et la personnalisation des conseils pour accompagner les moments de vie de nos clients (programme « experts et engagés »).

Le programme « simple et proche » s’accompagne d’une promesse relationnelle à l’ensemble des clients, portant sur l’accessibilité tous canaux (téléphone, mail, agence), la réactivité dans le traitement des demandes et la continuité de la relation.

Le programme « experts engagés » s’accompagne d’une promesse en termes d’expertise et de posture relationnelle, l’enjeu étant de traiter les moments clés de la relation avec les clients et d’en faire des succès commerciaux.

Ces programmes sont sous-tendus par des actions d’amélioration de l’animation, de la communication, de la rémunération de la performance, du pilotage et de l’organisation des processus. En outre, un dispositif d’accompagnement de type coaching des structures en difficulté est mis en oeuvre.

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées enrichit en permanence ses dispositifs d’écoute des clients et des collaborateurs pour fournir les repères permettant d’engager efficacement l’action en faveur de la satisfaction client sur l’ensemble des marchés. 

Ces dispositifs permettent d’interroger 100% des clients au moins une fois par an sur leur satisfaction vis à vis de la banque, et après chaque interaction avec leur conseiller afin de déployer des actions d’amélioration que ce soit avec l’agence et le conseiller ou sur les canaux à distance.

Ils sont opérationnels sur tous les marchés de la Banque de Détail (Particuliers, Professionnels, Gestion Privée) et de la Banque du Développement Régional (Entreprises, Economie Sociale, Secteur Public, Personnes protégées, Immobilier Professionnel).

L’écoute des clients est complétée par un dispositif d’écoute interne, avec des enquêtes régulières sur la satisfaction des collaborateurs au regard des prestations des services de middle et de back-office d’une part, et support (risques, ressources humaines, logistique...) d’autre part.

La satisfaction clients est pilotée dans chacune des entités de l’entreprise avec des tableaux de bord intégrant chaque mois des données de qualité perçue (résultats des enquêtes clients) et de qualité servie (téléphone, mails, demandes clients, délais de traitement).

Suite à ce travail de fond, le Net Promoteur Score s’établit à 19 au 31 décembre 2023 (soit +8 points sur l'année, la plus forte progression des Caisse d’Epargne) et le taux d’agences avec un NPS positif est passé de 79% à 92%.

Cette progression vient récompenser les efforts de l’année pour inscrire toute l'entreprise dans une dynamique d’amélioration continue de l'expérience client.

Les mêmes actions ont été conduites sur les marchés de la BDR (Banque de Développement en Région), avec de belles réussites. Tous les marchés et centres d'affaires ont en 2023 un NPS largement positif.

La filiale Capitole Finance affiche quant à elle un NPS de 55, en progression de 5 points. Ce score est calculé sur une base d'environ 424 répondants, versus plus de 25 000 pour la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées, raison pour laquelle il n’a pas semblé pertinent de consolider ces données (action qui aurait eu pour conséquence de noyer le très bon résultat de la filiale dans la masse).

LES LEVIERS QUI CONSTRUISENT LE NET PROMOTER SCORE (NPS)^[2]

La Caisse d’Epargne reste en 2023 la 1^ère Banque des collectivités locales, en complément de son rôle d’acteur majeur du financement de l’Economie Sociale et Solidaire. Au global, 1 milliard d’euro sera encore consacré à ce secteur en 2024.

Au national, le réseau Caisse d’Epargne a déployé, en 2023, son « Contrat d’Utilité » : 100% utile au développement économique des territoires, 100% utile à la transition environnementale, 100% utile aux avancées sociales.

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées s’engage à être un acteur du développement des territoires via le financement des collectivités locales, entreprises, des structures de l’économie sociale et solidaire (ESS) ainsi que du logement social sur la région Occitanie. 

Son objectif est de poursuivre l’accroissement de ses encours par le biais de produits financiers adaptés et par la poursuite de ses activités auprès des partenariats locaux.

FINANCEMENT DE L’ECONOMIE ET DU DEVELOPPEMENT LOCAL

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées assume son rôle de financeur de tous les acteurs économiques. Elle fait partie des principaux financeurs sur le territoire. Sa responsabilité est d’être présente aux côtés de ces acteurs pour accompagner les initiatives régionales qui alimentent le dynamisme des territoires. La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a ainsi poursuivi une politique de financement soutenue. Sur le territoire local, elle s’engage également dans les domaines de l’innovation sociale, du microcrédit et du soutien à la création d’entreprise, notamment auprès de l’entreprenariat féminin.

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées fait partie des principaux financeurs des collectivités locales, entreprises, des structures de l’économie sociale et solidaire (ESS) ainsi que du logement social sur son territoire. Sa responsabilité est d’être présente aux côtés de ces acteurs pour accompagner les initiatives régionales qui alimentent le dynamisme des territoires. La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a ainsi poursuivi une politique de financement soutenue.  

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a ainsi pour ambition d’accompagner les projets et enjeux green de son territoire. 

A titre d’exemple, elle a participé en 2023 au financement de la troisième ligne de métro qui aura pour vertu de réduire le nombre de véhicules en circulation dans l’agglomération toulousaine. 

En complément, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a déployé une offre vertueuse de prêt impact environnemental et sociétal. Premier banquier privé du logement social, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées accompagne la société Promologis, filiale d'Action Logement, dans sa mission d’utilité sociale. A travers la mise en place d’un prêt à impact de 5,6 M€, les ambitions de livraison de logements bénéficiant de label économies d’énergie permettront de bonifier le financement octroyé. L’atteinte de l’objectif extra financier choisi par Promologis permettra le versement de la bonification annuelle à l’AGAPEI, association œuvrant en faveur du handicap mental, intellectuel et psychique.

PARTENAIRE DE REFERENCE DE L’INNOVATION SOCIALE TERRITORIALE  

En qualité de premier financeur régional des acteurs de l’ESS, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées, accompagne les entrepreneurs en recherche d'impact social ou environnemental :

Le Département Economie Sociale, créé en 2022, s’est réorganisé en 2023 pour mieux mailler le territoire et apporter plus de proximité. Il est désormais composé de 6 chargés d’affaires et d’un manager, et accompagne un peu plus de 800 clients. 

Le département accompagne un nouveau segment de clientèle, basée sur le modèle de l'entreprenariat social. Outre le statut (association, SCOP, SA) c'est la recherche d'impact social et/ou environnemental qui est visée, ainsi qu'une gouvernance partagée et une lucrativité encadrée. La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées n'avait que 2 clients de cette catégorie en 2019, elle en compte 16 en 2023.

Le Département Economie Sociale a développé son fonds de commerce avec 16 nouveaux clients sur l’année, soit une progression sur les entrées en relation de +60% par rapport à 2022.

Le Département Economie Sociale est présent auprès des partenaires associatifs de l’accompagnement à la création, reprise ou développement de structures ESS : 

•       Présent au conseil d’administration de France Active

•       Participation aux comités d’engagement de France Active

•       Participation au jury de sélection de l’incubateur ESS Première Brique

•       Participation au comité d’engagement d’Initiative pour une Economie Solidaire

•       Relations avec l’Union régionale des SCOP

Cet engagement au service des territoires et de ses innovations sociétales, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées le porte en tant que financeur, mais également en tant que mécène. En effet, à travers sa politique de mécénat, elle permet l’émergence et le développement de projets d’innovation sociale

MICROCREDIT

En 2023, les Caisses d’Epargne continuent d’être un acteur majeur du microcrédit personnel en développant des offres innovantes, et soutiennent l’entrepreneuriat via le microcrédit professionnel. Les associations Parcours confiance sont dédiées aux souscripteurs de microcrédit. 

Depuis 17 ans, les Caisses d’Epargne proposent leur offre de microcrédit à l’attention de personnes n’ayant pas accès au crédit classique. L'objectif est de co-construire des solutions pour l’inclusion financière. 

Véritable plateforme de services, Parcours Confiance propose un suivi individualisé incluant un diagnostic approfondi, une offre bancaire adaptée, notamment le microcrédit, et le service de partenaires (associations, collectivités ou réseaux d’accompagnement à la création d’entreprise). Un soutien pédagogique peut être proposé au travers des formations à la gestion budgétaire dispensées par l’association Finances & Pédagogie.

En Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées, une équipe de 3 conseillers se consacre à cette activité avec 5 antennes sur le territoire (Albi, Auch, Montauban, Tarbes et Toulouse).  

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées, en parti à cause des effets de la crise, a réalisé une production historique de 318 microcrédits personnels pour 1,2M€. Une double explication : il y a de plus en plus de personnes en difficultés financière, donc éligibles au microcrédit, de plus, le prix des voitures d'occasion a augmenté, donc le montant moyen du microcrédit a explosé. 

Pour le microcrédit personnel, nous travaillons avec de nombreux partenaires associations d'aide aux plus démunis. C'est un travail qui offre aux bénéficiaires un double accompagnement, social et bancaire. Nous recevons de plus en plus de demandes, mais les dossiers sont de moins en moins acceptables. 80% des microcrédits sont dédiés à l'achat d'une voiture pour aller travailler. 

Depuis 5 ans, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a développé notre offre innovante de financement d'un véhicule neuf avec un microcrédit adossé à une LOA. Nous avons dépassé les 100

voitures Dacia financées depuis le lancement de cette offre. En 2023, Toulouse est devenue ZFE,  aussi la demande a été plus forte, une voiture électrique a été financée, mais ce sera la dernière car le bonus écologique ne peut plus s'appliquer sur les Dacia.

Le microcrédit professionnel, quant à lui, peut être octroyé directement en agence et bénéficie d’un accompagnement par des réseaux d’accompagnement spécialisés principalement France Active, Initiative France et BGE. Le volume a diminué, le contentieux reste très important.

Microcrédits personnels et professionnels

(Production en nombre et en montant)

SOUTIEN A LA CREATION D’ENTREPRISE

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées est partenaire des principaux acteurs régionaux de la création d’entreprise, à savoir les associations territoriales Midi-Pyrénées Active, les plateformes Initiative France, le Relais, les jardins de Cocagne…mais aussi des structures pour soutenir les startups.

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées propose Néo business qui est un dispositif complet pour répondre aux besoins d’accompagnement et d’investissement des start-up et des entreprises qui innovent.  Cela peut se traduire par un accompagnement au financement de haut de bilan (levée de fonds) et de bas de bilan, un accompagnement pour le financement des investissements et du financement du poste client, un accompagnement à l'international, des services bancaires pour faciliter le quotidien et gérer les encaissements et les paiements. En 2023, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a ainsi financé 6,7 millions d’euros (contre 2,8 millions d’euros en 2022) et ouvert 19 nouveaux comptes.

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées détient des participations dans la société OCSEED, SAS créée aux fins de favoriser et de promouvoir l’accès aux sources de financement des micros, petites et moyennes entreprises innovantes de la région Occitanie. Le Capital est réparti entre la Région Occitanie (49%) et les banques régionales (CEMP, CELR, BP Sud, BP Oc) pour 51%.

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a inscrit depuis toujours dans son ADN son attachement au territoire, son esprit pionnier et ses actions coopératives, elle participe à plusieurs actions locales afin de porter l’envie d’entreprendre au féminin et de faciliter l’accès aux solutions et outils de financement : 

•       Nous avons continué nos engagements auprès d’associations évoluant dans ce domaine comme « Les Premières d’Occitanie » qui accompagnent les femmes entrepreneures à chaque étape de leur projet au travers de programmes éprouvés GO, PLAY et BOOST, 

En participant au jury de fin de parcours et animant des ateliers pour apprendre à présenter son projet à un conseiller bancaire, bien évaluer le besoin pour ne pas se limiter, 

•       Nous avons renouvelé notre soutien aux « Femmes Cheffes d'Entreprises Européennes » (AFEE Toulouse) et « Femmes Chefs d'Entreprises » (FCE Toulouse) en participant à leurs événements, AG, proposant des ateliers autour des thématiques bancaires, 

•       Nous avons de nouveau soutenu le « Rallye des Pépites Toulousaines » pour sa 5^ème édition en finançant 10 équipes de 4 personnes, véritable VIS MA VIE métiers à la découverte des entreprises, du potentiel économique et industriel de notre territoire sous l'angle de la mixité professionnelle et de l’entrepreneuriat au féminin, 

•       Nous avons pris part à différents événements comme des salons et congrès professionnels, participé à la réunion nationale organisée par la Fédération Nationale des Caisse d’Epargne (FNCE) permettant aux représentants de l’Entreprenariat au Féminin des 15 Caisse d’Epargne de partager leurs actions et constats, d’échanger avec de nombreux réseaux et institutionnels de l’Entreprenariat aux Féminin comme BPI, La Ruche, France Active,.. Lors de cette réunion, un e-learning à destination de tous les salariés Caisse d’Epargne a été présenté, il permet de comprendre les paradigmes de l’entreprenariat des femmes, cerner la mécanique des stéréotypes et des biais, apprendre à neutraliser leurs effets afin de redéployer la créativité dans l’accompagnement. 

•       Nous avons refait un tour d’horizon des différents réseaux et partenaires intervenant sur l’Entreprenariat au Féminin afin de leur affirmer notre volonté d’être acteur et facilitateur et présenter notre offre de doublement du prêt d’Honneur ou de l’apport sous conditions (95 Prêts PFIL et Décollage Pro distribués en 2023) qui donne un coup de pouce supplémentaire aux créatrices et entrepreneures qui reprennent des exploitations. 

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées s’engage à travers une stratégie de financement de projets favorables à la transition environnementale.

Cet engagement a notamment pour objectif de permettre :

•       L’accompagnement des clients dans leur transition énergétique par une offre de financements et de services adaptée 

•       De contribuer à des initiatives régionales en faveur de la transition énergétique et écologique

•       D’offrir une offre d’épargne et de placements permettant de protéger et de faire fructifier le capital de ses clients par le fléchage vers des activités économiques durables

ACCOMPAGNER LES CLIENTS DANS LEUR TRANSITION ENVIRONNEMENTALE

Dans la continuité des années passées et depuis sa création en 2021, le Greenbook est actualisé chaque mois. Le Greenbook contribue à la démarche commerciale afin d’accompagner le réseau et ainsi mieux guider les clients. Le Green Book a été conçu afin d’aider les Conseillers à s’approprier la thématique Green et à l’intégrer dans chaque entretien commercial. Par domaine d’action, le Green Book détaille l’approche Conseil : de la découverte du besoin jusqu’à la concrétisation du projet et la présentation des solutions Green. Il est structuré en 3 parties, correspondant aux 3 domaines d’action : la rénovation / Efficacité énergétique, la mobilité verte, l’épargne responsable. Au sein de chaque partie, est déclinée l’approche conseil. L’approche conseil est le fil conducteur pour retrouver toutes les informations clés. Le collaborateur identifie les besoins de son client, le conseille et l’accompagne dans la concrétisation de son projet. Des liens utiles pour aller plus loin dans la démarche ont été intégrés et permettre

ainsi à nos collaborateurs de rester informés sur ces sujets. Nous  avons accompagné cette version 2 d’un tutoriel pour une prise en main rapide.

En parallèle, le parcours de souscription agence pour notre offre Cozynergy est toujours en place. Les collaborateurs peuvent prescrire notre offre de rénovation énergétique en transmettant un lead à notre partenaire. En 2023 nous avons enregistré 39 ventes brutes Cozynergy (69 ventes en 2022 et 27 ventes en 2021). Il y a également un parcours Selfcare qui est en place sur l'application Mobile au travers du parcours Conseils et solutions durables déployé en Pilote le 15 mars 2023.

Par ailleurs, des modules de formations visant à sensibiliser les collaborateurs au Green ont été mis en place : E-learning Climate School qui est une formation facultative. C'est une formation complémentaire sur ces sujets et les enjeux.

                                                                                                                     Un podcast «  Le Fil vert » a été mis en place, à fréquence mensuelle

 pour accompagner le réseau commercial dans la découverte de projets  de transition environnemental chez leurs clients. Ce podcast donne la

parole à des experts internes au Groupe BPCE, soit au réseau

 commercial (commerciaux, managers) pour parler d'une thématique

spécifique à l'un des 3 domaines d'actions : la rénovation énergétique,

 la mobilité verte et l'épargne responsable. Le lancement a eu lieu en décembre 2022.

La Caisse d'Epargne de Midi-Pyrénées se mobilise pour maitriser les marchés de la transition énergétique et en saisir les opportunités. Pour cela, elle s’inscrit dans des réseaux de partenaires impliqués sur le sujet, organisations professionnelles, industriels, collectivités ou associations locales comme par exemple ses prises de participations.  

En 2023, la Caisse d'Epargne de Midi-Pyrénées a renforcé sa participation dans l’ARAC OCCITANIE – partenaire du développement et de l’aménagement durable et harmonieux du territoire en Occitanie.

De plus, la Caisse d'Epargne de Midi-Pyrénées a pris une nouvelle participation au sein de PATRIMONIALE OCCITANIE - société dédiée à la gestion de biens immobiliers tertiaires, concevant des locaux qui prennent en compte à la fois des critères techniques, ergonomiques, économiques, esthétiques et environnementaux. 

Par ailleurs, la Caisse d'Epargne de Midi-Pyrénées reste très investie dans le domaine du logement social avec notamment une nouvelle prise de participation dans le Groupe Habitat en Région qui contribue à la cohésion sociale dans les territoires.

Enfin, la Caisse d'Epargne de Midi-Pyrénées est toujours dans le dans le capital de COZYNERGY, acteur de la rénovation énergétique et dans le capital de l’Agence Régionale Energie Climat (AREC) notamment.

L’ENGAGEMENT D’UN DIALOGUE AVEC NOS CLIENTS

L’accompagnement des clients repose en premier lieu sur l’engagement d’un dialogue autour de la transition et une dimension de conseil :

•       Au travers d’un dialogue ESG stratégique : depuis début 2023, nos clients Personnes morales ont été rencontrés par nos chargés d’affaires pour faire le point sur leurs réflexions, leurs maîtrise des enjeux et leurs projets sur les dimensions Environnementale, Sociétale et Gouvernance (ESG). Le dialogue ESG est aussi un outil permettant d’évaluer leur exposition aux risques, de les informer, et de leur proposer des solutions pour mieux les prévenir et les gérer. Il participera à l’analyse des critères ESG au niveau de la contrepartie prévue dans le cadre de l’intégration des critères ESG à l’octroi des crédits Corporate. Cette analyse de la contrepartie viendra compléter une analyse du bien financé et du secteur d’activité pour éclairer la décision d’octroi des éléments extra financiers 

•       Via la proposition d’une offre de partenariats de qualité pour appuyer les démarches de transformation de nos clients, notamment sur le volet de la rénovation énergétique

•       Par une information détaillée et adaptée mise à la disposition de nos clients Particuliers : la plateforme « Conseils et Solutions Durables » disponible directement depuis l’application Caisse d’Epargne permet au client de mieux comprendre les enjeux de transition et lui donne des clés et outils pour agir dans son quotidien 

•       Au travers d’un échange sur l’épargne responsable : un questionnaire Finance durable évalue en trois questions la maturité et les préférences de nos clients en termes d’investissements responsables. Le déploiement de ce questionnaire s’est accompagné d’un parcours de formation des conseillers sur la Finance durable

•       Une gamme d’offres dédiées complète ce dispositif : offres de financement de projets de transition, produits d’épargne verte et investissements responsables, ou assurances spécifiques

LES SOLUTIONS AUX PARTICULIERS

Le Parcours Conseils et solutions durables a été lancé en 2023 : nouvel espace sur application mobile pour accompagner nos clients dans la réduction de leur empreinte carbone, pour les informer sur les aides disponibles et pour leur présenter nos solutions, par une information détaillée et adaptée mise à la disposition de nos clients Particuliers : la plateforme « Conseils et Solutions Durables » disponible directement depuis l’application Caisse d’Epargne permet au client de mieux comprendre les enjeux de transition et lui donne des clés et outils pour agir dans son quotidien.

Ce nouvel espace appelé Conseils et Solutions durables, lancé en mars 2023, offre au client la possibilité de calculer son empreinte carbone via les outils de l’ADEME. Il lui permet également de suivre l’évolution de ses dépenses d’énergie et de transport, de bénéficier de conseils sur les écogestes en matière d’habitat comme sur les déplacements et ainsi identifier ses principaux leviers d’action.

En matière de rénovation énergétique du logement, le client dispose d’informations précises sur les différentes solutions existantes à chaque étape de son projet : identification des travaux à réaliser, description et calcul des aides comme France Renov’, solutions de financement et d’assurance des travaux, mais aussi réalisation, suivi et garanties des travaux avec la société spécialisée Cozynergy.

En matière de mobilité verte, Conseils et Solutions durables lui propose un accompagnement complet : compréhension des évolutions réglementaires, identification des zones à faibles émissions (ZFE), calcul de la vignette Crit’Air de son véhicule, estimation de l’impact carbone de ses déplacements via le simulateur de l’ADEME, identification des aides et subventions favorisant l’adoption d’une mobilité plus verte, recherche d’un véhicule propre à l’achat ou sous forme locative, financement et assurance des véhicules verts.

•       Une gamme d’offres dédiées complète ce dispositif : offres de financement de projets de transition, produits d’épargne verte et investissements responsables, ou assurances spécifiques.

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées développe une gamme de « prêts verts » destinés aux particuliers pour faciliter l’acquisition de véhicules hybrides ou électriques, ou permettre la rénovation énergétique des logements ainsi que de l’épargne verte comme le livret de développement durable.

Ainsi la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées propose les prêts « rénovation énergétique » pour le logement et le prêt véhicule propre ainsi qu'un prêt mobilité urbaine qui permet de s'équiper en vélo ou trottinette électrique. Le Mondial de l'Auto en Octobre a été l'occasion de communiquer largement sur notre site sur notre offre véhicule propre (Crédit et avantage Assurance Auto). Par ailleurs, début 2023, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a mis en marché le prêt « Ecoptz Ma prime Rénov » qui permet de faciliter l'accès au financement du reste à charge après le versement de la participation de l'Etat via l'Anah. Concernant les produits d'assurance, nos clients bénéficient d'une remise pérenne jusqu'à 10% afin d'assurer leurs véhicules électriques ou hybrides rechargeables émettant mois de 50g CO2/Km.

En 2023, le parcours Green du site Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a été repensé pour renforcer notre positionnement sur cette thématique à enjeux, mettre en avant notre expertise au travers de produits dédiés, et accompagner nos clients Particulier dans la réalisation de leurs projets en faveur de la transition environnementale. Ces projets peuvent poursuivre 3 objectifs :

•       Optimiser la performance énergétique de son logement  •              Se déplacer de manière éco-responsable  •          Opter pour une épargne responsable.

LES SOLUTIONS AUX ENTREPRISES

L’année 2022 a été marquée par la consolidation de la commercialisation de l’ensemble des produits « Green » dans tous les univers de besoin : rénovation énergétique, mobilité durable, transition d’activité et Energies renouvelables. 

Quatre solutions de crédits ont été mises en place :

•       Un prêt « rénovation énergétique » pour financer les travaux d’un bâtiment et améliorer son efficacité énergétique

•       Un prêt « énergies renouvelables » pour financer un investissement EnR lié au bâtiment ou à l’activité du client • Un prêt « transition d’activité » pour financer les matériels et travaux pour réduire la consommation d’énergie et/ou les ressources dues à l’activité

•       Un prêt « mobilité verte » pour financer un véhicule ou une flotte de véhicules tourisme et/ou utilitaire propre et sa/leur(s) borne(s) de rechargement

Dans le même temps, depuis 2022, un dispositif de formation « Green » a été développé pour acculturer l’ensemble des Chargés d’Affaires et conseillers Pro, et les positionner comme des partenaires de confiance pour aider les clients dans leurs transitions. 

Enfin, nous avons commercialisé des Comptes A Terme Green, qui permettent de collecter en local des fonds qui alimentent nos prêts Green et financent donc la transition environnementale de notre territoire.

L’année 2023 a aussi permis de continuer à déployer le Prêt à Impact à destination des entreprises et des entreprises de l'économie Sociale et Solidaire. Ce marché, en 2023 encore, s’affirme comme un pilier incontournable de la stratégie commerciale des Caisses d’Epargne et confirme la position de la Caisse d’Epargne comme 1^ère banque de l’Economie Sociale et Solidaire. 

Dans le même temps, la fonction Green a été structurée autour d'une Direction green rattachée au Membre du Directoire en charge de la BDR avec principales réalisations : la constitution d'une cartographie des offres, la recherche de partenariats pour répondre aux besoins de transition énergétique de nos clients (diagnostic d'efficacité énergétique, décarbonation des process industriels, production d'énergie verte via l'autoconsommation), l'animation des offres dans les structures commerciales, le déploiement du Questionnaire ESG, le pilotage des activités Green et enfin l'organisation d'une manifestation Green en juin 2023 afin d'acculturer les commerciaux à cette thématique.

Crédits verts : encours moyens 2023 (M€)  

                                                                                 Encours moyens 2023        Encours moyens 2022               Variation 2023 - 2020

Encours moyens annuels en millions d'euros

Le financement de la transition environnementale pour les Caisses d’Epargne comprend deux grandes catégories d’actifs financés : les projets de transition de nos clients et l’immobilier neuf.

Ces actifs « verts », contribuant à la transition énergétique et environnementale de nos clients personnes physiques et personnes morales, sont identifiés par la Direction Financière dans le cadre du dispositif de « fléchage green ». Un dispositif qui permet de justifier de l’émission de green bonds ou de la collecte d’épargne bilancielle « vert ».

La première catégorie d’actifs financés, les projets de transition, se concentre sur les univers suivants : la rénovation énergétique de l’habitat, la mobilité verte, l’accompagnement de la transition des activités de nos clients personnes morales (incluant l’Agriculture durable), et les énergies renouvelables.

La deuxième catégorie de financement, l’immobilier neuf, intègre les crédits immobiliers participant à l’acquisition neuf ou à la construction d’un bien immobilier.

Du fait du développement des crédits verts, BPCE a fait évoluer sa méthodologie et ses outils. Le référentiel et la forme de restitution évoluent de sorte qu’il a été nécessaire de corriger l’année 2022. 

Epargne verte : encours en nombre et en montant

La Caisse d'Epargne Midi-Pyrénées a mis en place en janvier 2022 le CSL Vert dont la commercialisation s'est poursuivie en 2023. Ce placement est venu enrichir notre gamme d’épargne bancaire. Il s'agit d’un compte sur livret green accompagné d’un outil de fléchage garantissant d’affectés les fonds collectés à des financements de crédits immobiliers particuliers répondant à la norme RT2012. Ce livret vert répond aux besoins de nos clients en recherche d’investissements engagés dans la transition environnementale combinée à une épargne sécurisée et disponible.

Fin 2023, cela représente 2 441 CSL Vert (Stock à fin décembre) pour un encours de 34,8 M€.

LES PROJETS DE PLUS GRANDE ENVERGURE

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées accompagne ses clients BDR (banque des décideurs en région) – collectivités, entreprises, logement social, économie sociale… – dans leurs projets environnementaux, en leur apportant son expertise, des solutions de financements adaptés – fonds dédiés ou garantie apportée par le Fonds Européen d’Investissement (FEI) – ou des offres de services clefs en main.

Pour les projets de plus grande envergure nécessitant des ressources financières significatives, tels que l’éolien, le biogaz ou la biomasse, la Caisse d’Epargne peut bénéficier du savoir-faire des structures spécialisées du Groupe (Natixis, BPCE Lease et BPCE Energéco) qui interviennent dans des projets publics comme privés, via ses activités de financements ou de crédit-bail. Elle a notamment financé en 2023 plus de 100 M€ de projets sur les énergies renouvelables (éolien, photovoltaïque).

Nous pouvons notamment mettre en évidence l'opération Holding Galilée (Urbasolar) avec le financement de la construction d'un portefeuille de 31 centrales PV Greenfield d'une puissance cumulée de 166 MWc installées sur des sites de reconversion (50% de centrales au sol, 34% de projets PV en grandes toitures, 11% de serres et 5% d'ombrières de parking) pour un montant total de 236 M€ (part Caisse d'Epargne de Midi-Pyrénées de 25%) : il s'agit des premiers Corporate PPA signés et financés par notre établissement. 

Nous pouvons également mettre en avant le prêt de 50M€ sur SMTC :  financement de la mobilité verte avec un prêt ayant pour objet a réduction du nombre de véhicules en circulation dans l’agglomération toulousaine en finançant les tramways et nouveau métro à Toulouse. La nouvelle ligne de métro, ligne C, dont l’ouverture est prévue en 2028, facilitera les déplacements, réduira les embouteillages et améliorera la qualité de l’air (données SMTC) : 

•       90 000 véhicules en moins chaque jour dans la circulation toulousaine,

•       250 000 km de trajets polluants par jour évités,

•       28 700 tonnes de gaz à effet de serre par an en moins dans l'atmosphère.

Par ailleurs, la Société MIDI ENERGY a été constituée en 2019 par la CAISSE D'EPARGNE DE MIDI-PYRENEES, à l’effet de participer au développement de sociétés dédiées au portage de projets d’énergie renouvelable (« ENR ») en France, principalement des centrales de production d’électricité (d’origine solaire, hydraulique, éolienne, biomasse) et plus généralement des infrastructures contribuant à la transition énergétique (production, stockage, efficacité énergétique). 

L’objectif de MIDI ENERGY est de réaliser une performance à long terme via des investissements en fonds propres et/ou quasifonds propres non spéculatifs et contribuant à la transition énergétique. 

La capacité d’investissement globale de MIDI ENERGY est de 30 M€. 

Au 31 décembre 2023, 22,9 M€ ont été engagés par MIDI ENERGY, soit 76 % de la capacité d’investissement répartis sur 8 opérations. Il n’y a pas eu de nouvel investissement réalisé au titre de l’exercice 2023. 

Décaissement complémentaire 2023 :

•       FONDS OCCTE - OCCIGEN : Trois tirages réalisés en 2023 pour un montant cumulé depuis la prise de participation en 2022 de 3,5 M€ sur les 5 M€ de l’investissement.  

FINANCE DURABLE

En proposant des produits d’épargne bancaire dont les ressources seront affectées à 100% au financement de prêts locaux pour la transition écologique, la Caisse d’Epargne Midi-Pyrénées permet à tous ses clients, particuliers et entreprises, de prendre part efficacement à cet objectif commun.

Cette promesse est publiée sur le site Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées et les montants d’encours de collecte et de crédit seront affichés début 2023 pour affirmer un peu plus cette volonté de transparence.

L’offre bancaire s’est enrichie en 2022 avec le lancement du CAT Vert pour la clientèle Entreprises et du livret CSL Vert pour la clientèle de Particuliers. Tous deux permettent de contribuer au financement de projets durables locaux.

Pour en savoir plus : https://www.caisse-epargne.fr/midi-pyrenees/epargner/offre-epargne-bancaire-verte/ 

L’offre d’épargne financière ESG distribuée par la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées s’appuie sur un univers large et diversifié de fonds proposés par Natixis Investment Manager et les Gestionnaires d’actifs du Groupe. 

Les clients peuvent ainsi accéder à :

•       Des fonds qui promeuvent des caractéristiques environnementales et/ou sociales, pour autant que les sociétés dans lesquelles les investissements sont réalisés appliquent des pratiques de bonne gouvernance (article 8 du règlement européen SFDR) 

•       Des fonds qui intègrent directement un objectif d’investissement durable (article 9 du règlement européen SFDR) A fin 2023, une sélection de 86 fonds est proposée aux clients dont 60 fonds labellisés ISR, soit un ratio de 70%. 

Concernant la réglementation SFDR, 26 d’entre eux relèvent de l’article 9 et 48 de l’article 8.

En 2023, la Caisse d'Epargne de Midi-Pyrénées a commercialisé Avenir Responsable 3 : 100% Groupe, 100% Durable : obligation verte, indexée sur l'indice « iEdge ESG Transatlantic SDG 50 Equal Weight Decrement 5% NTR ». 

Commercialisation également d'Avenir Durable 1 et 2, 100% Groupe, 100% Durable : obligation verte, indexé à l’indice « iEdge ESG World SDG Decrement 5% NTR ® ». Ces obligations permettent le financement ou refinancement de prêts éligibles à des projets verts à l’impact environnemental positif : elles permettent le financement ou refinancement de prêts éligibles à des projets verts à l’impact environnemental positif : par exemple la construction d’un bâtiment à énergie positive, l’installation d’un panneau photovoltaïque sur le toit d’une résidence ou la rénovation pour améliorer l’isolation et diminuer la consommation d’énergie.

Fonds ESG et solidaires

(Encours au 31/12 des fonds commercialisés – en millions d’euros)

5 Organisme de Placement Collectif

6 Moyen Long Terme 

PROPOSER UNE OFFRE D’EPARGNE ET DE PLACEMENTS (FINANCE SOLIDAIRE ET DE L’INVESTISSEMENT

RESPONSABLE)

Les Caisses d’Epargne proposent plusieurs produits d’investissement socialement responsable (ISR), afin de répondre aux attentes des clients soucieux de l’impact de leurs décisions d’investissement. Il s’agit notamment de la gamme de placements responsables gérée par Mirova, filiale de Natixis Asset Management, pionnier de l’ISR en France, qui regroupe des fonds responsables thématiques et solidaires. Les labels attribués à certains de ces fonds témoignent de la qualité de cette gamme.

Le label FINANSOL : assure aux épargnants de contribuer réellement au financement d’activités génératrices d’utilité sociale et environnementale comme la création d'emplois, de logements sociaux, de projets environnementaux (agriculture biologique, commerce équitable, ...) et le développement économique dans les pays du Sud.

Le label TEEC (transition énergétique et écologique pour le climat) garantit l’orientation des investissements vers le financement de la transition écologique et énergétique. Il a la particularité d’exclure les fonds qui investissent dans des entreprises opérant dans le secteur nucléaire et les énergies fossiles.

Le label ISR : permet d’indiquer aux épargnants les produits ISR répondant à son cahier des charges. Ce cahier des charges exige non seulement la transparence et la qualité de la gestion ISR mais demande aussi aux fonds de démontrer l’impact concret de leur gestion ISR sur l’environnement ou la société par exemple.

Fonds Communs de Placement Entreprise solidaires – FCPE (Encours au 31/12 des fonds commercialisés – en millions d’euros)

En matière d’épargne salariale, en 2023 la Caisse d’Epargne Midi Pyrénées a distribué également auprès de ses clients des fonds communs de placement entreprise ESG pour un montant de 262,7 millions d’euros en 2023, parmi une gamme de 60 fonds.

En 2023, le financement de la Transition Energétique et Environnementale prend en compte les prêts green BDR pour un montant de 171 M€ soit 33% de plus qu’en 2022.

CONTRIBUTION AUX INITIATIVES REGIONALES ET NATIONALES EN FAVEUR DE LA CROISSANCE VERTE

La Caisse d'Epargne de Midi-Pyrénées a participé les 09, 11 et 12 décembre 2023 à un évènement faisant écho à la COP28 en lien avec l’association Planet'RSE Toulouse dont elle est adhérente. Cette manifestation avait pour objectif de sensibiliser un public d’entrepreneurs et d’associations, tout en étant ouvert au public, aux questions liées à la lutte contre le changement climatique.

La Caisse d'Epargne de Midi-Pyrénées est intervenue en sponsorisant l’évènement notamment et en participant à divers ateliers.

Xavier AFFRE, Directeur Green à la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées, a expliqué, lors de cet évènement, comment les banques accompagnent la transition environnementale dans un monde en profonde mutation. Il a notamment indiqué que leur rôle est de proposer à l’ensemble de leurs clients, particuliers ou professionnels, des produits et solutions durables. Pour ce faire, les gestionnaires de clientèle doivent intégrer les enjeux climatiques et les critères ESG (environnementaux, sociaux et de gouvernance) dans leurs approches clients. 

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées s’engage à faciliter la compréhension des produits et services par ses clients, à communiquer clairement et vendre des produits et services adaptés à chaque besoin du client. Pour réaliser cet engagement, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a renforcé l’expertise de sa filière conformité, la formation des collaborateurs et son dispositif de traitement des réclamations clients.

UNE EXPERTISE DE LA FILIERE CONFORMITE POUR LA SURVEILLANCE DES PRODUITS 

Tous les nouveaux produits ou services quel que soit leur canal de distribution ainsi que tous les supports commerciaux, relevant de l’expertise de la fonction conformité, sont examinés en amont par celle-ci. Cette dernière s’assure ainsi que les exigences réglementaires applicables sont respectées et veille à la clarté et à la loyauté de l’information délivrée à la clientèle visée et, plus largement, au public. Une attention particulière est également portée à la surveillance des produits tout au long de leur cycle de vie.

Par ailleurs, la fonction conformité coordonne la validation des défis commerciaux nationaux, s’assure que les conflits d’intérêts sont encadrés et que la primauté des intérêts des clients est prise en compte.

La fonction conformité veille tout particulièrement à ce que les procédures et parcours de vente, ainsi que les politiques commerciales, garantissent à tout moment et pour tous les segments de clientèle, le respect des règles de conformité et déontologiques, notamment que le conseil fourni au client est adapté à ses besoins.

UN DISPOSITIF DE FORMATION POUR LA PROTECTION DE LA CLIENTELE

La conformité des produits et des services commercialisés par la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées et la qualité des informations fournies renforcent la confiance des clients et fondent la réputation du Groupe. Pour maintenir cette confiance, la fonction conformité place la notion de protection de la clientèle au cœur de ses activités.

À cette fin, les collaborateurs de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées sont régulièrement formés sur les sujets touchant à la protection de la clientèle afin de maintenir le niveau d’exigence requis en termes de qualité de service. Les formations visent à transmettre une culture de conformité et de protection de la clientèle aux nouveaux entrants et/ou collaborateurs de la force commerciale. Depuis 2019, une formation à la déontologie a été mise en place pour l’ensemble des collaborateurs du Groupe intitulé « Les incontournables de l’éthique professionnelle ». Par ailleurs, depuis 2019, BPCE déploie un Code de bonne conduite et d’éthique auprès de l’ensemble des établissements du Groupe BPCE.

Les nouvelles réglementations relatives aux marchés des instruments financiers (MIF2) et PRIIPS (packaged retail investment and insurance-based products pour uniformiser l’information précontractuelle des produits financiers packagés), renforcent la protection des investisseurs et la transparence des marchés. Elles impactent le Groupe dans sa dimension de distributeur d’instruments financiers, en renforçant la qualité des parcours clients dédiés à l’épargne financière et à l’assurance :

•       Adaptation des recueils de données client et de la connaissance du client (profil client, caractéristiques des projets du client en termes d’objectifs, de risques et d’horizon de placement), actualisation du questionnaire de connaissance et d’expérience en matière d’investissements financiers et du questionnaire de risques sur l’appétence et la capacité à subir des pertes par le client permettant l’adéquation en matière de conseil 

•       Adaptation des offres liées aux services et produits financiers commercialisés 

•       Formalisation du conseil au client (déclaration d’adéquation) et de son acceptation du conseil (le cas échéant émission des alertes informant le client) 

•       Organisation des relations entre les producteurs et les distributeurs du Groupe 

•       Prise en compte des dispositions relatives à la transparence des frais et charges selon la granularité exigée 

•       Elaboration de reportings périodiques d’adéquation et à valeur ajoutée aux clients et sur l’enregistrement des échanges dans le cadre de la relation et des conseils apportés aux clients 

•       Déclarations des reportings des transactions aux régulateurs et vis-à-vis du marché, obligations de best execution et de best selection 

•       Participation aux travaux de développement des formations des collaborateurs et à la conduite du changement liée à ces nouveaux dispositifs

Plusieurs nouvelles règlementations Européennes (SFDR, MIF 2, DDA...) imposent une transparence des produits et des entités en matière de durabilité, ainsi que la prise en compte des préférences des clients en matière de durabilité dans les conseils et la Gouvernance des produits. 

Ces nouvelles règlementations impactent la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées (producteur, assureurs, distributeurs) dans le cadre de la commercialisation des produits d’Epargne financière :

•       Organisation des relations entre les producteurs et les distributeurs du Groupe ;

•       Adaptation des recueils de données client avec la mise en place du questionnaire clients qui recueille ses préférences en matière de durabilité ;

•       Transparence de la durabilité des offres d'épargne Financière commercialisées ;

•       Formalisation du conseil au client (déclaration d’adéquation) et de son acceptation du conseil ;

•       Adaptation des reportings périodiques d’adéquation et à valeur ajoutée aux clients et sur l’enregistrement des échanges dans le cadre de la relation et des conseils apportés aux clients ;

•       Participation aux travaux de développement des formations des collaborateurs et à la conduite du changement liée à ces nouveaux dispositifs ;

•       Revue de l’ensemble du corpus Normatif et des dispositifs de contrôle.

L’INFORMATION DU CLIENT SUR LES VOIES DE RECOURS

•       Ces voies de recours et les modalités de contact sont communiquées aux clients :

•       Sur les sites internet des établissements du groupe 

•       https://www.caisse-epargne.fr/midi-pyrenees/service-relations-clientele-des-particuliers 

•       Sur les plaquettes tarifaires 

•       Dans les conditions générales.

UN DISPOSITIF SOLIDE DE TRAITEMENT DES RECLAMATIONS CLIENTS 

•       Le traitement des réclamations est organisé autour de trois niveaux successifs décrits ci-dessous :

•       1^er niveau : l’agence ou le centre d’affaire en charge de la relation commerciale de proximité

•       2^e niveau : le service relations clientèle de la banque ou de la filiale si le différend n’a pas été réglé au niveau 1 

•       3^e niveau : le médiateur, si le différend persiste

•       Le médiateur est une personnalité indépendante. Il dispose de son propre site internet. Un formulaire permet au client de déposer sa demande de médiation.

•       La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées dispose d’un service en charge des réclamations clients.

•       Les échanges ou transferts de réclamations entre les services sont organisés afin que toute réclamation puisse recevoir une réponse dans les meilleurs délais.

LE PILOTAGE DU TRAITEMENT DES RECLAMATIONS

L’objectif est de traiter 80 % des réclamations dans les délais.  Ces délais vont de 10 à 60 jours en fonction du niveau de complexité de la demande. Outre le suivi des délais, le pilotage concerne en particulier :

•       Les motifs de plainte 

•       Les produits et services concernés par ces plaintes 

•       Les délais de traitement

Des tableaux de bord sont communiqués périodiquement aux dirigeants des banques du groupe, aux directions chargées du contrôle interne ainsi qu’à toutes les structures commerciales. Parmi les motifs de réclamation, sont particulièrement suivis les indicateurs qui peuvent être révélateurs de décalages sur l’adéquation entre le service attendu par le client et le service fourni tels que l’’information et le conseil et les opérations non autorisées.

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées analyse les réclamations afin de détecter dysfonctionnement, manquement et mauvaise pratique. L’exploitation des réclamations et la recherche des causes à l’origine permet de définir les actions correctrices à mener avec les directions concernées. 

En 2023, sur les 4 451 réclamations reçues à la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées :

•       68,4 % ont été traitées en moins de 10 jours

•       Le délai moyen de traitement a été de 12,8 jours pour la Caisses d’Epargne de Midi-Pyrénées et de 15 jours pour sa

filiale.^[3]

Historiquement les Caisses d’Epargne se sont engagées contre toutes les formes d’exclusion. L’inclusion financière est une préoccupation majeure de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées. Cet engagement s’exprime par des actions en matière d’accessibilité aux personnes en situation de handicap, mais aussi aux personnes en situation de fragilité financière ou de personnes juridiquement protégées. Un dispositif d’éducation financière vient renforcer les actions de prévention du surendettement.

ACCESSIBILITE ET INCLUSION FINANCIERE Des agences proches et accessibles

Depuis l’origine, les Caisses d’Epargne se sont développées localement, au cœur des territoires, une des clefs de leur réussite. Aujourd’hui encore, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées reste attentive à maintenir une forte présence locale. Fin 2023, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées comptait 171 agences dont 49 agences en zones rurales et 1 agence en quartier prioritaire de la politique de la ville^[4]. La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées s’attache à rendre ses services accessibles aux personnes en situation de handicap. La priorité est la mise en conformité avec l’obligation légale d’assurer l’accessibilité des lieux publics aux personnes handicapées : à ce jour, 100 % des agences remplissent cette obligation.

Réseau d’agences

Accessibilité

D’autres actions d’accessibilité ont été mises en place : 

•       A destination des malvoyants : 

o    100% des agences et des automates sont équipés d’une prise de branchement pour casque audio  o          100% des automates possèdent un clavier à reconnaissance tactile o   L’espace sécurisé de Banque à Distance (internet) est accessible  o                Les clients ont la possibilité de demander à recevoir des relevés de compte en braille 

•       A destination des malentendants :  o               2 agences sont équipées d’une « boucle audio »

o    Accès aux agences et aux conseillers : depuis octobre 2018, et au-delà de la règlementation, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées propose gratuitement un service de conversion des discussions en face à face et des communications téléphoniques en langage des signes ou en transcription instantanée via le dispositif ACCEO dans 100% des agences

ACCOMPAGNER LES CLIENTS EN SITUATION DE FRAGILITE FINANCIERE

Les Caisses d’Epargne identifient leurs clients particuliers en situation de fragilité financière sur la base des critères de ciblage ci-dessous :

•       Incidents de paiements mensuels : Au moins 5 incidents enregistrés sur son ou ses comptes de dépôt au cours du mois. Et des ressources portées au crédit de son ou ses comptes de dépôt, inférieures à 1 SMIC net

•       Incidents de paiements trimestriels :  Au moins 15 incidents enregistrés pendant 3 mois consécutifs sur son ou ses comptes de dépôt. Et des ressources portées au crédit de son ou ses comptes de dépôt, sur cette même période, inférieurs à 3 SMIC net

•       Fichage Banque de France (FCC) : Les personnes au nom desquelles un chèque impayé ou une déclaration de retrait de carte bancaire est inscrit pendant 3 mois consécutifs au fichier de la Banque de France centralisant les incidents de paiement chèques

•       Surendettement avéré (FICP) : Les débiteurs dont la demande tendant au traitement de leur situation de surendettement a été déclarée recevable par la Commission du surendettement

Afin de mieux accompagner ces clients, un dispositif de formation des conseillers (classe virtuelle « Prévention du surendettement et clientèle fragile » de 1h30 avec l'organisme Agifpass) a été reconduit le 06/12/2023 : 841 collaborateurs formés (Tx de suivi de 78% - 1 073 inscrits). 538 avaient été formés en 2022. Il s'agit d'une Formation Réglementaire Obligatoire qui a lieu tous les 5 ans et qui s'adresse à tous les collaborateurs amenés à être en contact avec la clientèle. Celle-ci doit être réalisée dans les 6 mois à partir de l'entrée dans l'entreprise ou dans l'emploi.

Au 31 décembre 2023, 8 208 clients de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées étaient identifiés en situation potentielle de fragilité financière. Ces clients se voient proposer par courrier de souscrire à l’Offre à la Clientèle Fragile (OCF) et ainsi de bénéficier :

•       D’une offre complète de services bancaires au quotidien facturée à un tarif maîtrisé de 1 euro par mois à compter du 1er octobre 2022 et sur l'ensemble de l'année 2023

•       D’un plafonnement des frais liés aux incidents de paiement et irrégularités de fonctionnement du compte fixé à 16,50 €/mois

•       Et du plafonnement spécifique des commissions d’intervention, par opération, prévu à l’article R. 312-4-2 du code monétaire et financier, fixé à 4,00€ par opération dans la limite d'un plafond global de 16,50€ / mois

Les clients identifiés fragiles qui ne souhaitent pas souscrire l’OCF bénéficient néanmoins d’un plafonnement des frais liés aux incidents de paiement et irrégularités de fonctionnement du compte fixé à 25 €/mois. 

Au 31 décembre 2023, 3 838 clients de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées détenaient l'offre OCF. 

Prévention du surendettement : un dispositif complet qui comprend l’élaboration, par BPCE, d’un outil de scoring dit prédictif permet d’identifier plus en amont les clients présentant un risque de se trouver en situation de surendettement. Les clients ainsi détectés se voient proposer un rendez-vous avec leur conseiller. 

Au 31/12/2023, 1 210 clients détenaient un Service Bancaire de Base soit 51 de moins qu’en 2022, représentant une évolution de - 4 %.

De même, notre filiale Capitole Finance identifie ses clients particuliers en situation de fragilité financière sur la base de ses propres critères cumulatifs.

Afin de mieux accompagner ses clients, Capitole Finance a reconduit son dispositif de formation e-learning sur 2023.

La prise d'attache individuelle avec les clients en situation de fragilité financière et l’envoi d'un mail afin de les alerter sur les difficultés en cours et les inciter à prendre contact pour trouver ensemble une solution pérenne permet d’assurer un suivi de cette typologie de clientèle. Ces clients ciblés fragiles (éligibles OCF) reçoivent un courrier les invitant à prendre rdv avec leur conseiller et proposant l'OCF (max 4 fois par an). A compter du mois de février 2023, les clients nouvellement identifiés potentiellement en situation de fragilité financière et ayant reçu le courrier de proposition OCF sont contactés par notre Centre de Relation Clientèle. Les clients ciblés ont également une information (bannière personnalisée) sur leur application mobile lors de la connexion pour consulter les comptes.

En 2023 a été mis en place un programme relationnel clientèle fragile qui se compose de la façon suivante : email de bienvenue à tout nouveau client OCF, bannières mensuelles sur Appli (pour les cibles OCF et les détenteurs OCF), e-newsletter.

La gestion interne du recouvrement et le suivi du client par un même collaborateur tout au long de la vie du contrat permettent de connaître davantage les situations de chaque client et de les accompagner au mieux.

S’IMPLIQUER AUPRES DES PERSONNES PROTEGEES

En France, on estime à 900 000 le nombre de personnes dont l’état et la situation nécessitent le prononcé d’une mesure de protection décidée par le juge. En effet, La maladie, le handicap, l'accident peuvent altérer les facultés d'une personne et la rendre incapable de défendre ses intérêts. Le juge peut alors décider d'une mesure de protection juridique par laquelle une autre personne l'aide à protéger ses intérêts. La protection doit être la moins contraignante possible, et en priorité être exercée par la famille. Née de la Loi du 5 mars 2007, la Charte des droits et libertés de la personne majeure protégée énonce et renforce quelques principes : respect des libertés individuelles, non-discrimination, respect de la dignité et droit à l’autonomie.

Ces mesures, graduées en fonction du degré d’autonomie de la personne impliquent les banques à travers l’accompagnement, l’accueil, le service et le conseil à la gestion des comptes et du patrimoine de ces clients, en liaison avec leur représentant légal. 

Banque inclusive et engagée, la Caisse d’Epargne est leader sur ce marché, notamment par le biais de sa clientèle d’associations tutélaires et autres acteurs professionnels de la protection judicaires aux majeurs. De plus, la Caisse d’Epargne de Midi Pyrénées est référencée au sein des associations ce qui fait d’elle un point de contact auprès des personnes protégées.

Au sein d’un Département Personnes protégées renforcé et structuré en 2022, des experts dédiés proposent des offres répondant aux besoins spécifiques de cette clientèle et des représentants légaux.

Avec des services de banque au quotidien pour les personnes protégées, services de banque à distance pour les représentants, offres de placement adaptées, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées accompagne ainsi ses clients sur l’ensemble du territoire. 

La Caisse d’Epargne de Mid-Pyrénées a déployé un outil de gestion dédié aux mandataires professionnels (webprotexion) leur permettant d’accéder aux comptes des majeurs protégés et de gérer ceux-ci en réalisant certaines opérations.

Nous avons également déployé des services de banque au quotidien adaptés à destination des personnes protégées directement pour favoriser leur autonomie, ainsi que la carte de retrait sans code et que l’application de banque à distance adaptée.

Fin 2023, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées gère 16 386 mesures de personnes protégées dont 12 870 en lien avec des mandataires professionnels ou des associations tutélaires. Ceux-ci confient à la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées 124 millions d’euros de dépôts et 468 millions d’euros d’épargne.

EDUCATION FINANCIERE

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées, soutient, depuis sa création en 1957, l’association Finances & Pédagogie. Grâce à ce partenariat, l’association emploie aujourd’hui 3 collaborateurs en Midi-Pyrénées, sur les 24 collaborateurs nationaux, qui mettent en œuvre un programme pédagogique sur toutes les questions d’argent. 

Ce projet d’éducation financière est principalement dédié à l’apprentissage des jeunes et à leur insertion, l’information des personnes en situation de fragilité économique et financière, la formation des professionnels de l’action sociale qui soutiennent ces populations. L’objectif est non seulement d’accompagner ces publics sur des sujets récurrents ayant trait à la relation à l’argent (gérer son budget, relation à la banque, savoir parler d’argent, anticiper les projets de vie…) mais aussi de répondre à de nouveaux enjeux : argent digital, développement durable, reconversion professionnelle, création de son activité… 

Face aux conséquences de la crise sanitaire, économique et sociale, l’association a naturellement élargi et adapté ses actions à toutes les cibles de population fragilisées par la crise en mobilisant largement de nouvelles méthodes d’intervention à distance.

Ce sont 445 interventions qui ont ainsi été réalisées auprès de 4 238 stagiaires dont les trois quarts sont des jeunes. Ont été notamment concernés :

•        995 jeunes scolarisés dans des collèges, des lycées et études sup 

•        560 jeunes en insertion

•        550 jeunes, bénéficiaires du contrat engagement Jeunes

•        820 adultes en difficultés

•        215 retraités

Toutes les actions ainsi réalisées se veulent être des réponses concrètes aux enjeux actuels d’inclusion bancaire et de prévention du surendettement. Les interventions de l’association s’organisent autour d’ateliers/formations qui combinent acquisition des connaissances théoriques et mise en application avec un apprentissage par le faire et une approche ludique.

Les 3 thèmes les plus traités en 2023 sont :

•        L'accompagnement budgétaire

•        L’argent dans la vie 

•        Les jeunes et l'argent

Moins de 10% des formations sont réalisées à distance, soit 2 fois moins qu'en 2020 et 2021. Ce format a permis de s’adapter au contexte de la crise sanitaire, mais les partenaires préfèrent aujourd'hui les ateliers en présentiel. Pour en savoir plus : https://www.finances-pedagogie.fr/les-formations  

Cette année 2023 est marquée par l'arrivée d'une nouvelle application à destination des étudiants partant à l'étranger « Pilot studant », afin de les aider à organiser leur installation et à piloter leur budget,

L’association se fixe pour objectifs de poursuivre ses innovations tant dans ses méthodes pédagogiques - conférences grand public - à partir d’un catalogue de formation étendu - actions vers les aidants, les sportifs… Elle continuera à créer de nouveaux outils d’apprentissage comme des applications. Partout pour tous étant notre guideline, il s’agit d’être proactif au côté de tous les publics.

Répartition géographique des ateliers 

L’intégration des critères ESG dans les décisions de financement répond à l’objectif de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées d’être un banquier engagé en matière de développement durable, véritable acteur de la performance sociale et environnemental.

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées s’inscrit dans les dispositifs déployés par le groupe BPCE pour la prise en compte des critères ESG dans les politiques sectorielles avec la présence d’un correspondant risque climatique et la mise à disposition de kit de formation. 

LE PRET A IMPACT

La Caisse d'Epargne de poursuit la commercialisation du prêt à Impact lancée en 2021 sur les marchés de la Promotion immobilière et du Logement Social, en le déployant à présent aux marchés de l'Entreprise et de l'Economie Sociale. 

Intégrant des critères ESG, ce crédit concourt à la création d’un écosystème propice à l’inclusion sociale et à la transition environnementale, en écho aux attentes de la société. Il répond à l’objectif de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées d’être un banquier engagé en matière de développement durable, véritable acteur de la performance sociale et environnementale.

La Caisse d'Epargne de Midi-Pyrénées s’inscrit par ailleurs dans les dispositifs déployés par le groupe BPCE pour la prise en compte des critères ESG dans les politiques sectorielles avec la présence d’un correspondant risque climatique et la mise à disposition de kit de formation. 

Le taux d'intérêt du prêt à impact est indexé sur la performance extra-financière du client (critères ESG), qu’elle soit environnementale ou sociale. 

Ce prêt, animé par une philosophie incitative, ne peut être que bonifié et en aucun cas pénalisant pour le client emprunteur.

Un total de 6 thématiques sociales et environnementales (handicap, santé des occupants, mixité urbaine, performances énergétiques et rejet de Gaz à effet de serre, conduite bio-responsable des opérations, mobilité décarbonée. A chaque thématique est adossé un ou plusieurs indicateurs de performance, mesurés chaque année.

Si le client atteint ou dépasse l’objectif de performance extra-financier fixé par la banque, il bénéficiera d’une bonification sous forme de réduction du total des intérêts débiteurs. A contrario si l’objectif n’est pas atteint, c’est le taux d’intérêt contractuel qui s’appliquera sans pénalités.

A titre d’exemple les critères mesurés pour l’atteinte des objectifs peuvent concerner :

•       Une baisse des consommations d’énergie

•       Le pourcentage de femmes dans le Conseil d’Administration

•       Ou l’équipement en bornes de recharge pour véhicules électriques

Lors des négociations entre le client et son chargé d’affaires durant la phase amont, il peut être convenu que tout ou partie de la bonification soit reversée à une association en lien avec les deux thématiques. Le prêt à impact permet ainsi de valoriser les efforts pour l’environnement ou l’inclusion sociale et d’être solidaire avec une association de son choix.

La Caisse d'Epargne de Midi-Pyrénées avait conclu 3 prêts à impact pour un total de 52 M€ en 2021, les associations choisies pour la rétrocession de la bonification couvrent les domaines de la solidarité, de l’économie circulaire et de l’environnement (Secours Populaire, la Remixerie et Acteurs pour la Biodiversité). 

Sur 2022, c'est 3 prêts sur le Logement social pour un total de 20M€ et 7 prêts sur la Promotion Immobilière pour un montant global de 21,8M€ (association), avec un stock restant de 49M€. 

Enfin, sur 2023, 2 prêts à impact ont été mis en place pour un montant global de 6 M€ (dont 5,6 M€ sur le logement social).

PRESENCE D'UNE FILIERE RISQUES CLIMATIQUES DANS TOUTES LES ENTITES DU GROUPE

Le département Risques climatiques, rattaché au Directeur des Risques du Groupe BPCE, est en charge de définir et de mettre en œuvre le dispositif de supervision des risques climatiques et environnementaux au sein du Groupe BPCE.

Une filière risques climatiques au sein du Groupe BPCE a été organisée au printemps 2020 avec la participation du manager des risques opérationnels et financiers de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées. 

Le rôle du correspondant est de : 

•       Suivre l’actualité des travaux coordonnés chez BPCE pour le compte du groupe afin d’être en mesure de les mentionner auprès du DRC de l’établissement et éventuellement de ses instances dirigeantes. Par exemple : participation du groupe au stress test ACPR ou à l’exercice volontaire d’analyse de sensibilité de l’EBA

•       Être le relai local des travaux auprès des équipes concernées afin de sensibiliser, décliner et permettre en interne les échanges et les mises en place des dispositifs   

•       Être informé des évolutions réglementaires et échanges de place pouvant impacter l’activité des établissements

•       Répondre à des demandes de groupes de travail dédiés sur certains projets

INTEGRATION DES CRITERES ESG DANS LES ACTIVITES DE FINANCEMENT  

Sur le périmètre de la banque de proximité, au-delà de la politique charbon appliquée à l’ensemble des entreprises du Groupe BPCE, les critères environnementaux sont systématiquement intégrés dans les politiques sectorielles depuis 2018. Le comité des risques extra-financiers (CoREFi), composé des équipes Risques climatiques, Analyse crédit et RSE, se réunit chaque mois pour effectuer depuis mars 2020 des revues ESG de l’ensemble des secteurs d’activités et par typologies de clients.

Dans le cadre de ces revues, chaque secteur d’activité est apprécié sur la base des 6 enjeux environnementaux tels que définis par la taxonomie européenne : risques climatiques physiques, risques climatiques de transition, biodiversité, eau, pollutions autres que les gaz à effet de serre et économie circulaire. Une classification sectorielle environnementale découle de cette appréciation et identifie des points d’attention particuliers.

Ces analyses ESG sectorielles ont pour vocation d’alimenter les échanges notamment lors de l’octroi de crédit. L’objectif est de fournir des éléments d’analyse supplémentaires au regard des évolutions règlementaires et de marché, de pouvoir mieux accompagner les clients dans la transition.

Pour les grandes contreparties, une appréciation extra-financière du client est ajoutée dans les fiches d’analyse en vue d’enrichir le processus d’octroi de crédit. Le rappel des enjeux climatiques et environnementaux provient des analyses des politiques sectorielles du CoREFi mentionnées précédemment.

QUESTIONNAIRE DE TRANSITION EN COURS DE DEPLOIEMENT SUR LES CLIENTS DE LA BANQUE DE DETAIL

Depuis août 2022, la Finance Durable est prise en compte par la règlementation qui impose notamment aux distributeurs d'instruments financiers et de produits d'assurance de poser des questions pour connaitre les préférences individuelles en matière de durabilité de chacun de nos clients.

Pour la Banque de détail, un questionnaire dédié à la prise en compte des enjeux environnementaux par les clients dans leur modèle d’affaires a été testé par les chargés de clientèle afin de récolter des informations concernant la connaissance, les actions et l’engagement des clients sur les sujets climatiques et environnementaux. Cet outil s’inscrit dans la réponse du groupe au guide EBA sur l’octroi et le suivi des prêts dans sa composante ESG. 

Les premiers éléments recueillis ont permis d’établir une appréciation de la maturité du client quant à la maîtrise des enjeux climatiques et environnementaux de son secteur d’activité.

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées s'est portée volontaire pour être Pilote de ce nouveau process qui consiste à enrichir le QCF QR, d'un autre questionnaire constitué de 3 questions qui selon les attentes du client en matrière de durabilité et incidences négatives déterminera 1 des 3 profils suivants : Pas de préférence, Sensibilisé ou Impliqué. Ce questionnaire Finance durable évalue ainsi en trois questions la maturité et les préférences de nos clients en termes d’investissements responsables.

En lien avec l’évolution de la règlementation, ce nouveau Questionnaire sur la Finance Durable (QFD) est intégré dans le parcours conseil. Il est obligatoire et doit être signé et numérisé au même titre que le QCF/QR.

Le déploiement de ce questionnaire s’est accompagné d’un parcours de formation des conseillers sur la Finance durable. Le déploiement généralisé de ce questionnaire a été réalisé le 18/04/2023 via une communication à l'ensemble du réseau commercial.

INTEGRATION DE CRITERES ESG DANS LES POLITIQUES DES RISQUES FINANCIERS

Le groupe a mis à disposition les analyses ESG des portefeuilles obligataires de tous les établissements. 

Depuis avril 2021, la direction de la Gestion financière de BPCE a complété les indicateurs de suivi de la réserve de liquidité avec une ventilation du portefeuille de titres par notation ESG (de A+ à D-) des émetteurs, et par une catégorisation des titres durables – green, social, sustainable et sustainable-linked.

Une analyse extra-financière a été généralisée à l’ensemble des réseaux Banque Populaire et Caisse d’Epargne à l’été 2021 via un outil Power BI dynamique et est actualisée mensuellement. Depuis décembre 2021, les investissements sur des contreparties avec une notation extra-financière D+/D/D-sont exclus suivant une décision d’un Comité Stratégique Groupe de gestion actifpassif qui s’applique à l’ensemble des établissements du groupe. 

Depuis le 01/01/2023, au niveau de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées, aucun titre sur des niveaux d’émetteurs inférieurs à C n’est acheté même si le titre lui-même est « green », « social » …

Au 30 septembre 2023, la notation moyenne au niveau du Groupe et des Caisses d’épargne est B- et la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a également une notation moyenne de son portefeuille obligataire de B-. Par ailleurs, au-delà de la notation ESG (notation émetteur), la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées veille à verdir son portefeuille par l’acquisition de titre RSE (« green », « social », « sustainable »). 

Ainsi, le portefeuille de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées est composé de 25,6% de titres RSE (au 30.09.2023) et la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a pour objectif de maintenir un poids minimum de 20% de titre RSE dans son portefeuille (VS un objectif de 17% pour le Groupe).

                                     2.2.3.3.      Les indicateurs clés de pilotage, actions et politiques pour la catégorie de risque Fonctionnement

interne

Le développement des carrières de chacun est un enjeu humain pour les salariés mais aussi un enjeu majeur à l'échelle de la banque, c’est pourquoi la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées s’engage à développer l’employabilité des collaborateurs, à instaurer des passerelles entre métiers et à maintenir des dispositifs de gestion prévisionnelle des emplois et des compétences.

DEVELOPPER L’EMPLOYABILITE DES COLLABORATEURS

Dans un contexte où les changements s’accélèrent, la formation devient un enjeu stratégique et un pilier de l’expérience collaborateur. La formation doit permettre aux collaborateurs de se préparer aux nouveaux enjeux et de renforcer leurs compétences en vue de faciliter les parcours professionnels. Dans ce contexte, l’investissement consacré à la formation est central pour faire de cet accompagnement un axe fort de la politique de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées en faveur de l’employabilité de tous ses salariés.

L’année 2023 a été marquée par le lancement  de l’Académie by Caisse d'Epargne de Midi-Pyrénées, un des sujets prioritaires de notre plan stratégique « Libérer nos énergies au service de nos clients et de notre territoire » et qui répond à nos enjeux RH : 

•       Attirer les talents et les fidéliser

•       Développer les compétences pour se préparer aux nouveaux enjeux et faciliter les parcours professionnels

•       Faire de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées une entreprise apprenante

L’Académie a pour vocation de faire que chacun soit à l’aise dans son métier. Ainsi, elle accompagne tous les collaborateurs en les formant tout au long de leur parcours de carrière mais surtout dès leur entrée chez nous : au moment leur intégration.

Dès le mois de juin, nous avons déployé notre nouveau parcours d'intégration, qui est une action concrète de notre politique de formation. 

Ce parcours de 3 semaines a été entièrement repensé avec nos experts métiers et propose une véritable alternance entre acquisition de  connaissances immersion.  à l’Académie et

Plusieurs modules, appelés « les fondamentaux » sont ainsi dispensés à l’Académie à tous les nouveaux entrants, quel que soit leur métier : la découverte du Groupe BPCE et de la Caisse d'Epargne de Midi-Pyrénées ; Notre modèle coopératif et notre stratégie RSE ; Le fonctionnement d'une banque de plein exercice, son modèle économique, les enjeux de rentabilité et la gestion des risques ; La Sécurité en entreprise ; Zoom RH ; La vie sociale à la caisse ; Les risques informatiques, opérationnels et la protection des données ; La satisfaction clients ; La conformité et la sécurité financière ; La BDR et les fonctions support de la BDD ; La transformation immobilière et le plan stratégique.

Pour les métiers du réseau BDD, une immersion au CRC (1 jour) et en agence (6 jours) permet une observation et une mise en pratique en lien avec les modules dispensés spécifiquement pour eux à l’Académie : découverte des outils métiers ; la démarche et les offres commerciales ; sensibilisation aux incivilités en agence.

Ainsi, 27 agences ont été sélectionnées sur le territoire pour assurer le rôle « d’agence accueillante ». L’ensemble de leurs directeurs d’agence ont été formés à la posture tutorale pour les accompagner dans leurs nouvelles missions.

A l’issue du parcours, les collaborateurs intègrent leur service. Ceux du réseau BDD suivent un parcours formant dédié jusqu’à les rendre autonomes dans leurs fonctions au bout de 9 mois.

FAVORISER LE DEVELOPPEMENT DES COMPETENCES

Le plan de formation 2023 s’est articulé autour des thématiques suivantes, issues des orientations de la formation de la branche des caisses d’épargne et adaptées à nos enjeux stratégiques : 

•       Progresser dans les métiers du réseau

•       Valoriser les métiers des services bancaires

•       Développer l’expertise des métiers des fonctions supports

•       Respecter les obligations réglementaires

•       Transformer la formation et innover avec des solutions d’apprentissage utiles et adaptées.

Parmi les actions phares de l’année, on relève : 

•       La poursuite et finalisation du dispositif de formation « Dynamiser mon portefeuille » à destination des équipes commerciales du réseau BDD, dont le but est de développer l'esprit de conquête et améliorer la satisfaction client. Ce dispositif s'inscrit dans le programme BPCE “Progresser dans le réseau” dont les enjeux sont de développer la qualification et la performance des conseillers commerciaux afin de les mettre en confiance dans l'exercice de leur métier et au niveau attendu par les clients

•       Dans le cadre du programme « valoriser les services bancaires », le déploiement de formations « excellence relationnelle » à l’attention des collaborateurs de la Direction Expertise et Relation Client 

•       Les formations accompagnant les métiers ou anticipant les mobilités restent importantes, avec des parcours métiers dédiés pour les gestionnaires de clientèle particuliers, patrimoniaux, professionnels ou directeurs d’agence

•       Dans le cadre du programme « RSE, transition environnementale et sociétariat » de notre plan stratégique 2022-2024, qui a pour ambition de former l’ensemble des collaboratrices et collaborateurs de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées et ses filiales à l’enjeu climatique, 33 collaborateurs volontaires ont animé en interne des ateliers d’une demi-journée à la « Fresque du Climat ». Cette formation permet de mieux appréhender les causes et des conséquences du changement climatique et de donner les clés pour agir. En 2023, plus de 1000 collaborateurs et collaboratrices y ont déjà participé. Le dispositif se poursuit en 2024 afin que 100% des collaborateurs soient formés

•       Les Formations Réglementaires et Obligatoires, qui représentent une part importante de la  formation (38%), ont connu une réelle innovation pédagogique en 2023. En effet, la formation continue relative à la DCI 7h (Directive Crédit Immobilier) a été dispensée pour la première fois en présentiel et sous forme de Serious game. Pédagogie et règlementation ont été fusionnées pour apporter des connaissances mais surtout favoriser les échanges entre les collaborateurs sur les pratiques relatives aux crédits immobiliers.

A fin décembre 2023, le nombre d’heures de formation est de 95 903 heures avec 1 881 collaborateurs formés. Les formations en format distanciel (e-learning et classe virtuelle) représentent environ 34% du volume total. 

En 2023, le pourcentage de la masse salariale consacrée à la formation continue s’élève à 8,70% (2,96% pour Capitole Finance). La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées se situe ainsi au-delà de la moyenne du secteur, autour de 4 %^[5] et de l’obligation légale de 1 %. Cela correspond à un volume de 7,8 jours de formation par ETP pour le groupe Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées.

DES PASSERELLES ENTRE LES METIERS ET UNE DYNAMIQUE DE MOBILITE

Le Groupe BPCE, à travers sa politique de formation, de mobilité, ainsi que ses outils RH JUMP et Mobiliway, permet aux salariés qui le souhaitent de construire un projet de passerelle vers un métier différent au sein du Groupe.

Dans ce cadre, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées met à la disposition de ses salariés les outils et moyens favorisant l’exercice de la mobilité (Accès à JUMP Groupe, Mobiliway, Site Mobilité interne BPCE, Sharepoint d’hébergement des définitions d’emploi locales).

Ces outils offrent aux collaborateurs une meilleure proactivité dans la gestion de leur Carrière. Ils ont accès à :

•       Des fiches descriptives des emplois avec les différentes passerelles permettant de se projeter en mobilité professionnelle et de vérifier leur adéquation à l’emploi ciblé

•       Des plateformes de mobilité permettant d’exprimer des souhaits d’évolution dans l’entreprise ou dans le groupe BPCE 

•       Des outils pour améliorer la qualité de ses candidatures, préparer ses entreprises ou sa prise de poste.

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées compte 229 mobilités sur l’exercice (changement d’emplois) dont 51% avec une promotion (changement de niveau d’emploi) se traduisant par une évolution de rémunération. 

DES DISPOSITIFS DEDIES A LA GESTION PREVISIONNELLE DES EMPLOIS ET DES COMPETENCES

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées, comme sa filiale, Capitole Finance, accompagne ses collaborateurs dans leur parcours professionnel via plusieurs dispositifs :

•       Campagne entretiens individuels annuels d’évaluation

Moment d’échange privilégié entre la ligne managériale, les équipes et les Ressources Humaines sur la vision globale des RH de l’entreprise permettant de détecter les salariés en perspectives d’évolutions ou en difficultés, d’identifier des besoins de formation, de mettre en place des plans d’actions pour accompagner les salariés, de proposer des mesures salariales en cohérence avec l’évaluation du collaborateur, son niveau de performance et de contribution et la politique salariale de l’entreprise. • Revue des effectifs par les membres du Directoire 

Sont décidés au cours de cette instance les évolutions de poste, les changements de classification, les augmentations individuelles et primes.

•       Campagne entretiens professionnels

L'entretien est consacré aux perspectives d'évolution professionnelle, notamment en termes de qualifications, de formation et d'emploi. Ces entretiens sont proposés tous les ans aux collaborateurs.

Le nombre heures 2021 a été revue en 2022 pour tenir compte de l'exclusion des alternants.

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées s’engage à lutter contre toutes formes de discrimination ou de traitement inégal de ses candidats ou de ses salariés qu’il s’agisse de salaire, d’évolution de carrière ou de traitement. Cet engagement se traduit par des politiques en faveur de l’égalité professionnelle hommes/femmes, l’emploi des personnes en situation de handicap et le soutien à l’emploi des jeunes. Des politiques sont mises en œuvre et des engagements pris en matière de lutte contre les discriminations : 

•       Mise à disposition des managers, des collaborateurs et des équipes dirigeantes d’outils de sensibilisation : Guide mixité, Guide Parentalité

•       Processus RH portant sur la diversification des profils de recrutement : formation des recruteurs à la non-discrimination, partenariat avec des écoles de filières diversifiées (GEA, Action Commerciale, bancaire, INSA…)

•       Analyse annuelle des écarts de rémunération entre les femmes et les hommes : la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a obtenu la note de 39/40 sur l'indicateur 1 de l'index égalité professionnelle déclaré au 1^er/03/2023 : écart des rémunération par CSP.

PROMOUVOIR L’EGALITE PROFESSIONNELLE ET LA DIVERSITE

Pour le Groupe BPCE, il est important de garantir, au sein de chacune de ses entreprises, un traitement équitable visant à réduire les inégalités constatées et à développer un environnement respectueux des différences liées à l’identité sociale de chacun.

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées s’est ainsi engagée en faveur de la diversité à travers des objectifs affichés et des actions concrètes.

Elle a poursuivi ses objectifs dans trois domaines prioritaires : l’égalité professionnelle hommes/femmes, l’emploi des personnes en situation de handicap et le soutien à l’emploi des jeunes. 

PROMOUVOIR L’EGALITE PROFESSIONNELLE HOMMES / FEMMES

L’égalité professionnelle entre les hommes et les femmes fait l’objet d’une attention particulière pour la Caisse d’Epargne de MidiPyrénées. Si 58,12% (1016/1748) des effectifs sont des femmes, ces dernières restent moins représentées aux postes d’encadrement et de direction. La représentation des femmes dans l’encadrement s’élève à 46,99 %. 

La tendance est néanmoins à la résorption de ces inégalités, grâce à une politique volontariste de recrutement et de gestion des carrières qui promeut la mixité et la représentation équilibrée des hommes et des femmes à tous les niveaux de l’entreprise. La part des femmes dans l’encadrement a progressé de 1,51 points en 2023.

De plus, l'index égalité professionnelle de 94/100 (en progression de 6 points par rapport à 2020) tend à démontrer l'évolution positive dans ce domaine.

Les diverses actions engagées par la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées permettent une progression régulière du taux de féminisation de l’encadrement. Ainsi depuis 2020 ce taux est passé, pour le groupe Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées, de 45,12 % à 49,07 %, soit une augmentation de quasiment 4 points.

Afin d’accélérer la progression de la mixité et de viser la parité dans les principaux métiers quel que soit le niveau hiérarchique, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a pris l’engagement de mener des actions dans les principaux domaines suivants : le recrutement, la formation, la promotion professionnelle, la rémunération, l’articulation entre l’activité professionnelle et la vie personnelle.

En matière salariale, le ratio du salaire médian entre les hommes et les femmes est de 11,85 %. (données BS 5.1 : Hommes 40 606, Femmes 36 304)

Attentive à la réduction des inégalités, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées met en œuvre chaque année, comme sa filiale Capitole Finance, une procédure d’analyse et de révision des rémunérations individuelles et de leur évolution, par rapport aux objectifs partagés avec les collaborateurs. Pour ce faire, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées s’est dotée en 2023 d’une enveloppe budgétaire de 120 000 euros, soit 0,2 % de la masse salariale, destinée à réduire les écarts salariaux. Une analyse des écarts est réalisée par typologie d’emploi selon des critères d’âge et d’ancienneté, puis les cas sont examinés individuellement par la Direction des Ressources Humaines.

En complément, 2023 a vu la signature d'un accord égalité professionnelle local en Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées avec notamment 2 nouvelles mesures : une prise en charge des frais de gardes jusqu'à 100€, dans le cas d'une formation règlementaire obligatoire et un dispositif de suivi de 3 ans concernant l’évolution des rémunérations à la suite d’un congé maternité.

Capitole Finance développe pour sa part une méthodologie consacrée par un accord égalité professionnelle et Qualité de Vie au Travail. Les dispositions de cet accord ont pour objectif de supprimer, ou à défaut, réduire, dans la mesure du possible, les différences constatées. Dans cette optique, des objectifs sont définis dans quatre domaines d’action :

•       L’embauche

•       L’articulation entre la vie professionnelle et l’exercice des responsabilités parentales

•       La rémunération et la promotion professionnelle

•       La formation professionnelle

En 2022 a été créé le réseau féminin des Elles de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées qui vise à constituer un réseau dynamique au sein du groupe Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées pour contribuer à l’égalité professionnelle femmes-hommes et ainsi favoriser la promotion des femmes de talents en Midi-Pyrénées. Premier réseau féminin au sein du groupe Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées, aujourd’hui il compte environ 200 femmes cadres. Il a vocation à accompagner les parcours de carrières

des femmes au sein du groupe Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées, définir  une politique autour de la mixité.

L'année 2023 a été 1^ère année de plein exercice du réseau féminin des Elles de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées qui vise à constituer un réseau dynamique au sein du groupe Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées pour contribuer à l’égalité professionnelle femmes-hommes et ainsi favoriser la promotion des femmes de talents en Midi-Pyrénées : des conférences, des petits déjeuner autour de l'égalité professionnelle sur l'ensemble du territoire, mise en place du mentorat pour des adhérentes des Elles (accompagnement de 39 collaboratrices).

UNE MOBILISATION EN FAVEUR DES PERSONNES EN SITUATION DE HANDICAP

Dans le cadre de son engagement sur la diversité et la promotion de l’égalité des chances, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées déploie une politique visant à favoriser l’intégration sociale et professionnelle des personnes en situation de handicap. 

Cette politique repose sur des engagements clairs, inscrits dans des accords de groupe, de branche ou d'entreprise conformément aux dispositions légales prévues dans le cadre de l’Obligation d’Emploi de Travailleurs Handicapés (OETH) et plus largement de la loi de 2005. 

Le Groupe BPCE a renouvelé son engagement en faveur de l’emploi des personnes en situation de handicap au travers de la signature d'1 nouvel accord pour la période 2023-2025. 

Il s’inscrit dans la continuité des précédents accords et traduit la volonté des parties prenantes de consolider et amplifier la politique handicap sur les axes suivants : 

•       Poursuivre la politique de prévention de la désinsertion professionnelle et en faveur du maintien dans l’emploi 

•       Maintenir l’employabilité par la formation, le parcours professionnel et la prise en compte des besoins de compensation des collaborateurs en situation de handicap 

•       Favoriser l’accès à l’emploi et recruter des personnes en situation de handicap 

•       Soutenir l’emploi des personnes en situation de handicap travaillant au sein du Secteur du Travail Protégé et Adapté par la politique d’achat 

•       Renforcer la lutte contre les biais décisionnels induits par les stéréotypes ou préjugés en matière de handicap et faire évoluer le regard au sein de l’entreprise par l’information et la communication 

•       Anticiper la fin programmée de l’accord collectif agréé et envisager dès la fin du 1^er semestre 2025 les meilleures conditions offertes à cette date pour poursuivre cet engagement

A noter : La réforme du calcul de la DOETH impose dorénavant un calcul du taux d’emploi via DSN et a modifié le calendrier de finalisation de ce dernier qui est fixé au mois d’avril 2024 pour la consolidation du taux d’emploi 2023. 

Ainsi en 2022, le taux d’emploi du personnel en situation de handicap de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées est de 8,72% alors que l'objectif légal est de 6%. Ce taux s’élève à 3,71% en 2022 pour Capitole Finance.

La mission handicap est composée d’un référent handicap associé à des acteurs contributifs (chargé de développement RH, assistante sociale, médecin du travail). Cette organisation permet d’appréhender les situations des personnes en situation de handicap de façon globale : sensibilisation et aide à la reconnaissance ou à son renouvellement, mise en place d’aménagements matériels ou organisationnels, sourcing recrutement. En 2023, des actions notables ont été mises en place :

•       En interne : o Dans le cadre de la SEEPH^[6], avec l'organisation de 2 conférences (Auch et Toulouse) pour faire découvrir aux collaborateurs 4 associations locales engagées autour du handicap et du sport. Diffusion d'un serious game en ligne « En Route vers les Jeux » avec Mathieu THOMAS, N°1 français de para-badminton et N°7 mondial. Partage de 5 vidéos d'athlètes paralympiques accompagnés par les entreprises du Groupe BPCE

o    Intensification des actions de sensibilisation, notamment via notre partenariat avec l’Agefiph. Participation de la la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées à l'Activ Challenge : Je concours national interentreprise en ligne dans lequel chaque collaborateur peut faire monter l'entreprise dans le classement général en répondant à des questions sur le handicap

o    Proposition à chaque collaborateur en situation de handicap de bénéficier d’un temps d’échange avec le référent en charge du sujet

o    La promotion du nouvel accord handicap 2023-2025 et de ses nouveaux dispositifs auprès du CSE, des managers et de la DRH

o    Partage de news letter handimix

•       En externe : o Des acteurs de la mission handicap ont animé un module du parcours Handi-Manager destinés à des étudiants ingénieurs de l’INSA Toulouse

o    La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées soutien Brianna VIDE, sportive paralympique en escrime o Renforcement des liens avec les acteurs locaux et notamment avec la métropole de Toulouse en devenant membre du comité de pilotage Ville pour tous qui vise à promouvoir l'inclusion sur le territoire de la métropole

Toulousain o     Participation au Forum Handy recrutement organisé par Face Grand Toulouse et l'AGEFIPH

Nous avons également restructuré des cellules de maintien en 2023 afin de permettre au salarié de conserver un emploi pérenne compatible avec son état de santé, dans le cadre des enjeux et besoins de l’entreprise. Un attention toute particulière est apportée aux collaborateurs en situation de handicap. 

Tout comme la maison mère, la filiale Capitole Finance a intégré un volet handicap dans son accord collectif sur l’égalité professionnelle entre les femmes et les hommes et la Qualité de Vie au Travail. Les actions portent sur :

•       La facilitation de la reconnaissance du handicap dans l’entreprise

•       Des actions de sensibilisation : semaine nationale pour l’emploi des personnes handicapées (seeph) et les journées nationales « duoday » sont des manifestations privilégiées pour organiser ces actions.

•       L’inclusion dans la politique de recrutement et d’intégration (sites et structures spécialisées)

•       Le recours à la sous-traitance via le secteur protégé et la politique d’achats

SOUTENIR L’EMPLOI DES JEUNES 

Afin de déployer l’employabilité des jeunes pour leur entrée dans la vie active la Caisse d’Epargne de Midi Pyrénées a particulièrement développé le recours à l’alternance en faveur des jeunes depuis ces dernières années et dans une moindre mesure l’accompagnement des réseaux de salariés issus d’autres secteurs d’activité que la banque. 

L’alternance et plus particulièrement l’apprentissage est un outil de recrutement pour faire face à des besoins de mains-d’œuvre qualifiées ou à une pénurie de compétences sur certains métiers.

Aider les jeunes à s’insérer dans la vie professionnelle est un vrai enjeu pour la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées au regard des problématiques d’emploi. Pour les jeunes, les contrats en alternance sont des expériences irremplaçables, enrichissantes et valorisées sur un CV. Ils leur permettent de se constituer une première expérience professionnelle fortement prisée des futurs employeurs lors de leur recherche d’emploi.

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées et sa filiale a accueilli 97 alternants (92 pour la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées et 5 pour Capitole Finance) dans le cadre de la promotion 2022-2023 contre 74 en 2021-2022 soit une progression de plus de 30 %. Plusieurs écoles sont sollicitées pour les alternants du réseau commercial et majoritairement : Campus BPCE, ESBanque, CFA DIFCAM, Purple Campus.

Les actions mises enplace en 2023 sont :

•       Création d'une campagne de communication dédiée à l’alternance avec pour devise « Plus qu’une alternance, un vrai métier » avec une mise en avant de nos propres alternants

•       Participation à différents Job dating dédiés l'alternance ou à l'orientation 

•       Réalisation d'un audit par l'agence Madame/Monsieur qui a démontré la réactivité de notre process de recrutement

•       Organisation d’un suivi personnalisé avec plus de point d'échange avec les alternants

•       Formation des tuteurs et création d'un guide

•       Participation des alternants à la journée d’intégration Académie

AGIR EN FAVEUR DE L’INCLUSION

La Caisse d’Epargne Midi-Pyrénées convaincue que la somme des différences est une force et qu'elle permet d'être plus agile, plus innovant et plus en phase avec les évolutions de notre société, poursuit ses actions :

•       Formations à la non-discrimination auprès des recruteurs

•       Sensibilisation de tous les collaborateurs à la non-discrimination et à la lutte contre le sexisme 

•       Les actions mises place pour favoriser l’inclusion via la participation aux forums dédiés au handicap avec Face Grand Toulouse et l'Agefiph

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées s’engage pour améliorer la qualité de vie au travail, assurer la santé et la sécurité de ses collaborateurs en prévenant les risques psycho-sociaux, d’accidentologie, ainsi que les conséquences du risque sanitaire.

UNE EXPERIENCE COLLABORATEUR BASEE SUR L'ECOUTE GENERALISEE

Diapason, le baromètre d’engagement groupe élaboré avec IPSOS a couvert la quasi-totalité des entreprises du groupe en 2023, dont la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées.

Les résultats au sein de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées en quelques chiffres :

•       83% de participation, un niveau de participation « record » avec +15 points de participation par rapport à l'édition 2021 • 67%, un score d’engagement de bon niveau et d'une grande stabilité

•       De nombreux indicateurs en hausse : information et adhésion aux projets de l'entreprise, changements positifs perçus dans : l'IT, la satisfaction client, la RSE

Trois thèmes facteurs d'engagement ont été retenus comme prioritaires pour définir un plan d'action : se sentir acteur(trice) des changements conduits au sein de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées, processus de décision est efficace, satisfaction de l'équilibre des temps de vie. 

En complément du baromètre DIAPASON a été expérimenté en 2023 Supermood, un outil simple de mesure d'humeur et d'engagement des collaborateurs. Lors de cette expérimentation, ce sont 395 collaborateurs qui ont été sondés, au travers de 4 vagues de sondage.

Ils ont eu lieu en avril, juin, septembre et novembre. 

5 cas d'usage ont été définis :

•       Un questionnaire d'engagement récurrent

•       La mesure de l'impact d'une nouvelle organisation de travail (suivi de l'expérimentation travail à distance dans le réseau commercial)

•       La satisfaction pots parcours d'intégration

•       La symétrie des attention (e-NPS versus NPS)

Les indicateurs clés sur les 4 vagues de sondage :

•       76% de participation moyenne 

•       63% de salariés ont donné une note supérieure à 4 (sur 5) à la question « j'ai un bon moral en ce moment »

•       12, e-NPS moyen, avec une progression du NPS à compter de la 2nde enquête pour aboutir à un score de -2 (aligné par rapport au benchmarck sectoriel à la même période en novembre 23)

Nous complétons ces 2 dispositifs par des enquêtes « Moments Clés collaborateurs », adminitrées en local mais pilotées au niveau Groupe. Ces enquêtes ont permis d'interroger plus de 73 personnes en 2023.

L'ensemble de ces dispositifs réguliers d'écoute nous permettent d'avoir des capteurs au plus près des besoins des collaborateurs pour pouvoir ensuite mettre en place de plans d'actions spécifiques.

Evidemment, nous mettons en place également des campagnes d'entretien annuels qui sont des temps d'échanges dédiés entre collaborateurs et managers pour partager les visions autour de la trajectoire de carrière professionnelle, de la formation, des conditions de travail, de la performance mais également du niveau de maîtrise de son emploi via l'évalutaion des compétences.

L’AMELIORATION DE LA QUALITE DE VIE AU TRAVAIL

La Qualité de Vie au Travail (QVT) consiste à garantir un environnement permettant à chacun de réaliser un travail de qualité pour concilier le progrès social, la satisfaction des clients et la performance économique. Son développement est appuyé par la présence d’un référent QVT. 

En concertation avec la Commission de Santé, Sécurité et Conditions de travail (CSSCT) et les partenaires sociaux, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées s’attache à fournir à l’ensemble de ses collaborateurs des conditions de vie et de santé au travail garantissant la qualité de leur environnement professionnel et la sécurité de leur personne.

De plus, elle développe une politique de Qualité de Vie au Travail pour sortir d’une simple logique de prévention des risques et favoriser aussi durablement l’engagement des salariés.  

La démarche de qualité de vie de travail préconisée au sein de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a pour objectif de renforcer son attractivité, d’améliorer l’engagement, la motivation professionnelle et la fidélisation de l’ensemble des collaborateurs, tout autant que de réduire le stress au travail et de diminuer l’absentéisme.   

La moyenne hebdomadaire du temps de travail rapportée à une base annuelle est de 36 heures 30, avec des mesures compensatoires portant sur l’attribution de jours de RTT complémentaires aux collaborateurs.

LES ACTIONS EN FAVEUR DE LA QUALITE DE VIE ET DES CONDITIONS DE TRAVAIL

En 2022, la signature d’un accord QVCT dans la Branche Caisse d'Epargne, a renforcé le cadre de référence et facilite dans chaque entreprise la définition d’un accord unique traitant, dans un souci de cohérence et de lisibilité, l’ensemble des champs de la QVCT.

Cet accord donne une place centrale au « travail » en promouvant la prévention, l’anticipation des difficultés et l’amélioration continue des situations de travail. Il met un accent particulier sur :

•       Le rôle des référents QVCT, dans chaque entreprise du groupe, avec la mise en œuvre d’un parcours de professionnalisation qui leur est spécifiquement destiné

•       Une meilleure prise en compte des situations individuelles sensibles pour favoriser l’inclusion.                      

Les actions en faveur de la QVCT :

•       Une politique qui vise à accompagner des situations individuelles sensibles : o             Soutien aux aidants familiaux : formation dédiée (suivie en 2022 par les équipes de la DRH et du CSE pour mieux en comprendre les enjeux), webinaire de sensibilisation et mise à disposition d'un guide pratique mis à jour en 2023, extension du forfait télétravail (+ 2 jours par mois), dotation de CESU d'une valeur de 300€. En octobre 2023 a été lancé un service de care management qui propose aux aidants familiaux des solutions personnalisées pour faire face à l'ensemble des problématiques liée au manque d'autonomie d'un proche. 5 collaborateurs ont utilisé ce service en 2023

o Mise à disposition de deux guides pratiques « cancer et maladies chroniques au travail » à destination des managers et collaborateurs

•       Partenariat avec la Ligue contre le Cancer 31 : organisation en 2023 d'un challenge de marche à l'occasion d'octobre rose, diffusion de 3 webinaires de prévention, promotion du mois sans tabac 

•       Mise en place d’une organisation du travail adaptée ; accord télétravail pour les fonctions support ainsi que certains emplois de la filière force de vente. Ouverture d'un test sur le travail à distance dans le réseau commercial. Sensibilisation au droit à la déconnexion

•       Pour accompagner ces nouveaux modes de travail, en 2023, 100% des salariés ont été équipés d'ordinateurs portables et de casques sans fil

•       Le plan de transformation immobilière de l'entreprise, co-construit avec les salariés, prévoit une amélioration de l'environnement de travail avec des espace favorisant les échanges et la convivialité. En 2023, deux agences ont été entièrement rénovée avec le nouveau format d'agence : l'agence de Baraqueville et celle de Arreau

•       Maintien des liens avec les salariés en absence de longue durée ; par la mise à disposition des services de l’assistante sociale, information sur la visite de pré-reprise. Information sur les rendez-vous de liaison possibles pour les arrêts maladie de 30 jours et plus ainsi que sur les nouvelles visites médicales de mi-carrière, reprise et pré-reprise.

A l'occasion de la semaine de la QVCT, propositions de webinaires sur le bien-être et d'activités sportives sur site et à distance.

La démarche de qualité de vie de travail préconisée au sein de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a pour objectif de renforcer son attractivité, d’améliorer l’engagement, la motivation professionnelle et la fidélisation de l’ensemble des collaborateurs, tout autant que de réduire le stress au travail et de diminuer l’absentéisme.

En complément, en 2023 a été lancée une communauté des sportifs pour promouvoir le sport santé au sein de l'entreprise et proposer des animations aux collaborateurs intéressés. Entre septembre et décembre 2023, les membres de la communautés ont pu participer aux courses du territoire avec trois courses emblématiques que sont la Ronde des Foies Gras (Gers), L'EKIDEN de Cahors (Lot) et le Trail des Oufs (Haute-Garonne). 

Par ailleurs, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a organisé sur l'ensemble de son territoire en 2023 des après-midi « Les Echappées » : 8 étapes à 1 an du relai de la flamme de Paris 2024 du 13 mai au 22/07.

•       Elles ont  été organisées sur les 8 départements de notre territoire et sont proposées à nos collaborateurs

•       Objectif : proposer une activité physique inclusive et accessible à tous.tes tout en valorisant la richesse de notre territoire

•       Epreuves de marche, course, vélo, beachvolley, kinball, rugby fauteuil et course d’orientation

•       Opération mise en place avec la CREPS de Toulouse.

CONCILIATION VIE PROFESSIONNELLE - VIE PERSONNELLE

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées est soucieuse de l’équilibre entre la vie professionnelle et la vie privée de ses salariés. De manière générale, les collaborateurs ont la possibilité d’exercer leur activité à temps partiel. En 2023, 10.75% des collaborateurs en CDI ont opté pour un temps partiel.

Par ailleurs, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées accompagne ses collaborateurs dans leurs contraintes parentales en leur proposant divers services et prestations sociales (par exemple : aménagements horaires avant et au retour du congé maternité, prise en charge à 100% du congé paternité si plus d’1 an ancienneté, Chèque CESU d’une valeur de 300€ pour les parents d’enfants de moins de 6 ans ainsi que pour les collaborateurs proche aidants). Depuis 2018, la Caisse d’Epargne de MidiPyrénées est signataire de la Charte de 15 engagements pour l’équilibre des temps de vie.

Le 1^er janvier 2023 est entré en vigueur un nouvel accord télétravail permettant aux collaborateurs des fonctions de siège et de certaines fonctions commerciales hors banque de détail (sous réserve d'éligibilité liée à l'ancienneté, à l'emploi et à l'autonomie) d'utiliser un forfait de 9 jours de télétravail par mois. L'accord prévoit également un test de travail à distance pour le réseau commercial. Celui-ci a été lancé en juin 2023 pour une période de 12 mois auprès de 160 collaborateurs volontaires (sous réserve d'éligibilité) avec un forfait de 2 jours de télétravail par mois. L'ensemble de collaborateurs ont intégré l'expérimentation Supermood, un premier bilan fin 2023, via un questionnaire spécifique a montré la perception très positive de cette nouvelle organisation de travail.

SANTE ET SECURITE AU TRAVAIL : LA PREVENTION DES RISQUES PROFESSIONNELS

Soucieuse de poursuivre ses actions de prévention et notamment de garantir un climat serein au travail et de favoriser le mieuxêtre au travail, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a mis en place :

Dans le cadre de la prévention des risques psycho-sociaux :

•       La médiation en agence expérimentée depuis 2019, est déployé au 31/12/23 dans 5 agences pour un total de 36h par semaine, toutes agences confondues

•       Depuis 2018, une charte de prévention des signes à risque de harcèlement et agissement sexiste au travail et a formé ses 2 référents (dont un représentant du personnel) dans le domaine

•       Les chargés de développement RH ainsi que la direction des relations sociales et les membres du CSE ont été formés en 2022 à la Prévention du harcèlement et des RPS. Une vidéo et un article de sensibilisation à la lutte contre toutes les formes de violences a été publié 

•       La présence d’une assistante sociale dédiée 4 jours/semaine

•       Mise à disposition d’une plateforme d’écoute psychologique 24/24 et 7/7, d’un psychologue du travail si besoin

Dans le cadre de la prévention des risques de santé :

•       Plusieurs guides sont disponibles sous l’intranet RH traitant des postures au travail : Guide « écran sans maux », « détendre ses muscles », « travailler sur plusieurs écrans » ou encore « mieux vivre ensemble l’open space »  Dans le cadre de l’accompagnement à la sécurité :

•       L’entreprise déploie depuis plusieurs années une politique globale de sécurité des biens et des personnes. Tout nouvel entrant doit valider la formation sécurité puis chaque collaborateur doit effectuer un rappel tous les 3 ans. Il existe des formations relatives à la « gestion de l’agressivité » et « prévention des situations conflictuelles »

•       Des attitudes à adopter face à un comportement agressif sont détaillés par l’entreprise, sur le portail Intranet « Sécurité des Biens et des Personnes »

•       Un suivi des déclarations d’incivilité est effectué par le service sécurité. Chaque déclarant se voit informé des possibilités d’actionner des dispositifs tels que la mise à disposition de l’assistante sociale, de la cellule d’écoute psychologique 24/24… 

•       Un groupe de travail pluridisciplinaire (directeurs d'agence, service sécurité, DRH, unité des majeurs protégés, contentieux) a été constitué pour faire l'état des lieux des dispositifs existants, d'en dresser le bilan et de travailler à l'identification d'axes de progrès et de nouvelles pistes de prévention. Ce groupe de travail se réunira 2 fois par an, les résultats de ses travaux seront partagés avec les membres de la CSSCT.

De plus, le Document Unique d’Évaluation des Risques Professionnels (DUERP) inventorie et hiérarchise les risques présents et constitue ainsi un outil déterminant dans la prévention des risques professionnels. Son accessibilité à tous et sa mise à jour, dès la survenue d’un événement ou d’une modification significative des conditions de santé et de sécurité ou des conditions de travail (transformation humaine, technique ou organisationnelle) est un gage d’efficacité de la prévention des risques.

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées est dotée d’un CSE et d’une CSSCT dont l’une des missions porte sur la protection de la santé et de la sécurité des collaborateurs. Chaque CSE veille à l’amélioration de la sécurité et des conditions de travail ainsi qu’au respect des prescriptions législatives et réglementaires en la matière. Les politiques et les budgets afférents aux conditions d’hygiène et de sécurité sont de la responsabilité de la Caisse d’Epargne et de son CSE. 

Le taux d’absentéisme, sélectionné comme indicateur de mesure des conditions de vie au travail, est en baisse en 2023 pour la

Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées, ainsi que pour sa filiale Capitole Finance qui revient à un taux d’absentéisme d’avant covid.

UN ACCES A LA CULTURE

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées est dotée, depuis le deuxième semestre 2023, d’une programmation culturelle. Des premières actions se mettent en place. 

mois

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées s’engage à véhiculer une image valorisante susceptible de faire envie aux futurs collaborateurs, via des annonces attrayantes diffusées sur les canaux adaptés à notre cible, et de créer une expérience positive pour les salariés déjà en poste. Pour répondre au contexte du marché de l’emploi actuel, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées s’engage à tout mettre en œuvre pour fidéliser les collaborateurs et attirer les meilleurs talents.

ATTIRER ET FIDELISER LES TALENTS

Le groupe Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées est l’un des principaux employeurs en région Occitanie. Il emploie 1 928 collaborateurs au 31/12/2023 dont 1 796 CDI, ce qui représente 93,15% de l’effectif. Le groupe Caisse d’Epargne de MidiPyrénées a recruté 173 personnes en CDI en 2023.  Il garantit et crée des emplois ancrés sur son territoire avec 100% de ses effectifs basés en France. 

Sur 2023, le groupe Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a modernisé et optimisé son processus de recrutement afin qu'il soit en lien avec les attentes candidats et pour développer son attractivité. 

Les recrutements de personnes en contrat à durée déterminée hors alternance représentent 155 collaborateurs. Le groupe Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a également recruté 98 alternants et 37 stagiaires.

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées se rapproche des 1 000 recrutements prévus par le plan stratégique puisque nous avons réalisés 785 recrutements en cumulé sur 2022/2023.

La Direction Recrutement et Gestion des Carrières s'est investie dans le programme Talent et Capital Humain du plan stratégique sur les chantiers :

•       Attractivité et image employeur

•       Recrutement et gestion des parcours en lien avec l’Académie

•       Rémunération et modèle d’évaluation

Répartition de l’effectif total (incluant Capitole Finance) par contrat

                                                                                         CDI et CDD inscrits au 31 décembre 

Pour attirer les talents dans un univers concurrentiel, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées renforce ses actions :

•       Création d'une campagne de communication dans les agences autour du recrutement et de l'alternance mettant en scène les collaborateurs de la Caisse

•       Participation aux différents salons de recrutement (équipe RH et managers) afin de rencontrer des candidats potentiels. Ces salons permettent à la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées également de promouvoir la Marque Employeur en tant qu’employeur attractif • Formation des directeurs d’agence au recrutement afin qu’ils deviennent de véritables acteurs du recrutement. En lien avec le modèle entrepreneurial, les directeurs d’agence sont maintenant outillés pour recruter leurs équipes.  Le tandem managers-CDRH se trouve renforcé en vue d’une amélioration continue de la qualité de nos recrutements.

Cette année, un accent particulier a été mis sur la rétention des talents en récompensant la performance et en offrant des perspectives de croissance salariale. Une étude précise a été réalisée avec le terrain afin de repérer les collaborateurs en « risque potentiel de départ ».

De même, un travail de fond a été réalisé sur la sécurisation des collaborateurs sur les métiers en tension. Des enveloppes spécifiques pour certains métiers (Directeurs d’Agence, Gestionnaires de Clientèle, Gestionnaires de Clientèle Professionnelle et Gestionnaires de Clientèle Patrimoniale) ont donc été dédiées.

La People Review a été mise en place cette année afin de détecter les collaborateurs, membres du CO Dir, présentant du potentiel et de la performance. La notion de « potentiel attendu » a été défini à l’issue d’un travail conjoint avec différents interlocuteurs métiers de la caisse. Le positionnement des collaborateurs sur une « 9 box » a donné lieu à des regards croisés entre membres du CDG. Des plans d’action individuels ont été définis et seront déployés en 2024. Un groupe « Talent CEMP » a été identifié avec des actions associées venant jalonner l’année (visite d’entreprises, échanges avec le Président, conférences inspirantes…).

RENDRE LES COLLABORATEURS ACTEURS DU CHANGEMENT

En complément de la politique en tant qu’employeur de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées et des actions mises en œuvre pour attirer et fidéliser les talents, l’attractivité est aussi affaire d’accompagnement des transformations. 

Cela passe notamment par  des managers qui doivent être à l’écoute et donner du sens aux missions confiées à leurs collaborateurs. Cela se traduit également par le développement des méthodes de travail collaboratives, initiées notamment par l’utilisation du réseau social groupe (Viva Engage) ou de la suite Office 365 (Teams, Forms, etc...) mais aussi par l’intermédiaire d’autres actions qui tendent vers cet objectif.

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées met ainsi en place des dispositifs tels que :

•       Rendre accessible la participation des collaborateurs à des projets du plan stratégique 2022-2024 : en 2022, on dénombre 15 appels à participation des collaborateurs via la plateforme d'accès aux projets de la Caisse d’Epargne de Midi Pyrénées  #C' Notre Projet

•       Proposer à nos collaborateurs de participer à des évènements emblématiques : nous avons lancé un grand appel à candidature dans le cadre de notre partenariat premium avec les JO Paris 2024 pour identifier un relais collectif de 24 collaborateurs, réunis autour du thème de l’inclusion. Ils seront les représentants de la Caisse d’Epargne de Midi Pyrénées lors du passage de la flamme Olympique et Paralympique sur notre territoire en 2024

•       Ecouter l'avis de nos collaborateurs : en complément des dispositifs d’écoute (Diapason, Supermood, Moments clé), en 2023, nous les avons sondé à plusieurs reprises autour de thématiques variées (leur vision de la restauration pour notre futur siège de Maxwell, le nom des futurs directions commerciales dans le cadre de notre plan de transformation immobilière, questionnaire dédié aux séniors pour recueillir leurs attentes...)

Les actions de communication :

•       En externe : Nous avons travaillé l'attractivité en Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées en 2023 avec une campagne de recrutement organisé en 3 temps :

o               1^er trimestre 2023 : « banquier, un vrai métier » o 2^ème trimestre : « plus qu'une alternance, un vrai métier » o 3^ème et 4^ème trimestre : « Engagés sur tous les terrains »

Cette campagne a été déclinés en affiches au sein de nos agences, sur LinkedIn, en sponsorisation sur les réseaux sociaux et en kakemonos pour accompagner nos évènements sur l'ensemble du territoire. Nous avons décidé de mettre nos collaborateurs en avant et avons 12 collaborateurs qui sont l'image de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées pour 2023.

En complément, nous avons toujours notre vitrine Welcome To The Jungle où 10 collaborateurs témoignent de leur expérience et de l'exercice de leur emploi.

•       En interne : Nous mettons en avant via le réseau social interne Viva Engage les parcours de carrière, l'intégration, les dispositifs QVCT, diversité, actions RSE, etc... et nous relayons les dispositifs de communication externe décrit cidessus.

Pour la Caisse d'Epargne de Midi-Pyrénées, l’implication des collaborateurs passe également par le dialogue social, et en 2023, se sont déroulées les élections professionnelles de la Caisse d'Epargne de Midi-Pyrénées.  

Le taux de participation aux élections professionnelle s’est élevé à 87,08%, preuve de l’implication des collaborateurs dans la vie sociale de leur entreprise.

A la suite des élections, l’équipe des relations sociales a organisé tous les entretiens de prises de mandats des élus, mais aussi des réunions d’informations à l’attention non seulement des représentants du personnel, mais aussi de leurs managers. Ce travail de facilitation s’est déroulé sur le 2^ème trimestre 2023. 

Dans le même temps les nouveaux élus ont été particulièrement sollicités et consultés sur les projets immobiliers. En effet, depuis le lancement du plan stratégique « Libérer nos énergies au service de nos clients et de notre territoire », la Caisse d'Epargne de Midi-Pyrénées travaille à la construction de son schéma directeur immobilier. 

De fait le trimestre a été marqué par la présentation au CSE des nouveaux environnements de travail. Les nouveaux membres ont donc été consultés à de multiples reprises sur des sujets en lien avec la stratégie immobilière du siège, des directions commerciales et des agences. En effet, comme il leur a été présenté, ce plan de transformation immobilière est nécessaire pour améliorer les conditions de travail sur l’ensemble du territoire, limiter l'impact écologique et respecter les obligations en matière de consommation énergétique. 

Dans le cadre du CSE et de ces commissions, les élus ont été réunis à de nombreuses reprises pour que leurs soient présentés les projets stratégiques de l’entreprise :

•       11 réunions du CSE ordinaires et 4 réunions exceptionnelles, avec à la suite de chaque CSE ordinaire la diffusion d'un compte rendu à l'ensemble des collaborateurs

•       13 réunions de la Commission Santé Sécurité et Conditions de travail

•       1 réunion de la Commission Economique

•       2 réunions de la Commission Formation

•       1 réunion de la Commission Logement

•       1 réunion sur la politique sociale et l'égalité professionnelle

En plus de ces réunions, l’entreprise a continué a développé son socle social, notamment au travers des négociations menées avec les organisations syndicales. 

Les accords suivants ont été conclus :

•       La Négociations Annuelles Obligatoires 2023 (signé au dernier trimestre 2022), qui comporte des mesures salariales, mais aussi des mesures en faveur de la réduction des inégalités entre les hommes et les femmes et des mesures en faveur de la qualité de vie et des conditions de travail

•       Un accord relatif à l’égalité professionnelle entre les femmes et les hommes 

•       Un accord d'intéressement (nouvelle formule, accord valable pour 2 années)

•       Un avenant à l'accord PEE pour permettre le versement d’un abondement

•       Un avenant à l’accord CET qui permettra la monétisation des jours posés sur le CET

•       1 avenant à l'Accord qui traite des forfaits jours, pour ajouter la possibilité aux métiers suivants de passer au régime « forfaits jours » : Chargés d’affaires spéciales BDD

En plus ce ces accords, l’entreprise a décidé, via une Décision Unilatérale de l’employeur, de mettre en place une prime de partage de la valeur.

Quelques indicateurs issus de nos Accords :

•       Plus de 450 collaborateurs affectés au siège bénéficiaires du dispositif télétravail en Caisse d’Epargne de MidiPyrénées et plus de 100 collaborateurs testent un pilote de télétravail dans le réseau commercial

•       Une enveloppe de 150€ par télétravailleur pour équiper son domicile et avoir ainsi accès à des conditions de travail améliorées au domicile

•       Une enveloppe de 0,2% de la masse salariale consacrée à la réduction des inégalités de salaires entre les femmes et les hommes 

•       Une prise en charge de la Mutuelle par l'employeur portée à 80% à partir de 2023 

•       L'encadrement des aménagements horaires pour les femmes enceinte et les personnes de retour de congé en lien avec la parentalité

•       Prise en charge à 100% des frais de transport en commun

•       Mise en place d’un forfait mobilité durable 

•       Un accès au recharge électrique pendant 1 an pour l'achat d'un véhicule électrique Une entreprise engagée dans le partage de la valeur

•       Une politique de rétribution fondée sur l’équité et des règles 

La politique de rémunération est conforme aux lois et règlementations en vigueur (en termes de minimas sociaux notamment).  Elle repose sur des principes d’équité et de neutralité vis-à-vis du genre se traduisant notamment sur la base d’une révision annuelle unique pour l’ensemble des collaborateurs.

Les principes relatifs à la composition de la rémunération et son évolution sont en adéquation avec les objectifs de chaque entité du groupe.

•       Des dispositifs de santé et prévoyance

Un socle d’avantages sociaux en matière de protection sociale est proposé à chaque collaborateur du groupe. 

En France, celui-ci offre une couverture complète au travers de régimes obligatoires de remboursement de frais de santé aux salariés et de prévoyance, incapacité, invalidité décès. 

•       Des dispositifs d’intéressement et de participation

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées bénéficie depuis 1992 d’un accord de participation.

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées fait aussi le choix de proposer un Intéressement Collectif à ses collaborateurs depuis plusieurs dizaines années. Le dernier Accord en vigueur a été négocié et signé en 2023 et sera applicable pour les années 2023 et 2024. Cet accord se veut plus favorable que les accords précédents puisqu’il vient créer deux enveloppes supplémentaires, qui s’ajoutent aux enveloppes qui existaient déjà dans les accords précédents.

De plus, en 2023, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a versé un abondement, de 400€ nets maximum, à tous les collaborateurs souscrivant à des parts sociales, favorisant ainsi l’engagement envers l’entreprise et le territoire de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées.

Nous notons que 73 % des salariés qui sont rentrés il y a 3 ans, en 2020, dans le groupe Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées sont toujours présents dans les effectifs. 

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées s’engage à contribuer à la lutte contre le changement climatique en réduisant son empreinte carbone en cohérence avec l’objectif du groupe BPCE de diminuer ses émissions carbone de 15% entre 2019 et 2024, et en mettant en place des actions pour la protection de la biodiversité.

Cette volonté se traduit par un objectif de réduction des émissions de gaz à effet de serre de 10 % entre 2019 et 2024. Ces chiffres résultent d’un travail interne de projection des émissions carbone directes à 2024 sur les 4 volets que sont l’immobilier, la mobilité, le numérique et les achats. 

BILAN DES EMISSIONS DE GAZ A EFFET DE SERRE

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées réalise depuis 2014 un bilan annuel de ses émissions de gaz à effet de serre grâce à un outil sectoriel dédié. Cet outil permet de réaliser le bilan des émissions de gaz à effet de serre (GES) selon une méthodologie compatible avec celle de l'ADEME, de la norme ISO 14 064 et du GHG (Green House Gaz) Protocol.

L'outil permet d’estimer les émissions de GES du fonctionnement des agences et du siège de la banque. Le résultat obtenu est donc celui de la « vie de bureau » de l’entreprise. Les émissions induites par les produits et services bancaires sont exclues du périmètre de l'analyse. Le groupe BPCE travaille sur l’intégration globale du scope 3.

Les informations relatives à la mesure et l’alignement des portefeuilles des entreprises du Groupe BPCE se retrouvent dans la DPEF du Groupe BPCE¹²

La méthodologie permet de fournir :

• Une estimation des émissions de gaz à effet de serre par entreprise ; • Une cartographie de ces émissions :

o Par poste (énergie, achats de biens et services, déplacement de personnes, immobilisations et autres)  o Par scope¹³

Cet outil permet de connaître annuellement le niveau et l’évolution de leurs émissions et d’établir un plan de réduction locale. 

Emissions de gaz à effet de serre

Répartition des émissions du groupe Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées en 2023 

À la suite de ce bilan, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a élaboré un programme de réduction de son empreinte carbone qui couvre les thèmes suivants : 

¹²  Documents de référence et URD du Groupe BPCE

¹³  Le GHG Protocol divise le périmètre opérationnel des émissions de GES d'une entité comme suit : 

- scope 1 (obligatoire) : somme des émissions directes induites par la combustion d'énergies fossiles (pétrole, gaz, charbon, tourbe..) de ressources possédées ou contrôlées par l’entreprise.

- scope 2 (obligatoire) : somme des émissions indirectes induites par l'achat ou la production d’électricité.

- scope 3 (encore facultatif) : somme de toutes les autres émissions indirectes (de la chaîne logistique, étendue au transport des biens et des personnes)

•       Les déplacements : en effet, dans le cadre de son plan de déplacement entreprise, la Caisse d’Epargne de MidiPyrénées a mis en place le forfait mobilités durables

•       L’utilisation de l’énergie (réalisation d’audits énergétiques des bâtiments, recours aux énergies renouvelables, installation de la domotique dans les agences…) 

TRANSPORTS

Dans le cadre des déplacements professionnels, l’entreprise encourage ses salariés à moins utiliser les transports ou à faire l’usage de moyens de transports plus propres.

Ainsi, La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées :

•       A prolongé la mise en place en 2023 du forfait mobilité durable (partenariat avec BETTERWAY) : 300€ (au lieu de 200€ en 2022) offerts aux salariés qui s’engagent à utiliser les mobilités douces au moins 30 jours par ans. Ce forfait permet aux salariés de financer leurs projets d’achats, location, réparation de mobilités douces (vélo,

trottinettes, segways…), de micro-mobilités partagées, d’autopartage de véhicule  électrique, de covoiturage (via l’application KAROS). En 2023, 150 collaborateurs/rices ont bénéficié du Forfait Mobilités Durables pour un montant de 45 000 €

•       Rembourse les transports en commun à 100% 

•       Encourage ses collaborateurs à utiliser le covoiturage pour leurs trajets professionnels via l’application KAROS. En 2023, 35 utilisateurs ont recouru au site

•       A investi dans des équipements informatiques nomades adaptés au télétravail (ordinateurs, portables, casques…)

•       A équipé les salles de réunion de matériel pour la visioconférence ou téléconférence 

•       Commence à remplacer une partie de la flotte de véhicules par des véhicules moins émetteurs de CO2 

PRODUCTION DES BIENS ET DES SERVICES

Dans le domaine de la production des biens et des services, l’objectif est de limiter la consommation des matières premières, de l’eau et d’énergie. 

Pour la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées, cela se traduit en particulier par l’optimisation de ses consommations d’énergie et les mesures prises en matière d’efficacité énergétique et du recours aux énergies renouvelables. Consciente des enjeux inhérents au changement climatique et à la pénurie énergétique, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées poursuit la mise en œuvre de différentes actions visant :

•       A inciter ses collaborateurs à limiter leurs consommations d’énergie sur ses principaux sites 

•       A réduire sa consommation d’énergie et améliorer l’efficacité énergétique de ses bâtiments

•       A poursuivre notre alimentation d’électricité 100% verte

•       A mettre en place la domotique pour adapter la consommation d’énergie en fonction des usages   

ACTIONS EN FAVEUR DE LA NATURE ET DE LA BIODIVERSITE 

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées est « Entreprise Engagée pour la Nature ».

Consciente de la convergence entre les enjeux climatiques et les enjeux de biodiversité, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a signé en octobre 2020 la charte « Entreprises engagées pour la nature » auprès de l’Office Français pour la Biodiversité (OFB).

En signant cet engagement, la banque a souhaité s’inscrire dans une dynamique d’amélioration continue en matière de prise en compte des enjeux de biodiversité dans ses activités et participer à la nécessaire sensibilisation du public, en s’adressant à ses parties prenantes.

Le plan d’action impacte directement ou indirectement les sujets environnementaux, protection de la nature et de la biodiversité. Les principales réalisations de 2023 ont été :

•       Orientation de plus de 30% du mécénat de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées vers 49 associations qui œuvrent en faveur de la transition environnementale via un appel à projet de 260 K€ 

•       Soutien pour la 3ème année de l’événement Act For Climate en parallèle de la COP28 via l’adhésion à l’association Planet RSE Toulouse et le versement d'une subvention de 6 K€

•       Intégration des critères ESG dans le dialogue avec les clients grâce à la formation des conseillers spécialisés

•       Recyclage des cartes bancaires

•       Intégration d'un audit de biodiversité dans le projet de transformation immobilière du siège social 

•       Sensibilisation des collaborateurs à la biodiversité par diverses actions de communication et d’implication dans des actions (participation à la plantation, visite des ruches).

•       Organisation de la 2^ème action de replantation de haies sur le territoire (1190 arbres plantés dans le Gers, soit près de 2800 en 2 ans).

Contribuer à la création de puits de carbone sur le territoire

Cette année, la Caisse d’épargne de Midi-Pyrénées a participé à la plantation de haies bocagères sur 4 exploitations agricoles ainsi que 4 petits bosquets sur une commune du Gers. Ces initiatives locales, situées dans la région Occitanie, permettent de soutenir la transition écologique du territoire. 

Sur le plan climatique, ces cinq plantations ont un potentiel de stockage de 271 t de CO2 sur 15 ans, mais ces arbres continueront de stocker du CO2 tout au long de leur vie. Basé sur la méthode du Label Bas-carbone, ce chiffre représente le stockage de carbone au sein de la biomasse des arbres ainsi que dans le sol. Chaque arbre planté représente donc une contribution supplémentaire à l’effort collectif de l’atténuation du dérèglement climatique. 

En parallèle de cette contribution carbone, les 1 190 arbres plantés offriront de nombreux avantages pour l’environnement. En termes de biodiversité, les haies et bosquets sont de véritables niches écologiques pour la faune et la flore. D’autant plus que le large panel d’essences choisies est local et adapté au milieu – un atout de taille pour accueillir la biodiversité indigène tout en apportant de la résilience.

Se mobiliser pour un environnement propre  

A l’initiative de deux référents RSE et à l’occasion du world clean up day, une opération de ramassage des déchets a été organisée sur Toulouse. Une trentaine de collaborateurs ont ainsi récolté plus de 30 kilos de détritus dans les environs du siège social. Ce moment d’engagement collectif et responsable a généré une belle dynamique de cohésion sociale.

NUMERIQUE RESPONSABLE

Le Groupe BPCE a pris la pleine mesure des impacts environnementaux et sociaux du numérique en inscrivant un volet Numérique Responsable dans son plan stratégique BPCE 2024. Les objectifs sont de réduire de 15% le Bilan Carbone de l'IT et d'améliorer de 10% l'efficacité énergétique de ses Data Centers à horizon 2024 par rapport à 2019.

La création d’une Filière Numérique Responsable en 2020 s’inscrit dans ce cadre en promouvant la maîtrise des impacts sociaux et environnementaux du numérique dans la transformation digitale du Groupe BPCE.

Maitriser et mesurer les impacts de nos équipements informatiques

Les parcs de matériels destinés aux collaborateurs ou aux infrastructures du Groupe représentent un fort enjeu d’optimisation des impacts sociaux et environnementaux. 

Au niveau de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées, l’équipement en ordinateurs portables de tous les collaborateurs en 2023 a permis de réduire le nombre total de postes de travail. 

Nous avons également prévu de supprimer les imprimantes individuelles dans le réseau commercial au fur et à mesure des travaux de rénovation des agences, ce qui aura également un effet positif sur le bilan carbone.

Les équipes BPCE IT ont réalisé le Scoring Carbone des parcs de matériels dans les bases d’inventaire. Ce sont ainsi plus de 90% des parcs de matériels qui ont fait l’objet de la collecte et de l’implémentation de leur empreinte « cycle de vie » et de leur empreinte d’utilisation. 

Des indicateurs de mesure des parcs de matériels sont mis à disposition des établissements du Groupe (parcs dormants et âge des parcs) pour leur permettre de prendre des mesures concrètes de réallocation ou de décommissionnement des matériels. Ces indicateurs sont utilisés par la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées pour optimiser le parc.

Aussi, une solution de mise en veille étendue des postes de travail a été mise en œuvre par BPCE IT. Cette solution unifiée à l’échelle du Groupe permet de réaliser des économies d’énergie tout en permettant la télédistribution des mises à jour logicielles. La durée de vie des parcs de matériels a également été allongée (passage de 3 à 4 ans pour les PC, 2 à 3 ans pour les smartphones).

Enfin, une méthodologie de calcul des émissions GES est en cours d’expérimentation sur un périmètre applicatif du SI. 

Le « Green Project Scoring », un éco score utilisable dès la phase de cadrage d’un produit ou service est déployé sur le périmètre GFS. Il est en cours de qualification en vue de son déploiement sur l’ensemble des entités de la Communauté.

Un guide des principes de conception Numérique Responsable a été publié en Aout 2022 auprès des équipes IT. Il présente 20 guidelines prioritaires et les bonnes pratiques clés associées à mettre en œuvre.

Rendre accessible l’environnement de travail des collaborateurs 

Dans le cadre du projet « Access-IT », BPCE IT a référencé et intégré des solutions matérielles et logicielles pour favoriser l’accessibilité des postes de travail pour les collaborateurs en situation de handicap. Une assistance et un support fonctionnel sont également proposés pour les accompagner. Cette solution est en phase pilote auprès de collaborateurs volontaires.

Sensibiliser les collaborateurs aux écogestes numériques 

Un groupe de travail représentant les établissements et les entités de la Communauté BPCE a sélectionné des outils de sensibilisation et les a rassemblés dans un catalogue dédié. Ce catalogue mis à disposition de l'ensemble des établissements du groupe permet à chacun de démultiplier les actions de sensibilisation.

Une offre de formation Numérique Responsable a été construite et est ouverte au sein du groupe. Il s’agit d’un parcours constitué

: 

•       De formations socles, proposées pour sensibiliser tous les publics aux enjeux du Numérique Responsable 

•       De formations avancées, proposées aux métiers IT afin de les former à la maitrise des bonnes pratiques à chaque étape du cycle de vie des services numériques

Un effort a également été porté sur la communication, aussi bien interne qu’externe. L’objectif est à la fois de sensibiliser aux enjeux Numérique Responsable, présenter les feuilles de route et actions de la filière mais également inciter les entités du Groupe à intégrer ces enjeux dans leurs feuilles de route respectives. 

ACTIONS EN FAVEUR DE LA SOBRIETE ENERGETIQUE

La démarche de sobriété énergétique lancée à l’automne 2022, baptisée «Tous ensemble vers la sobriété énergétique», a généré en 2023 des résultats probants.

 Le plan de sobriété s’est articulé autour de 2 leviers :

•       Consommer Moins 

Chauffage limité à 19°, climatisation à 26°, suppression des radiateurs électriques d‘appoints, fermeture de certains locaux de l’entreprise, arrêt de la VMC la nuit.

•       Consommer Mieux

Passage en enseignes inertes dès la fermeture des agences, suppression de l’affichage dynamique, intensification de la domotique pour gérer les températures, les horaires d’éclairage des locaux et des écrans.

Pour continuer à réduire l’empreinte environnementale de la banque, il est indispensable de maintenir cette démarche de sobriété sur le long terme, au-delà des bons gestes à adopter au quotidien. La connexion progressive des sites à la plateforme Ecoénergie ou aux compteurs Linky y contribue. 

Ce bilan très positif doit encourager les équipes à poursuivre l’effort collectif. Les actions de sensibilisation telles que la fresque du climat concourent à cette mobilisation générale.

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées et sa filiale ont émis 7,41 teq CO2 par ETP, soit une augmentation de 6,8% par rapport à 2022. Le poste le plus significatif du bilan carbone sont les déplacements et les achats qui représentent plus de 66% du total des émissions de GES émises par l’entité.

Un effort a également est porté sur la communication, aussi bien en interne (interventions régulières auprès des directeurs informatiques des établissements ou des dirigeants, participation aux réunions plénières des filières Achats et RSE), qu’en externe (interventions au sein de différents évènements du marché, conférences, …). Des ateliers de travail sont organisés en interne pour embarquer et accompagner les entités informatiques Groupe dans la co-construction et la mise en œuvre de leurs feuilles de route Numérique Responsable (GFS, DSI Corporate, Digital & Payments).

ALIGNER LES PORTEFEUILLES SUR UNE TRAJECTOIRE NET ZERO

Le Groupe BPCE s’est engagé dans une démarche d’alignement de ses portefeuilles de financement et d’assurance. L’objectif est d’atteindre la neutralité carbone à l’horizon 2050. 

Cette contribution du groupe au respect de l’Accord de Paris sur le climat suppose la définition de méthodologies, d’indicateurs et la fixation d’objectifs intermédiaires.

Déjà précurseur au niveau mondial avec le développement du Green Weighting Factor sur le périmètre de la Banque de grande clientèle, notre groupe bancaire n’a de cesse d’affiner ses méthodes d’évaluation de l’empreinte carbone et de l’alignement climatique de ses portefeuilles au travers de sa démarche de colorisation Green Evaluation Models et de ses adhésions : 

•       À l’initiative Net Zero Banking Alliance pour ses activités bancaires en juillet 2021 ;

•       À la Net Zéro Asset Owner Alliance pour ses activités d’assurances en octobre 2022. 

La démarche Green Evaluation Models de colorisation de nos portefeuilles de financement, conduit à l’évaluation de leur performance climatique et du potentiel de transition de nos clients. Elle est destinée à orienter les actions commerciales, en priorité sur les secteurs les plus émissifs. Ces orientations sont déjà traduites en température au sein de la Banque de Grande Clientèle et font l’objet d’un pilotage opérationnel décliné au niveau des différentes « business units ».

Les initiatives Net zéro viennent renforcer et compléter le cadre d’évaluation de l’alignement climatique de nos portefeuilles au travers de cibles et métriques carbone, à terme comparables avec celles publiées par nos pairs.

Le besoin de progresser en matière de mesures et d’améliorer la qualité des données sur le climat est un enjeu commun pour toutes les entreprises et institutions. Aussi, le Groupe BPCE s’engage à suivre et à intégrer les dernières évolutions en matière de données, de scénarios scientifiques, de normes ou de méthodologies d’évaluation carbone et d’alignement sur une trajectoire « Net Zéro ». 

Performance climatique des portefeuilles de financement

Le Green Weighting Factor, outil d’analyse de la performance climatique des financements des grandes entreprises, est développé par la Banque de grande clientèle depuis 2018. Natixis CIB est ainsi devenue la première banque au monde à mesurer et piloter activement l’impact climatique de son bilan au travers d’un indicateur de mesure sous forme de code couleur. 

En partant de l’outil Green Weighting Factor, une notation interne dite Green Evaluation Models est en cours de déploiement afin d’évaluer le profil climat global du Groupe BPCE. Cette démarche repose sur des modèles adaptés à la spécificité de chacune des contreparties considérées (clients, projets). La notation Green Evaluation Models reprend l’échelle de colorisation définie par le Green Weighting Factor avec sept niveaux, de « brun foncé » à « vert foncé ».

Les méthodologies de calcul d’évaluation de la performance climatique des clients relevant des Green Evaluations Models et les scénarios de référence utilisés sont précisés dans les rapports TCFD du Groupe BPCE.

Les mesures obtenues porteront à terme sur l’ensemble des encours bilan du portefeuille bancaire du Groupe BPCE. Les évaluations s'appliquent au portefeuille de crédits à l’habitat, aux financements de grandes entreprises et aux financements de projet (avec une large couverture des secteurs les plus carbonés). 

Sont exclus du périmètre d’évaluation de la performance climatique, les dérivés, le monétaire, les dépôts en banques centrales et le secteur financier. Compte tenu de leurs spécificités, le portefeuille de négociation et les expositions souveraines sont suivis, sans néanmoins être inclus dans le périmètre évalué.

A ce jour, la performance climatique des financements des particuliers est réalisée sur les crédits à l’habitat. Elle est établie d’après le diagnostic de performance énergétique estimé du logement des clients (DPE). 

Les financements de grandes entreprises, les financements de projet et les titres liés aux activités d’investissement sont couverts par la méthodologie de notation du Green Weighting Factor (GWF). Le Groupe poursuit l’extension des méthodes de mesure de performance climatique aux portefeuilles liés à la banque de détail en adaptant la méthodologie du GWF à la clientèle des ETI et des PME. 

L’objectif pour le Groupe BPCE est de déployer d’ici 2024 cette démarche d’évaluation sur 100 % des expositions de son portefeuille bancaire, en prenant pleinement en compte les enjeux autour de la qualité de la donnée.

INDICATEURS DE LA TAXONOMIE EUROPEENNE SUR LES ACTIVITES DURABLES

CADRE RÉGLEMENTAIRE

Afin de favoriser les investissements durables, le règlement UE 2020/852 du 18 juin 2020 (Règlement Taxonomie) a établi un système de classification commun à l’Union européenne permettant d’identifier les activités économiques considérées comme durables sur le plan environnemental. 

Le règlement Taxonomie (Article 8) comporte une obligation d’information sur la manière et la mesure dans laquelle les activités de l’entreprise sont associées à des activités économiques pouvant être considérées comme durables sur le plan environnemental, pour les entreprises assujetties à la directive NFRD (Non Financial Reporting Directive), déclinée en France dans la Déclaration de Performance Extra Financière (DPEF). A compter des exercices ouverts après le 1er janvier 2024, ce dispositif sera intégré au rapport de durabilité en application de la directive CSRD (Corporate Sustainability Reporting Directive) publiée le 16 décembre 2022.  

Une activité est considérée « éligible » à la Taxonomie si elle est incluse dans la liste évolutive de la Commission européenne. Il s’agit d’activités susceptibles d’apporter une contribution substantielle à au moins l’un des six objectifs environnementaux suivants :

•       L’atténuation du changement climatique 

•       L’adaptation au changement climatique 

•       L’utilisation durable et la protection des ressources aquatiques et marines

•       La transition vers une économie circulaire 

•       La prévention et la réduction de la pollution 

•       La protection et la restauration de la biodiversité et des écosystèmes

Pour être effectivement considérée comme durable sur le plan environnemental, une activité éligible doit être « alignée » sur la Taxonomie, c’est-à-dire qu’elle doit respecter les trois conditions cumulatives suivantes :

•       Démontrer sa contribution substantielle à l’un des six objectifs environnementaux conformément aux critères d’examen techniques définis dans les actes délégués 

•       Démontrer qu’elle ne cause pas de préjudice important à aucun des autres objectifs environnementaux (Do not Significantly Harm ou DNSH) conformément aux critères d’examen techniques définis dans les actes délégués 

•       Etre exercée dans le respect des garanties minimales sociales prévues dans le règlement (i.e. dans le respect des droits sociaux garantis par le droit international)

Les critères techniques à respecter pour documenter le caractère durable sur le plan environnemental d’une activité sont fixés au moyen d’actés délégués. A ce jour, deux règlements délégués ont été pris à cette fin :

•       Le règlement délégué sur le Climat du 4 juin 2021 (2021/2139), comprenant les critères d’examen technique pour les activités économiques qui contribuent de manière substantielle aux deux premiers objectifs environnementaux :  l’adaptation au changement climatique et l’atténuation de ses effets. Il s’applique depuis le 1^er janvier 2022.

Celui-ci a été amendé une première fois le 9 mars 2022, par le règlement délégué 2022/1214 incluant, dans des conditions strictes, des activités spécifiques liées à l’énergie nucléaire et au gaz sur la liste des activités économiques couvertes par la taxonomie de l’Union. Il s’applique depuis le 1^er janvier 2023.

Un second amendement a été publié le 27 juin 2023 (règlement délégué 2023/2485) complétant les critères d’examen technique pour certaines activités qui n’étaient initialement pas recensées comme éligibles (notamment, fabrication d’équipements essentiels destinés aux transports bas-carbone ou à du matériel électrique). Il entre en vigueur à partir du 1^er janvier 2024.

•       Le règlement délégué Environnement du 27 juin 2023 (2023/2486) fixe les critères d’examen technique des activités économiques considérées comme apportant une contribution substantielle à un ou plusieurs des quatre autres objectifs environnementaux (autres que climatiques) : l’utilisation durable et la protection des ressources aquatiques et marines, la transition vers une économie circulaire, la prévention et réduction de la pollution, la protection et restauration de la biodiversité et des écosystèmes. Il entre en vigueur à partir du 1^er janvier 2024.

Le contenu des indicateurs de durabilité (Indicateurs Clés de Performance ou ICP) et les informations devant être publiées par les entreprises non financières et financières (gestionnaires d’actifs, établissements de crédit, entreprises d’investissement et entreprises d’assurance et de réassurance) soumises à ces obligations de transparence, sont précisés, pour chacun de ces acteurs économiques, dans le règlement délégué article 8 du 6 juillet 2021 (2021/2178). Le format des tableaux publiables relève du règlement délégué Environnement 2023/2486.

Des informations complémentaires sont requises pour les entreprises qui exercent, financent ou sont exposées aux activités spécifiques liées à l’énergie nucléaire et au gaz fossile (règlement délégué 2022/1214).

Par ailleurs, les communications de la Commission européenne parues au journal officiel du 20 octobre 2023 visent à interpréter certaines dispositions relatives à la mise en œuvre de l’Article 8 du règlement Taxonomie (C/2023/305) et de l’acte délégué relatif au volet climatique de la taxonomie (C/2023/267). 

Le 21 décembre 2023, la Commission a publié un projet de communication sur l’interprétation et la mise en œuvre de l’Article 8 Taxonomie qui vient préciser l’attendu des informations à fournir. Compte tenu de sa publication tardive et des travaux de mise en œuvre induits, l’analyse de ce texte est en cours et certaines dispositions seront appliquées pour la période à venir. 

La règlementation Taxonomie prévoit une entrée en application progressive des exigences de transparence d’information selon les acteurs économiques. Le Groupe Caisse d’Epargne, en tant qu’entreprise du secteur financier, est notamment soumis à des exigences de publication décalées d’une année par rapport aux entreprises non financières, ce principe permettant eux entreprises financières d’utiliser les données d’éligibilité et d’alignement communiquées par les contreparties elles-mêmes soumises à ces exigences de publication (contreparties NFRD) afin de pondérer leurs investissements, financements et autres expositions.

Le Groupe Caisse d’Epargne publie les informations à fournir applicables aux entreprises financières – établissements de crédit. •               Indicateur principal – GAR (Green Asset Ratio)

Pour les deux premiers exercices (2021 et 2022), l’indicateur principal devant être publié – le Green Asset Ratio (GAR), indiquait la proportion des activités dites « éligibles » aux 2 premiers objectifs environnementaux, selon les critères de la réglementation taxonomie.

Le GAR établit au 31 décembre 2023 comporte, pour la première fois, des données d’alignement à la taxonomie. Il est présenté suivant les formats tabulaires imposés par la réglementation. Celle-ci exige de le présenter une fois sur la base de l’ICP « Chiffre d’affaires » et une fois sur la base de l’ICP « CapEx » (dépenses d’investissement) des contreparties soumises à NFRD.

Les informations concernant l'éligibilité aux quatre objectifs autres que climatiques (utilisation durable et protection des ressources aquatiques et marines, transition vers une économie circulaire, prévention et réduction de la pollution, protection et restauration de la biodiversité et des écosystèmes) reposent sur les données publiées par les entreprises non financières, qui publient ces informations pour la première fois en 2024. Ainsi, au 31 décembre 2023, ces informations ne sont pas communiquées par le Groupe BPCE ou CE/BP et les colonnes des tableaux réglementaires portant sur ces informations ne sont pas présentées. De même, les tableaux présentant les informations relatives à la période comparative, n'étant pas requis au 31 décembre 2023 pour les entreprises financières, ne sont pas présentés. Aussi, le GAR Flux, dont les modalités de calcul ont été apportées par la FAQ publiée par la Commission le 21 décembre 2023, n'est pas présenté au 31 décembre 2023.

Le Groupe Caisse d’Epargne publiera l'ensemble de ces informations au 31 décembre 2024.

La réglementation prévoit par ailleurs à horizon 2026 la publication d’indicateurs basés sur le portefeuille de négociation et les frais et commissions (sur base 2025).

•       Tableau de ventilation des encours du GAR par secteur d’activité (code NACE)

Ce tableau présente, par secteur (code NACE), la valeur comptable brute des expositions bancaires des contreparties non financières soumises à NFRD, et leur part alignée sur les critères de la taxonomie.

•       ICP des expositions de hors bilan (garanties financières données et actifs sous gestion)

Ces deux indicateurs sont publiés pour la première fois au 31 décembre 2023. Ils indiquent, à l’instar du GAR, la proportion des encours éligibles et alignés sur la taxonomie.

•       Informations sur les activités liées à l’énergie nucléaire et au gaz fossile

Cinq tableaux de détail doivent être communiqués, une fois sur la base de l’ICP principal – GAR (base Chiffre d’affaires), une fois sur la base de l’ICP principal – GAR (base CapEx).

A compter du 1er janvier 2024, au regard des précisions apportées par la Commission européenne, ces tableaux seront également présentés pour les ICP relatifs au GAR flux et aux expositions de hors bilan (garanties financières données et actifs sous gestion). 

GAR OBLIAGTOIRE

PRINCIPES

Le principal indicateur applicable aux établissements de crédit est le Green Asset Ratio (GAR). Formulé en pourcentage, il indique la part des actifs qui financent ou sont investis dans des activités économiques alignées sur la taxonomie par rapport au total des actifs couverts.

PERIMETRE DES ACTIFS FINANCIERS SOUMIS A L’ANALYSE D’ELIGIBILITE ET D’ALIGNEMENT

Sur la base du périmètre prudentiel établi conformément à la réglementation FINREP (les participations dans les entreprises d’assurance contrôlées par le Groupe BPCE sont consolidées suivant la méthode de la mise en équivalence), les actifs sont présentés pour leur valeur brute, c’est-à-dire avant dépréciation, provision et amortissement.

L’analyse d’éligibilité et d’alignement s’applique sur un périmètre d’actifs déterminé à la suite d’une série d’exclusions précisées par la réglementation :

Les expositions ci-dessus soumises à analyse d’éligibilité et d’alignement comprennent ainsi des actifs présentés au bilan parmi les catégories comptables suivantes :

•       Actifs financiers au coût amorti, actifs financiers évalués à la juste valeur par capitaux propres, actifs financiers désignés comme évalués à la juste valeur par le biais du compte de résultat et actifs financiers détenus à des fins autres que de négociation obligatoirement évaluée à la juste valeur par le biais du compte de résultat,

•       Participations dans des filiales coentreprises et entreprises associées (les entreprises d’assurance contrôlées étant présentées suivant une méthode de consolidation par mise en équivalence pour la présentation du périmètre prudentiel),

•       Immobilisations, en ce qui concernent les sûretés immobilières obtenues par prise de possession.

METHODOLOGIE RETENUE

Suivant les principes de la réglementation et notre capacité à la mettre en œuvre, l’éligibilité et l’alignement des encours des actifs soumis à analyse d’éligibilité et d’alignement sont déterminés :

•       Pour les contreparties non financières soumises à la réglementation NFRD, telles qu’identifiées à partir de la base de données fournie par Bloomberg :

o    Pour les financements non affectés, en appliquant au montant brut des encours les taux d’alignement et d’éligibilité à la taxonomie (base ICP Chiffres d’affaires et base ICP CapEx) disponibles dans Bloomberg, ces données correspondent aux indicateurs publiés par ces contreparties l’année précédente (déterminés conformément aux critères des règlements délégués Climat et Environnement). En l’absence de données disponibles distinguant les taux d’éligibilité et d’alignement par objectif environnemental, le choix a été fait de les affecter à l’objectif atténuation du changement climatique,

o    Pour les financements affectés, il convient d’analyser les critères de la taxonomie tels que définis par la

Commission européenne sur la base des informations communiquées par les contreparties. Pour l’exercice

2023, le Groupe Caisse d’Epargne n’a pas mené ces analyses ad hoc ;

•       Pour les contreparties financières soumises à la réglementation NFRD.

L’éligibilité et l’alignement ont été mesurées uniquement à partir des données disponibles dans Bloomberg. Ces données ne sont pas toujours exhaustives en particulier pour les données relatives à l’éligibilité des entreprises financières. Le ratio d’éligilité du groupe est pénalisé par ce manque de données.  • Pour la clientèle de détail (ou ménages) :

o    Les encours soumis à analyse d’éligibilité et d’alignement à la taxonomie correspondent aux financements garantis par des biens immobiliers résidentiels (y compris prêts cautionnés), aux prêts à la rénovation ainsi qu’aux prêts pour véhicules à moteur accordés à compter du 1er janvier 2022. Pour les ménages, le GAR ne s’applique que pour le premier objectif « atténuation du changement climatique »,

o    L’alignement des prêts garantis par un bien immobilier résidentiel (ou cautionnés) est déterminé au regard des critères fixés par la réglementation et des interprétations admises par la Place, qui consiste en pratique à retenir :

Pour la documentation du critère de contribution substantielle à l’atténuation du changement climatique portant sur des financements de biens immobiliers :

▪   Les biens financés dont la consommation d’énergie primaire est inférieure à 135kWh/m² par an (correspond aux biens ayant un Diagnostic de Performance Energétique noté A, B et pour partie C). Le Groupe Caisse d’Epargne part d’une approche méthodologique où la collecte des données

DPE de prêts garantis par des biens immobiliers s’appuie sur les DPE collectés auprès des clients, complétée des DPE fournis par le CSTB (Centre Scientifique et Technique du Bâtiment) et collectés dans la base de données de l’ADEME pour les logements individuels pour lesquels nous avons une certitude sur l’adresse du bien financé. Pour les logements collectifs, en l’absence de DPE clients émis après 2021, le Groupe Caisse d’Epargne recours aux DPE calculés par le CSTB, conformément à la réforme de 2021, à partir des caractéristiques des bâtiments concernés et de la notation de ses différents lots du bâtiment ; 

▪   A défaut de disponibilité de cette information et pour les financements de biens à construire, le Groupe Caisse d’Epargne détermine la consommation d’énergie primaire en retenant les normes de construction applicables (règlementation RT 2012 applicable aux constructions entre le 1^er janvier 2013 et le 31 décembre 2020) et RE 2020 applicable aux constructions à compter du 1^er janvier 2022). En l’absence d’information sur la date de dépôt du permis de construire des biens financés, le Groupe Caisse d’Epargne réalise son identification à partir de la date d’octroi du financement en appliquant une marge de deux années. Pour l’année de construction 2021, en l’absence d’information, aucune exposition n’a été considérée comme alignée.

L’analyse d’alignement aux critères de la taxonomie doit ensuite être complétée des critères techniques permettant de démontrer que l’activité ne porte pas de préjudice important aux autres objectifs de la taxonomie (critère DNSH) :

▪   Pour les prêts immobiliers, cette analyse repose principalement, pour les activités immobilières de la clientèle de détail, sur l’analyse du risque physique. Après évaluation de l’exposition des activités financières du Groupe aux risques climatiques physiques, le risque physique aigu « inondation » a été évalué comme le plus matériel au regard du portefeuille de la Caisse d’épargne. Les biens présentant le plus haut niveau de risque inondation sont ainsi exclus pour déterminer l’alignement des prêts immobiliers. Le risque d’inondation lié à l’habitat a été qualifié sur des territoires dit « NUTS (nomenclature des unités territoriales statistiques) élevé » conformément à un classement

de la Banque centrale européenne des risques d’inondation aigus. Ainsi, dès lors qu’un risque d’inondation élevé a été identifié pour un bien financé, l’encours correspondant ne sera pas retenu comme aligné bien qu’il respecte les critères de performance énergétique décrit ci-dessus ;

L’analyse d’alignement des prêts à la rénovation n’a pas été réalisée en l’absence de données disponibles pour documenter le respect des critères de la taxonomie ;

L’analyse d’alignement des prêts pour véhicules à moteur n’a pas été réalisée en l’absence de données disponibles (émission de CO2/km).

•       Pour les administrations locales :

o    Les financements de logement sont considérés comme éligibles. Ne s’agissant pas d’une activité de promotion immobilière, l’analyse d’alignement doit être réalisé, lorsqu’il est possible d’établir un lien entre le financement et le bien financé, de manière identique à celle indiquée ci-dessus pour le financement de biens immobiliers auprès de la clientèle de détail. Toutefois, pour des contraintes opérationnelles l’alignement n’a pas pu être mesuré cette année.

o    Pour les autres financements, en l’absence de données d’analyse disponibles aucun encours n’a été considéré ni éligible ni aligné.

•       Les sûretés immobilières obtenues par prise de possession n’ont pas été analysées au regard de leurs montants non matériels.

Les participations dans des filiales, des coentreprises et des entreprises associées sont, en l’absence l’analyse menée ligne à ligne, présentées parmi les instruments de capitaux propres non soumis à analyse d’éligibilité et d’alignement.

Les expositions vis-à-vis d’entités du Groupe BPCE n’ont pas été pondérées des taux d’alignement et d’éligibilité des contreparties concernées et notamment de BPCE SA compte tenu de contraintes opérationnelles au 31 décembre 2023. SYNTHESE DU GAR

Les informations relatives au GAR sont présentées conformément aux modèles de tableaux applicables aux établissements de crédit tels que présentés dans l’annexe VI du règlement délégué 2023/2486 en annexe.

INDICATEURS HORS BILAN : GARANTIES FINANCIERES DONNEES ET ACTIFS SOUS GESTION PRINCIPES A compter du 31 décembre 2023, conformément à la section 1.2.2. de l’annexe V du règlement délégué 2021/2178, les établissements de crédit publient des indicateurs complémentaires sur les expositions non comptabilisés à l’actif du bilan relatives :

• Aux garanties financières accordées, • Aux actifs sous gestion.

METHODOLOGIE RETENUE

La méthodologie de calcul des ICP garanties financières données et ICP actifs sous-gestion consiste à appliquer aux expositions les taux d’éligibilité et d’alignement des contreparties soumises à NFRD.

SYNTHESE DES ICP DE HORS BILAN

Les informations relatives aux ICP Garanties financières et ICP Actifs sous gestion sont présentées conformément aux modèles de tableaux applicables aux établissements de crédit tels que présentés dans l’annexe VI du règlement délégué 2023/2486 en annexe.

ACTIVITES LIEES A L’ENERGIE NUCLEAIRE ET AU GAZ FOSSILE

PRINCIPES

Des informations complémentaires sont requises pour les entreprises qui exercent, financent ou sont exposées aux activités spécifiques liées à l’énergie nucléaire et au gaz fossile (règlement délégué 2022/1214). Le format tabulaire est imposé par la réglementation. Celle-ci demande la publication de ces tableaux, pour chaque ICP applicables. 

Au 31 décembre 2023, le Groupe Caisse d’Epargne présente ces informations pour l’ICP principal – le GAR établit en stock une fois sur la base de l’ICP Chiffres d’affaires des contreparties et une fois sur la base de l’ICP CapEx des contreparties.

Ultérieurement ces informations devraient également être présentés pour l’ICP principal – GAR en vision flux, ainsi que pour les ICP de hors bilan : Garanties financières données et actifs sous gestion.

METHODOLOGIE RETENUE

La publication du modèle 1 est obligatoire. Ce modèle permet d’identifier les activités spécifiques du secteur du gaz et du nucléaire visées par l’acte délégué 2022/1214 du règlement Taxonomie.

En l’absence d’actifs finançant de telles activités au 31 décembre 2023, seul le modèle 1 des tableaux réglementaires est présenté.

POLITIQUE D’ALIGNEMENT (EXIGENCES DE L’ANNEXE XI DU RÈGLEMENT DELEGUE 2021/2178) AVEC REGLEMENTATION TAXONOMIE

Le Groupe BPCE entend engager dans la durée une évolution de son bilan dans une stratégie d’atténuation de l’impact climatique de ses activités, des biens financés, investis ou assurés. 

La stratégie climatique du Groupe BPCE est décrite dans le présent chapitre « Être un acteur majeur de la transition environnementale », notamment en termes d’engagements avec les clients et contreparties.

La publication des activités dites alignées viendra enrichir ses mesures climatiques internes de même que ses engagements sur le vert. Aussi, le Groupe BPCE tient compte de la taxonomie européenne dans la conception de ses offres et services « verts », et vise à respecter autant que cela est possible les critères d’alignement. Cette exigence impose une collecte d’informations relatives importante ; ainsi que des analyses détaillées et documentées pour lesquelles des travaux complémentaires seront menés au cours du prochain exercice.

TABLEAUX À PUBLIER CONFORMÉMENT À L’ARTICLE 8 DU RÈGLEMENT TAXONOMIE

Le Groupe Caisse d’Epargne publie les tableaux requis par la réglementation Taxonomie applicable aux établissements de crédit sous les formats tabulaires présentés à l’annexe VI du règlement délégué 2023/2486.

                                     2.2.3.4.    Les indicateurs clés de pilotage, actions et politiques pour la catégorie de risque Gouvernance

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées s’engage pour le respect des réglementations, la lutte contre toutes les formes de fraude, les pratiques non éthiques ou opaques. Elle a pour objectif la poursuite de la formation des collaborateurs sur l’ensemble des sujets déontologiques et éthiques, notamment en matière de sécurité financière et de lutte contre la corruption.

POLITIQUE EN MATIERE DE SECURITE FINANCIERE

La prévention du blanchiment des capitaux et du financement des activités terroristes au sein de la Caisse d’Epargne de MidiPyrénées repose sur :

Une culture d’entreprise

Cette culture, diffusée à tous les niveaux hiérarchiques, a pour socle :

•       Des principes de relations avec la clientèle visant à prévenir les risques, qui sont formalisés et font l’objet d’une information régulière du personnel

•       Un dispositif harmonisé de formation des collaborateurs du Groupe, avec une périodicité bisannuelle, et des formations spécifiques à la filière sécurité financière

Une organisation

Conformément aux chartes du Groupe BPCE, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées dispose d’une unité dédiée à la sécurité financière.

Au sein de l’organe central de BPCE, un pôle dédié anime la filière relative à la prévention du blanchiment et du financement du terrorisme, définit la politique en matière de sécurité financière pour l’ensemble du Groupe, élabore les différentes normes et référentiels et garantit la cohérence d’ensemble des décisions prises au niveau de chaque projet. Ce pôle assure également une veille réglementaire sur les typologies d’opérations concernées, et s’assure de la prise en compte des risques de blanchiment et de financement du terrorisme lors de la procédure d’agrément des nouveaux produits et services commerciaux par BPCE.

Des traitements adaptés

Conformément à la réglementation, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées dispose de moyens de détection des opérations atypiques adaptés à sa classification des risques, permettant d’effectuer, le cas échéant, les examens renforcés et les déclarations nécessaires auprès du service Tracfin (Traitement et action contre les circuits financiers clandestins) dans les délais les plus brefs. La classification des risques du Groupe intègre la problématique des pays « à risques » que ce soit au niveau du blanchiment, du terrorisme, de la fraude fiscale ou de la corruption. Le dispositif du Groupe a par ailleurs été renforcé avec la mise en place d’un référentiel et de scénarios automatisés adaptés aux spécificités du financement du terrorisme. S’agissant du respect des mesures restrictives liées aux sanctions internationales, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées s’est dotée d’outils de filtrage qui génèrent des alertes sur les clients (gel des avoirs de certaines personnes ou entités) et sur les flux internationaux (gel des avoirs et pays faisant l’objet d’un embargo européen et/ou américain).

Le dispositif Groupe en matière de déontologie a été revu de façon complète.

Un nouveau guide de conformité a été élaboré sur les comptes et coffre-fort inactifs et plusieurs autres guides actualisés (Crédit immobilier, Epargne bancaire, Campagnes électorales, Loi Alur, Document de référence Tarification et Traitement des réclamations).

Une supervision de l’activité

La prévention du blanchiment des capitaux et du financement des activités terroristes donne lieu à un reporting interne à destination des dirigeants de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées et à destination de BPCE.

La Conformité Epargne Financière a revu et complété son dispositif de contrôle permanent. 

De même, la Sécurité Financière Groupe a complété son dispositif de contrôle portant sur la vigilance renforcée, sur les bénéficiaires effectifs et les sanctions embargos.

Un indicateur permettant de mesurer le risque de réputation dans le cadre du dispositif de l’appétit aux risques groupe a été mis en place. Cet indicateur permet l’évaluation de ce risque en considérant les facteurs, à la fois internes et externes, pouvant entrainer un impact sur l’image du groupe (positif ou négatif).

Un dispositif LCB-FT basé sur différents piliers : 

•       Une classification des risques BC-FT 

La lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme repose sur le principe d’une approche par les risques. Dès lors, chaque établissement est doté qu’une classification des risques auxquels il est exposé, qui doit restituer les résultats de l'analyse de son exposition aux menaces inhérentes à la criminalité économique et financière. Cette analyse intègre les cinq axes réglementaires tels que la problématique des pays « à risques », les caractéristiques des clients, la nature des produits ou services, celle des canaux de distribution utilisés, ainsi que le type d’opérations.

•       La connaissance des clients et l’application d’un profil de risques BC-FT adapté

La compréhension de la relation d’affaires et l’application d’un profil de risques BC-FT adapté à chaque client permettent notamment d’adapter la fréquence d'actualisation des dossiers client. De plus, les opérations des clients à risque BC-FT élevé font l’objet d’une vigilance renforcée. 

•       Des vigilances adaptées

Conformément aux obligations légales et réglementaires, les établissements disposent de moyens largement automatisés de détection des opérations atypiques, qui correspondent aux risques identifiés dans la classification des risques BC-FT mentionnée ci-dessus. Le dispositif du groupe (référentiel de scénarios générant des alertes) est régulièrement actualisé. Les alertes sont principalement analysées par les réseaux, au plus près de la connaissance client, et pour celles pour lesquelles subsistent un doute, elles sont transmises à l’unité de sécurité financière locale. Selon la nature des éléments escaladés, il est alors procédé à des examens renforcés et le cas échéant, aux signalements à TRACFIN dans les délais les plus brefs. 

•       Des obligations déclaratives aux autorités publiques

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a l’obligation de déclarer à TRACFIN, les sommes ou des opérations portant sur les sommes dont elle sait, soupçonne ou a de bonnes raisons de soupçonner qu’elles proviennent d'une infraction passible de plus d'un an d'emprisonnement (criminalité organisée, trafics de diverse nature, corruption, abus de biens sociaux, blanchiment de tous crimes et délits, fraudes fiscales, sociales ou douanières, etc.) ou qu'elles sont liées au financement du terrorisme.  

Un dispositif Sanctions basé une capacité de filtrage des opérations et de criblage des clients

S’agissant du respect des mesures restrictives liées aux sanctions nationales, européennes ou étrangères, les établissements du groupe sont dotés d’outils de criblage qui génèrent des alertes sur les clients (gel des avoirs de certaines personnes ou entités), et de filtrage sur les flux internationaux (gel des avoirs et pays faisant l’objet d’un embargo européen et/ou américain).

POLITIQUE DE LUTTE CONTRE LA CORRUPTION 

Le Groupe BPCE condamne la corruption sous toutes ses formes et en toutes circonstances, y compris les paiements de facilitation. Dans ce cadre, il est membre participant du Global Compact (Pacte Mondial des Nations Unies) dont le dixième principe concerne l’action « contre la corruption sous toutes ses formes y compris l’extorsion de fonds et les pots-de-vin ».

La prévention de la corruption s’effectue de plusieurs façons : 

•       Au moyen de la cartographie d’exposition aux risques de corruption des entités du Groupe, dont la méthodologie a été revue en 2022. Des plans d’action ont été formalisés afin de réduire le niveau de risque de certains scénarios, lorsqu’il restait trop élevé après prise en compte des mesures d’atténuation ;

•       Grâce au respect par les collaborateurs des règles de déontologie et d’éthique professionnelles figurant dans le Code de Conduite et d’Ethique (prévention des conflits d’intérêts, politiques de cadeaux, avantages et invitations, principes de confidentialité et de secret professionnel). Des sanctions disciplinaires sont prévues pour manquement au respect des règles professionnelles régissant les activités des entreprises du Groupe ;

•       Par l’encadrement des relations avec les tiers : contrats standardisés dans le Groupe et conventions de comptes comportant des clauses anticorruption, évaluation des fournisseurs de plus de 50 K€ au regard du risque de corruption, dispositif relatif aux relations avec des « personnes politiquement exposées » ;

•       Un dispositif de recueil et de traitement d’alertes professionnelles sur les faits graves, dont les délits de corruption et

de trafic d’influence, est mis à la disposition des collaborateurs (y compris les prestataires externes et les collaborateurs occasionnels). 

•       Les procédures groupe ont été actualisées en 2022 afin de systématiser une analyse anticorruption sur l’ensemble des clients corporate présentant une activité à risque.  L’intégrité des nouveaux partenaires du groupe est par ailleurs évaluée dans le cadre du comité de validation et de mise en marché des nouveaux produits.

•       Grâce à une formation réglementaire relative aux règles de l’éthique professionnelle et de lutte contre la corruption sous forme d’e-learning.

Dans le cadre de l’organisation du contrôle interne, des plans de contrôle permanent contribuent à la sécurité du dispositif. 

Le Code de conduite et d’éthique du groupe a été enrichi fin 2022 de règles de conduite spécifiques à l’anticorruption, comportant des illustrations concrètes des comportements à proscrire issues des scénarios de risque identifiés par la cartographie. Les règles anticorruptions proposées par le groupe ont été intégrées au règlement intérieur de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées.

BPCE dispose également de normes et procédures comptables conformes aux standards professionnels. Le dispositif de contrôle interne Groupe relatif à l’information comptable vise à vérifier les conditions d’évaluation, d’enregistrement, de conservation et de disponibilité de l’information, notamment en garantissant l’existence de la piste d’audit au sens l’arrêté du 3 novembre 2014, modifié le 25 février 2021, relatif au contrôle interne. En 2020, un référentiel Groupe de contrôles participant à la prévention et à la détection de fraude et de faits de corruption ou de trafic d’influence a été formalisé. Dans ce cadre, une vigilance est notamment apportée aux dons, sponsoring et mécénat. 

Plus globalement, ces dispositifs sont formalisés et détaillés dans la Charte relative à l’organisation du contrôle interne Groupe et la Charte des risques, de la conformité et des contrôles permanents du Groupe. 

En 2022, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a déployé le dispositif HATVP (Haute Autorité pour la transparence de la vie publique) visant à identifier les représentants d’intérêts au sein de l’organisation.

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées s’engage pour prévenir toutes violations des systèmes informatiques et des données personnelles clients et salariés et des actions de cybercriminalité. 

Elle bénéficie d’un dispositif pré-sécurisé en amont puisque la majorité des nouveaux projets communautaires bénéficient d’un accompagnement SSI et Privacy (94 % en 2022) par BPCE. Les projets nationaux sont néanmoins réanalysés à l’aune du contexte et des objectifs de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées. Pour ce faire, la banque a mis en place des actions d’organisation de sa filière sécurité des systèmes d’information et de sensibilisation des collaborateurs à la cybersécurité.

ORGANISATION ET PILOTAGE DE LA FILIERE SECURITE DES SYSTEMES D’INFORMATION

Au sein du dispositif de maîtrise des risques liés aux TIC, la Direction de la Sécurité Groupe (DSG), rattachée au Secrétariat Général Groupe, est en charge de la Sécurité des Systèmes d’Information (SSI) et de la lutte contre la cybercriminalité.

La sécurité des systèmes d’information du Groupe BPCE est organisée en filière, pilotée par la Direction de la Sécurité Groupe

(DSG). Cette direction, définit, met en œuvre et fait évoluer la politique SSI Groupe (PSSI-G) :

•       Anime la filière SSI regroupant les RSSI des affiliées maisons mères, des filiales et des GIE informatiques,

•       Assure le pilotage du dispositif de contrôle permanent de niveau 2 et le contrôle consolidé de la filière SSI,

•       Initie et coordonne les projets Groupe de réduction des risques,

•       Représente le Groupe auprès des instances de Place interbancaires ou des pouvoirs publics dans son domaine de compétence. 

Depuis mars 2020, l’activité Gouvernance, Risques et Contrôles de second niveau de BPCE-IT a été transférée à la DSG :

•       L’activité gouvernance SSI BPCE-IT est désormais sous responsabilité SSI-Groupe

•       L’activité Risques et Contrôles Sécurité est quant à elle assurée au sein d’une nouvelle entité rattachée à la Direction Sécurité Groupe

Le RSSI de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées et plus largement de tous les affiliés maisons mères, des filiales directes et des GIE informatiques sont rattachés fonctionnellement au RSSI Groupe. Ce lien fonctionnel implique notamment que : 

•       Toute nomination de RSSI soit notifiée au RSSI Groupe 

•       La politique sécurité des systèmes d’information Groupe soit adoptée au sein des établissements et que chaque politique SSI locale soit soumise à l’avis du RSSI Groupe préalablement à sa déclinaison dans l’établissement 

•       Un reporting concernant le niveau de conformité des établissements à la politique SSI Groupe, le contrôle permanent SSI, le niveau de risques SSI, les principaux incidents SSI et les actions engagées soient transmis au RSSI Groupe.   

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées, au sein de sa Direction des risques, dispose d’un Responsable de la Sécurité des Systèmes d’Information et d’un Responsable de la Protection des Données.

SUIVI DES RISQUES LIES A LA SECURITE DES SYSTEMES D’INFORMATION

Le Groupe BPCE a élaboré une politique de sécurité des systèmes d’information Groupe (PSSI-G), adossée à la charte risques, conformité et contrôle permanent Groupe. Cette politique définit les principes directeurs en matière de protection des systèmes d’information (SI) et précise les dispositions à respecter d’une part, par l’ensemble des établissements du Groupe en France et à l’étranger et, d’autre part, au travers de conventions, par toute entité tierce dès lors qu’elle accède aux SI d’un ou plusieurs établissements du Groupe.  

La PSSI-G constitue un socle minimum auquel chaque établissement doit se conformer. À ce titre, la Caisse d’Epargne de MidiPyrénées a mis en place en novembre 2023 une PSSI locale déclinant plus de 400 règles édictées par la PSSI Groupe. 

Cette PSSI locale s’applique à la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées, ainsi qu’à toute entité tierce, par le biais de conventions, dès lors qu’elle se connecte aux SI de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées. À cette PSSI se rattachent les 236 règles de sécurité issues du processus de détourage de la PSSI-G, processus d’adaptation à l’établissement des dites règles groupes.

De ce détourage local, découle directement les plans de contrôle de Niveau 1 et de Niveau 2.

La PSSI-G et la PSSI de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées font l’objet d’une révision annuelle, dans le cadre d’un processus d’amélioration continue.  

Dans le cadre du programme Groupe de mise en conformité aux exigences du règlement européen relatif à la protection des données personnelles (RGPD), un dispositif d’accompagnement RGPD des projets (y compris les projets digitaux) est en place avec un fonctionnement adapté au cycle de développement agile. 

En matière de RGPD, un dispositif de veille interne a été mis en place afin de prévenir toutes fuites et de pouvoir déclarer tout dysfonctionnement à la CNIL. Des tests sont par exemple effectués sur les zones de commentaires libres du système d’information clients et sur les compte-rendu d’entretien ou encore sur les zones de commentaires libres des applications locales. Un réseau de référents informatique et libertés a été redimensionné et animé dans la banque avec un référentiel de fiches réflexes sur les questions à se poser en matière d’utilisation de données personnelles. Un outil de gestion des durées de conservation est en test permettant  de supprimer les données obsolètes en respectant le RGPD tout en libérant de l'espace sur serveurs. Au niveau local, certains projets sont soumis à des experts du Centre d’Expertise sécurité Métier (CESM) afin de fiabiliser les process. Enfin, la formation des collaborateurs est obligatoire et fait l'objet d'un paramétrage automatique avec des périodes de recyclage de 5 ans. 

Le Groupe BPCE est également particulièrement vigilant en matière de lutte contre la cybercriminalité. Un Security Operation Center (SOC) Groupe unifié intégrant un niveau 1, fonctionnant en 24x7 est opérationnel. 

Plusieurs actions ont été poursuivies en 2023, afin de renforcer les dispositifs de lutte contre la cybercriminalité : 

•       Travaux de sécurisation des sites Internet hébergés à l’extérieur 

•       Capacités de tests de sécurité des sites Internet et applications améliorées 

•       Continuation d’un programme de Divulgation Responsable des vulnérabilités par le CERT Groupe BPCE

SENSIBILISATION DES COLLABORATEURS A LA CYBERSECURITE 

Outre le maintien du socle commun Groupe de sensibilisation des collaborateurs à la SSI, l’année 2023 a été marquée par la consolidation du plan de formation/sensibilisation SSI et par la participation au « mois européen de la cybersécurité ». 

De nouvelles campagnes de sensibilisation et de formation des collaborateurs ont été menées : 

•       Campagne de sensibilisation au phishing  

•       Participation aux réunions d’accueil des nouveaux collaborateurs, intégrant notamment les menaces et risques informatiques

Un dispositif de pilotage global des revues de sécurité et tests d’intrusion a été mis en place pour couvrir 100% des actifs critiques des SI sur des cycles de 4 ans. Ce dispositif permet désormais de consolider l’ensemble des vulnérabilités identifiées dans le cadre des revues de sécurité et tests d’intrusion ainsi que les plans de remédiation liés dans DRIVE pour un suivi centralisé. 

En 2023, le chantier de la cartographie SSI de l’ensemble des SI du groupe s’est poursuivi. 

A ce titre, chaque établissement du groupe, au regard de son rôle et de son contexte a pour objectif de dresser la cartographie SSI des SI dont il est en charge opérationnellement en s’appuyant sur la méthodologie groupe articulant les approches SSI avec celle des métiers. 

Un référentiel de contrôle permanent de niveau 1 a été spécifié et mis à disposition de l’ensemble des établissements. TRAVAUX REALISES EN 2023

Les principaux travaux menés en 2023 sont détallés au sein du chapitre Risques.

En 2023 le Groupe poursuit l’exécution de son Schéma Directeur Sécurité en faisant converger les programmes Cyber du Groupe BPCE. Avec pour principe d’homogénéiser les pratiques afin de sécuriser de manière cohérente, les utilisateurs et les applications de l’ensemble du Groupe. Cela permettra également de bénéficier d’une seule et même gouvernance avec un sponsorship unique et de revoir les circuits de refacturation pour permettre aux Métiers d’avoir une meilleure lisibilité du coût global des projets sécurité. La poursuite du programme SIGMA de gestion des identités et des droits continue son extension.   

Ainsi, le Groupe s’est doté d’un cadre de sécurité fondé sur le standard NIST (National Institute of Standards and Technologies).

Ce cadre permet d’évaluer annuellement la maturité du Groupe sur les 5 piliers Detect, Identify, Protect, Respond, Recover, de fixer des objectifs chiffrés formalisant l’ambition du Groupe en matière de cybersécurité et de résilience et de piloter les actions nécessaires à la réalisation de cette ambition. Le plan d’action pluriannuel s’inscrit dans un Schéma Directeur Sécurité Groupe élaboré pour la période 2021/2024 structuré autour des 5 piliers du framework de sécurité. Ce Schéma Directeur Sécurité est constitué en 2023 d’une centaine de projets représentant une enveloppe globale d’environ 75 M€ dont une large partie est consacrée à la poursuite du renforcement des fondamentaux de la sécurité et à l’industrialisation et à l’homogénéisation de la sécurité.

La politique de lutte contre l’évasion fiscale et la politique fiscale du Groupe BPCE

Dans les relations avec ses clients, le Groupe BPCE accompagne ces derniers en veillant à ce que ses conseils soient dispensés dans le respect des réglementations fiscales applicables. 

La politique fiscale du Groupe BPCE est déterminée par BPCE SA. Les entreprises du Groupe sont cependant responsables de sa mise en œuvre au titre de leurs activités respectives.

Le Groupe BPCE s’assure de sa parfaite conformité avec l’ensemble des réglementations fiscales applicables à ses activités.  En Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées, au titre de l’exercice 2023, le montant des impôts sur le résultat s’élève à -191 millions d’euros auxquels s’ajoutent les autres impôts (Taxes foncières, CET et C3S) pour un montant de 3,57 millions d’euros et les contributions règlementaires pour un montant de 7,80 millions d’euros.

Le Groupe BPCE a continué, en 2023, de solliciter l’administration fiscale pour sécuriser le traitement fiscal d’opérations en matière d’impôt sur les sociétés et de TVA dans le cadre du Partenariat fiscal avec le ministère de l’Action et des comptes publics actif depuis 2019. Ce dialogue régulier et transparent avec l’administration a couvert des domaines variés du droit fiscal. Le Groupe BPCE a été la première banque admise dans ce nouveau dispositif.

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées est engagée dans le soutien à impact positif de son territoire, en tant qu’employeur, qu’acheteur, mais aussi en tant qu’un des principaux mécènes de la région dans de nombreux domaines : solidarité, culture, sport, patrimoine, insertion des jeunes, santé, lutte contre la fracture numérique mais aussi à la création d’entreprises.

EN TANT QU’EMPLOYEUR

La Caisse d’Epargne de Midi Pyrénées est l’un des principaux employeurs en région Occitanie. Avec sa filiale Capitole Fiance, elle emploie 1 928 collaborateurs fin 2023, dont 93,15% en CDI. Elle garantit et crée des emplois ancrés sur son territoire avec 100% des effectifs basés en France. 

EN TANT QU’ACHETEUR

La Caisse d'Epargne de Midi-Pyrénées a également recours à des fournisseurs locaux : en 2023, près de 67% de ses fournisseurs sont implantés sur son territoire auprès desquels elle a réglé 21,7 millions d'euros d’achats.

De plus, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées met tout en œuvre afin de limiter le délai de paiement de ses fournisseurs. Ce délai est égal à 19,7 jours en 2022.

Politique d’Achats Responsables

La politique achat de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées s’inscrit dans celle du Groupe BPCE. 

La politique Achats Responsables, mise à jour en 2021, s'inscrit dans la lignée des ambitions et engagements RSE du Groupe, dans laquelle la Filière Achats a un rôle essentiel à jouer. Vecteur de transformation et d'évolution, la démarche d'Achats Responsables s'inscrit dans un objectif de performance globale et durable, impliquant les entreprises du Groupe et leurs fournisseurs. En 2023, dans le cadre de sa démarche d'amélioration continue, BPCE Achats a poursuivi activement la mise en œuvre des principes d’action suivants afin d’intégrer la RSE dans ses actes d’achats, en mettant à jour son processus Achats, les outils et méthodes ainsi que les indicateurs de pilotage afin de : 

•       Intégrer les critères RSE dans chacune des étapes d’achat, avec l'identification et l'utilisation de critères (sourcing de fournisseurs, écoconception, analyse du cycle de vie, mesure de l’impact environnemental des biens et services achetés, …)

•       Evaluer la performance RSE des fournisseurs lors des consultations, selon des critères RSE adaptés, des produits et /ou services objets des consultations (dont notamment le Devoir de vigilance)

•       Mesurer les impacts environnementaux des projets d'achats, dont l’impact carbone

•       Améliorer la mesure de l’impact carbone des dépenses ; à cet effet, une Clause Carbone a été ajoutée dans tous les nouveaux contrats à compter du 1er novembre 2023 : elle a pour objectif le cas échéant, d’inciter les fournisseurs à réaliser un bilan d’émissions de GES ou de co-construire avec les équipes BPCE un plan de réduction des GES associés à la prestation 

•       Favoriser, avec l’ensemble des entreprises du Groupe BPCE, le développement économique et social du tissu économique local

•       Développer le recours aux fournisseurs inclusifs via des structures d’insertion par l’activité économique et des structures du secteur du travail protégé et adapté (STPA)

La charte des achats responsables, initiative conjointe de BPCE Achats et des principaux acteurs français de la filière banque et assurance, est un des documents de référence du dossier de consultation envoyé aux fournisseurs. Elle a pour objet d’associer les fournisseurs à la mise en place de mesures de vigilance.

La RSE est intégrée :

•       Dans la politique Achats Responsables du Groupe BPCE

•       Dans le processus achats : la déclinaison de la politique achats responsables a été formalisée dans la procédure générale d'achat, les outils associés ont été identifiés et sont en cours de développement

•       Dans les dossiers d’achats en incluant des critères RSE adaptés dans les processus de décision, en indiquant dans les cahiers des charges la performance RSE des produits et services prévus et en accroissant le poids de l'évaluation

RSE des fournisseurs dans les organes de décision. En 2023, 100 % des catégories d’achats sont couvertes par des questionnaires d’évaluation RSE spécifiques. Ces questionnaires adaptés aux enjeux environnementaux, sociaux et sociétaux permettent une évaluation RSE des fournisseurs, qui, au-delà d'être un critère de choix lors des consultations, vont aussi permettre d'identifier les axes RSE à suivre et à améliorer lors de l'exécution des contrats et des plans de progrès 

•       Dans l'outil d'identification des enjeux et risques RSE intrinsèques à chacune des catégories d'achats, en amont des projets achats, pour chacune des 142 catégories d'achat 

•       Dans la professionnalisation de la Filière Achats, avec notamment un programme de formation régulièrement étoffé (Achats responsables, formation déployée avec l’AFNOR sur la norme ISO 20400), des plénières réunissant l’ensemble des filières Achats et RSE pour un partage d’informations et de bonnes pratiques.

L’ambition de la Caisse d’Epargne de Midi Pyrénées et du Groupe est de continuer à déployer et systématiser, dans 100 % des dossiers traités, la prise en compte de la RSE dans le cadre des prises de décision achats à horizon 2024, et au partage des meilleures pratiques et au suivi systématique de critères RSE.

EN TANT QUE MECENE

L’engagement philanthropique des Caisses d’Epargne s’inscrit au cœur de leur histoire et de leur identité. Dans le prolongement de cet engagement historique, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées est aujourd’hui l’un des premiers mécènes de la région Occitanie : le mécénat a représenté près de 1,9 M€ en 2023. 

Plus de 240 projets de proximité ont été soutenus sur le territoire de Midi-Pyrénées :

•       154 soutiens par des dons à des associations d’intérêt général et aux plateformes départementales qui aident la reprise et création d’entreprises

•       Des dons à l'association Finances & Pédagogie pour organiser autour de 400 ateliers  sur la pédagogie de l’argent, grâce aux 3 conseillers

•       Le soutien à des structures culturelles et sportives

•       Des plus petits dons à des associations de proximité

En 2023, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a lancé 2 appels à projets : un sur la Transition environnementale qui a permis d'accompagner 50 projets et un sur les Jeunes et le Sport.

Cette stratégie philanthropique se veut adaptée aux besoins du territoire. Une centaine d’administrateurs participe à l’évaluation et à la sélection des projets de solidarité. Ces administrateurs, représentants des sociétaires, constituent un réseau dynamique et de proximité dans les 8 départements de la région et se répartissent dans 15 commissions Mécénat. Budget Mécénat 2023, par thème (en €)

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées met ainsi en œuvre une stratégie de philanthropie adaptée aux besoins de son territoire. 

SOLIDARITE

La solidarité est le fil rouge de l’engagement de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées. Une spécificité inscrite dans la loi au moment de la réforme coopérative des Caisses d'Epargnes « le réseau des Caisses d’Epargne participe à la mise en œuvre des principes de solidarité et de lutte contre les exclusions ». 

Dans ce domaine, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a tissé des liens avec de nombreux acteurs locaux et privilégie cinq thèmes :

•       La préservation de l’environnement

•       L’insertion des jeunes (scolarité, formation professionnelle, culture, sport, citoyenneté etc.) 

•       Lutte contre la précarité/besoins fondamentaux (alimentaire, hébergement, dépendance, précarité énergétique, etc.) 

•       L’insertion professionnelle et la création d’entreprises (dont plateformes d’initiatives locales) 

•       L’insertion des personnes en situation de handicap (accessibilité, culture, sport) 

Depuis 2022, nous complétons l’analyse des projets mécénat que nous soutenons sur 4 critères de l’innovation sociale. Pour cela nous avons une grille de qualification de l’innovation sociale :

•       Le projet répond‐il à un besoin social mal satisfait ?

•       Le projet va‐t‐il avoir des impacts positifs (directs ou indirects) et évalués sur le développement économique et social ?

•       Le projet est‐il ou va‐t‐il passer par une phase expérimentale avec prise de risque ?

•       Le projet implique‐t‐il les acteurs du territoire et/ou les bénéficiaires ?

Sur ce 1^er critère de la réponse au besoin, plus d’un tiers des projets offre une solution unique pour adresser un besoin social réel du territoire, tous ont un impact positif et ils sont très souvent coconstruits.

Un exemple, celui du CCAS (centre communal d’action sociale) de Mauvezin qui est un partenaire de Parcours Confiance qui octroie des microcrédits à un public fragile.

Ce financement pour l’acquisition d’un véhicule permet aux bénéficiaires du CCAS de retrouver un emploi ou de travailler. Mais tous n’ont pas le permis ou les moyens de rembourser un microcrédit.

Parcours confiance avec le CCAS innovent alors et décident de financer la première voiture électrique sans permis ! Un premier don en 2023 permet à cette solution de voir le jour.  

Et l’engrenage a démarré sa course vers le succès !

D’autres mécènes ont suivi ce bel exemple d’engagement, des auto-écoles ont proposé des cours de conduite à moindre frais… ce don de la Caisse d’Epargne considéré comme un gage de sérieux a permis l’arrivée d’autres partenaires.

Le CCAS de Mauvezin a aujourd’hui plusieurs voitures en prêt permettant à des personnes fragiles de la petite ville d’aller travailler en intérim, ou trouver un emploi plus pérenne.  

Elles peuvent désormais accéder à une voiture grâce au microcrédit pour acheter une voiture… et la spirale positive est enclenchée.

Aujourd’hui cette initiative a fait des petits sur le territoire. Le Conseil Départemental du Gers a ainsi financé 10 voitures identiques pour les CCAS du département.

Mais cette belle histoire ne s’arrête pas là puisqu’elle remonte aux oreilles du ministère qui demande à essemer le dispositif au niveau national !

SOUTIEN EN FAVEUR DES JEUNES 

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées continue de renforcer sa politique de mécénat et de soutien aux jeunes. Cette décision a découlé d’une étude réalisée en collaboration avec le laboratoire d’études Le Rameau démontrant que les jeunes en Occitanie ont particulièrement besoin d’aide dans leur accession sociale et professionnelle. 

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées encourage ses collaborateurs à s’engager auprès des jeunes via des associations qu’elle soutient financièrement. 

•       Nos quartiers ont des talents (NQT) 

Aujourd’hui bien connu, ce dispositif de parrainage favorise l’emploi de jeunes diplômés issus de milieux modestes. Depuis le début du parrainage en 2014, les mentors de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées et de sa filiale Capitole Finance ont accompagné plus de 100 jeunes vers l’emploi. 

•       Télémaque 

Cette association favorise le parrainage de jeunes collégiens en faveur de l’égalité des chances dans une perspective d’ouverture socio-culturelle. 5 salariés de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées ont accompagné de jeunes adolescents afin de leur permettre de voir leur avenir en grand. 

•       JobIrl 

15 collaborateurs/trices de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées sont à la disposition des jeunes sur la plateforme JobIrl qui permet à ces derniers de dialoguer avec des professionnels pour découvrir de nouveaux métiers et approfondir leurs choix d’orientation scolaire et professionnelle. https://www.jobirl.com/entreprises/caisse-d-epargne-midi-pyrenees-3065 

Enfin, pour répondre aux besoins sociétaux liés à la succession des crises et aux difficultés des jeunes, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a lancé pour la 5^ème fois un appel à projets en faveur des jeunes (Jeunes et Sport). 

25 associations ont reçu 90 500 € de dons pour aider les jeunes dans des domaines tels que l’alimentaire, le logement, la santé, le soutien psychologique, l’insertion… 

Cet Appel à Projets a été repris dans toutes les Caisses d’Epargne depuis 2022.

SOUTIEN A LA LUTTE CONTRE LA FRACTURE NUMERIQUE 

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a mis en place depuis 2018 un dispositif de lutte contre la fracture digitale. Ce dispositif est proposé aux clients éloignés du numérique pour éviter l'exclusion bancaire. Ainsi, les 3 conseillers Finances & pédagogie organisent des ateliers numériques qui expliquent les pièges de la fraude sur internet et comment s'en protéger puis apprennent à utiliser les services bancaires à distance. 

En 2023, nous avons organisé 40 ateliers et avons formés 600 clients.

Par ailleurs, en partenariat avec Orange, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées promeut une offre permettant aux foyers à faibles revenus de bénéficier d’un accès internet et des ordinateurs reconditionnés à prix coûtant.

SOUTIEN A LA LUTTE CONTRE LE CANCER

Adhérente au programme « Lig'Entreprises Engagées contre le Cancer » depuis 2018, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées propose plusieurs actions de sensibilisation et de prévention avec la Ligue : Octobre rose avec le challenge Kiplin, Mois sans tabac, conférences, ...

La Caisse d'Epargne de Midi-Pyrénées encourage l’engagement de ses collaborateurs en leur proposant de participer à des courses solidaires. En 2023, elle a organisé un challenge solidaire à l’aide de l’application Kiplin. Les collaborateurs et administrateurs ont été invités à télécharger cette application pour marcher, ou courir pour faire un maximum de pas. Le cumul de ces pas a alimenté un compteur qui a permis de verser 15 000 € aux 8 ligues départementales contre le cancer. 631 personnes ont participé à cette action qui a été plébiscitée par les collaborateurs de la Caisse d'Epargne de Midi-Pyrénées et de ses filiales.

SOUTIEN A LA CULTURE, AU SPORT ET AU PATRIMOINE   

Les Caisses d’Epargne œuvrent pour la préservation du patrimoine de proximité. Elles disposent elles-mêmes d’un patrimoine important depuis leur création en 1818. Sur le territoire local, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées soutient des structures et des événements emblématiques de l’agglomération Toulousaine tels que le Théâtre de la Cité, le Théâtre Garonne, l’association Aïda des mécènes de l’Orchestre National du Capitole, Odyssud Blagnac et l’association Grands Interprètes.  

La culture sportive est également un axe fort de l’implication de la Caisse d’Epargne. Très présente dans l’univers sportif, elle soutient aussi bien le rugby, le foot, le basket, que le tennis, et en cette année olympique, elle est fortement engagée à contribuer, via le Groupe BPCE auxquelles elle appartient, au succès des Jeux-Olympiques de Paris dont celui-ci est partenaire Prémium.

AU CŒUR DE L’ECONOMIE DU SPORT

IMAGINE 2024

Avec pour objectif de faire de chaque collaborateur le premier ambassadeur des Jeux de Paris 2024, le Groupe BPCE a mis en œuvre un dispositif ambitieux de mobilisation interne. Baptisé IMAGINE 2024, celui-ci poursuit plusieurs objectifs : encourager la pratique du sport des collaborateurs ; renforcer la cohésion entre des équipes d’horizons très divers ; amorcer une dynamique d’engagement vis-à-vis des Jeux de Paris 2024. Deux déclinaisons de ce programme peuvent être mis en avant : la création de la plateforme collaborative Team IMAGINE 2024, ouverte à l’ensemble des collaborateurs du Groupe et l’organisation d’un challenge sportif interne, le Défi IMAGINE 2024 réunissant plus de 1200 collaborateurs du Groupe BPCE.

Pour faire vivre à tous cette aventure unique, l’ensemble des entreprises du Groupe BPCE sont mobilisées sur tout le territoire. Le dispositif Entreprendre 2024, initié début 2020 pour accompagner TPE, PME et ESS locales dans leurs réponses aux appels d’offres de Paris 2024, a permis de sensibiliser et soutenir les entreprises et partenaires. 

Des publications inédites de BPCE L’Observatoire sur l’économie du sport ont permis de valoriser le poids économique de cette filière sur tous nos territoires, ainsi que le rôle majeur joué par les collectivités territoriales.

Sponsors, mécènes et acteurs engagés, le Groupe BPCE et ses entreprises sont au cœur de l’économie du sport

Partenaire majeur du handball, du basketball et du ski en France, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées soutient des sports qui fédèrent et célèbrent le vivre ensemble. 

Partager plus que les Jeux de Paris 2024 dans tous les territoires

En parfaite résonance avec son ADN et cet engagement historique dans le sport, le Groupe BPCE et ses entreprises sont devenus depuis le 1er janvier 2019, Partenaires Premium des Jeux Olympiques et Paralympiques de Paris 2024. Les Banques Populaires et les Caisses d’Epargne seront également parrains officiels des relais de la flamme olympique et paralympique de Paris 2024. 

Plus qu’un simple engagement d’image et de marketing, ce partenariat contribue à plusieurs ambitions du Groupe BPCE : devenir l’acteur bancaire de référence de l’économie du sport. ; inscrire ces Jeux dans une perspective historique et participer pleinement à l’Héritage de Paris 2024 grâce à des actions en matière d’inclusion, de diversité et d’excellence environnementale.

Ce partenariat constitue enfin une opportunité unique de fédérer les 100 000 collaborateurs du Groupe BPCE autour des valeurs d’esprit d’équipe et d’initiative, de dépassement de soi et de solidarité. Pour preuve, la création du programme de mobilisation interne IMAGINE 2024 lancé en 2019.

Soutien des athlètes

Les entreprises du Groupe BPCE accompagnent également les athlètes dans leur préparation aux Jeux Olympiques et Paralympiques de Paris 2024, mais aussi dans la réalisation de leurs projets professionnels en soutenant la Fondation du Sport Français et le Pacte de performance. 

Deux athlètes sont soutenus par la Caisse d'Epargne de Midi Pyrénées dans le cadre de la Fondation du Pacte de Performance : Arnaud Gauthier-Rat (beach volley) et Brianna Vidé (Escrime fauteuil)

Le Groupe BPCE est en route pour Paris 2024.

150 millions d'euros ont été investis pour les infrastructures sportives

La rénovation et de l’amélioration des équipements sportifs constituent un enjeu majeur pour les collectivités locales. Pour répondre à ce défi, les Banques Populaires, les Caisses d’Epargne et le Crédit Coopératif, ont décidé avec la BEI la mise en place d’une enveloppe d’un montant de 150 millions d’euros. Une première en Europe. Les collectivités locales et établissements publics se verront proposer des financements à taux bonifiés destinés à la rénovation ou à l’extension d’infrastructures sportives dans un montant compris entre 40 000 et 25 millions d’euros.

Premier financeur des collectivités locales, le Groupe BPCE à travers ses marques intervient d’ores et déjà dans le financement de grands projets (Stade Orange Vélodrome de Marseille, Paris La Défense Arena…). Avec la mise en place de cette nouvelle enveloppe, il renforce plus encore son positionnement de banque de référence des collectivités et son engagement dans les territoires. 

Création de la communauté des sportifs en mars

En mai 2023, nous avons élu le bureau de la communauté des sportifs. Ce bureau est composé de 12 membres. Nous comptons dans cette communauté des sportifs 300 adhérents à fin décembre 2023.

Enquête « communauté des sportifs »

•       Questionnaire adressé en juillet 2023 aux 300 adhérents de la communauté des sportifs (108 répondants) 

Cette enquête a permis de mieux cerner les attentes des adhérents et est venue compléter l'enquête « La culture sport à la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées » adressée en décembre 2022 à l’ensemble des collaborateurs sur le sport en entreprise.

Courses du territoire d’octobre à décembre 

Trois rendez-vous sportifs emblématiques du territoire permettant aux collaborateurs de gagner leur dossard pour participer en équipe et aux couleurs de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées. 

•       Ronde des Foies Gras (08 octobre dans le Gers - 18 participants)

•       Ekiden de Cahors (11 novembre 2023 dans le Lot - 16 participants)

•       Trail des oufs (10 décembre en Haute-Garonne - 27 participants)

Echappées by Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées 

Huit rendez-vous sportifs ont été organisés entre le 13 mai et le 22 juillet 2023.

Une étape par territoire de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées avec des activités sportives accessibles à toutes et tous : marche, course, course d'orientation, beach volley, basket fauteuil 144 collaborateurs ont participé à ces évènements sportifs.

Sport days by Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées

•       Journée Basket avec le Toulouse Métropole Basket (27 mars 2023 – 100 participants)

•       Journée de Rugby au CREPS en présence de Maxime MEDARD (24 septembre 2023 – 62 participants)

L’objectif de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées est d’assurer un haut niveau de satisfaction de ses sociétaires.

Afin de dynamiser la vie coopérative, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées s’engage à veiller à une participation suffisante de ses sociétaires, une implication dans des actions d’engagement sociétal et dans les formations de ses administrateurs.

POLITIQUE EN MATIERE D’ANIMATION DE LA VIE COOPERATIVE

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées partage les sept principes coopératifs énoncés par l’Alliance coopérative internationale et s’engage à les faire vivre au quotidien. Plusieurs objectifs ont ainsi été fixés dans le cadre de l’ambition « Coopération active », parmi lesquels un objectif de rééquilibrage de la pyramide des âges du sociétariat et de promotion du sociétariat auprès des collaborateurs. 

L’année 2023 a été riche pour le développement de notre modèle coopératif :

•       Mise en place d'une semaine du sociétariat auprès des collaborateurs (jeu autour de notre modèle coopératif) et auprès de quelques agences agence test « café noisette »

•       Déploiement de la formation sur notre modèle coopératif en e-learning auprès des salariés et à chaque parcours des nouveaux entrants par le bais de l'Académie

•       Création d'une Newsletter locale « Partager Utile » à destination des administrateurs et co-construite avec eux

•       Création d'un Flyer « une banque dont vous êtes le héros » informer les clients de notre modèle coopératif

•       Mise à disposition d'un document unique permettant aux commerciaux d'avoir tous les éléments de langage de notre modèle coopératif à destination des clients

•       Mise en place d'AG aux couleurs des JO (intervenants d'économistes et d'associations) et ouverture du vote à distance pour nos sociétaires qui a permis de doubler le taux de participation en passant de 3,8 % à 7,65%

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées, poursuit ses objectifs fixés de développement et de rajeunissement de son sociétariat en rendant acteur l'ensemble des parties prenantes :

•       Lancement d'un groupe de travail du développement de l'animation coopérative en y intégrant des collaborateurs du réseau

•       Lancement d'un groupe de travail pour mieux animer nos AG

Nous poursuivons les objectifs fixés dans le cadre de l’ambition « Coopération active », parmi lesquels un objectif de rééquilibrage de la pyramide des âges du sociétariat et de promotion du sociétariat auprès des collaborateurs.

Les nouvelles orientations RSE et coopératives 2022-2024 ont conforté l’ambition des Caisses d’Epargne en matière de sociétariat. Il s’agit notamment de rajeunir la cible de nos sociétaires parmi les clients et d’augmenter le nombre de sociétaires parmi nos collaborateurs et de leur offrir un accès privilégié à l’information et aux offres du club des sociétaires, via le portail unique Site des sociétaires (caisse-epargne.fr)

Le nombre de sociétaires s’élève à 150 018 en Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées, avec une baisse peu significative au regard des encours parts sociales en augmentation.

Les sociétaires sont majoritairement composés de particuliers avec une représentation équilibrée femmes /hommes. La représentation des sociétaires s’organise à partir de 15 sociétés locales d’épargne (SLE). Elles constituent un échelon intermédiaire permettant de renforcer l’ancrage territorial local, la proximité et l’expression des sociétaires.

La Fédération nationale des Caisses d'Epargne (FNCE), en concertation avec les Caisses d’Epargne, poursuit sa réflexion visant à donner au modèle coopératif Caisse d’Epargne une définition simple, unique et différenciante : une Caisse d’Epargne est « une banque-assurance 100% régionale, pionnière dans les transitions de la société et qui appartient à ses clients-sociétaires ». Pour en savoir plus : www.federation.caisse-epargne.fr 

ANIMATION DU SOCIETARIAT

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées a poursuivi ses actions pour mieux associer les sociétaires et leurs administrateurs, parties prenantes essentielles à la vie de leur banque. Il s'agit de renforcer sa relation avec les sociétaires (communication via le site sociétaire et administrateurs grâce notamment à la Newsletter Partager Utile...)

Les administrateurs sont régulièrement à conviés à participer à des actions communes avec les collaborateurs comme le challenge de marche Kiplin au profit de la lutte contre le cancer, la plantation des arbres, l’animation des ateliers numériques ou le mentorat de jeunes. Pour la première fois, des sociétaires ont été conviés à une plantation d'arbres.

La montée en compétences des administrateurs est réalisée par un large choix de formations en ligne. Ils bénéficient par ailleurs de formation en présentiel.

En effet, un plan de formation est établi annuellement avec une présentation en comité Vie Coopérative et lors des différents conseils d'administration. Pour tenir compte des contraintes de chacun des formations sont proposées en présentiel comme à distance et sur des horaires différents.

En plus des sujets réglementaires, les administrateurs sont également accompagnés sur plusieurs thématiques liées à l’engagement sociétal des Caisses d’Epargne. Ils sont notamment impliqués dans les projets de mécénat de la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées. Cette implication s’opère à travers les commissions de mécénat mises en place qui permettent la sélection et l’évaluation de projets d’intérêt général (appel à projet jeune).

Un nouveau format de convention des administrateurs a été proposé en 2023. Elle se déroule sur une journée entière permettant ainsi de laisser plus de place à de l'échange et de l'interaction entre administrateur. De cette convention est ressorti un plan d'actions à mettre en œuvre pour 2024/2025 afin de renforcer davantage notre modèle coopératif et développer la compétence de nos administrateurs.

Le site www.societaires.caisse-epargne.fr, portail unique d’information et d’accès au club des sociétaires permet à ces derniers de bénéficier d’un grand nombre d’avantages. 

En plus des actions dédiées aux sociétaires, la Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées met en place des actions visant à développer la culture coopérative auprès de ses collaborateurs : formations au modèle coopératif des nouveaux entrants en présentiel (Parcours Nouvel Entrant) et dans le cadre de nos parcours Gestionnaire de Clientèle, panneaux des sociétaires en agence, petits déjeuners avec les administrateurs et le personnel de l’agence, mise en place d'une Heure du Jeudi dédiée auprès de l'ensemble des commerciaux, mise en place d'une note de référence sur les parts sociales centralisant toutes les données concernant le sociétariat.

Dans le cadre de la gouvernance coopérative du réseau des Caisses d’Epargne, la Fédération nationale des Caisses d’Epargne (FNCE), en liaison avec BPCE et les Caisses d’Epargne, accompagne et forme les élus dans l’exercice de leur mandat à travers un dispositif de formation dédié. Des programmes de formation s’adressent aux administrateurs de sociétés locales d’épargne (SLE), aux membres de conseil d’orientation et de surveillance (COS), et aux membres des comités spécialisés. Chaque public bénéficie d’une offre de formation adaptée à son mandat en format présentiel et/ou en visio-conférence :

•       Pour les administrateurs : un séminaire d’accueil des administrateurs qui porte sur les fondamentaux pour comprendre la Caisse d’Epargne, son histoire, son modèle de banque de proximité sur son territoire, son modèle coopératif et son modèle de banque sociétale depuis toujours. Des formations viennent approfondir ce socle initial tout au long du mandat. Des thématiques de culture bancaire générale et le digital complètent le dispositif de formation continue.

•       Pour les membres de conseils d’orientation et de surveillance, la formation initiale réglementaire porte sur six thématiques fixées par décret : système de gouvernance, Information comptable et financière, marchés bancaires et financiers, exigences légales et règlementaires, gestion des risques et contrôle interne, planification stratégique. Des formations d’approfondissement sont proposées tout au long du mandat.

•       Pour les comités spécialisés, des formations sont proposées pour les comités des risques et comités d’audit, les comités des nominations et les comités des rémunérations. 

Un dispositif de formation à distance complète le dispositif par un large choix de formations en ligne, vidéos, quiz et fiches thématiques.

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées et les principes coopératifs de l’ACI (chiffres clés 2023).

                              2.2.4.       Note méthodologique

Méthodologie du reporting RSE

La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées s’efforce de fournir une vision sincère et transparente de ses actions et de ses engagements en termes de responsabilité sociale et environnementale (RSE).

Elaboration et actualisation du modèle d’affaires

Les schémas « modèle d’affaire » et « écosystème » ont été construits et proposés par le Groupe BPCE et la FNCE. Ces schémas ont ensuite été validés par La Caisse d’Epargne de Midi-Pyrénées, auprès de Comité de Direction Générale, en fonction de son plan stratégique, de ses segments de marché et de son territoire.